银行贷款有隐藏高利息吗？安全吗？这些关键你要知道，弄清楚才不吃亏！

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第一次跟银行打交道贷款的朋友，是不是心里总打鼓？怕不怕银行藏着掖着高利息，签了合同才发现不对劲？其实不止一个人跟我说过，看到贷款合同上密密麻麻的字就头大，生怕哪条没看懂，最后多还几万块。今天就用大白话给新手们掰扯清楚，这些关键地方弄明白了，贷款才能不吃亏。

银行的利息是咋算的？为啥有人觉得 “藏着高利息”？

银行的利息不是瞎定的，有个公开的年利率摆在那，比如房贷可能是 4% 到 6%，经营贷可能高点。但有人会说，“我贷 10 万，按利率算一年该还 4000 利息，实际咋还了 5000？” 这时候别先急着说银行藏利息，可能是你没搞懂还款方式。
常见的还款方式有两种，咱们用表格对比下：

还款方式	每月还款额	总利息特点	适合人群
等额本息	每月一样多	前期还的利息多、本金少，总利息稍高	工资稳定的上班族
等额本金	每月越还越少	前期压力大，总利息稍低	收入高或者快退休的人

为啥会觉得有隐藏高利息？可能是客户经理没主动说清楚两种方式的差别，你签合同的时候也没问。比如同样贷 20 万，分 10 年还，等额本息总利息可能比等额本金多 5000 块，这不是银行藏着，是还款方式本身的区别。
那是不是所有利息差异都是正常的？也不一定。有次我表哥贷款，合同上写的年利率 5%，结果第一个月扣款时，利息比按 5% 算的多了 200 块。后来问了才知道，是他放款日在月中，第一个月算的是半个月利息加手续费，不算隐藏高利息，但确实没提前说清楚。

除了利息，还有哪些 “额外费用” 可能让人误会成 “隐藏高利息”？

有些朋友把额外费用当成了隐藏高利息，其实这俩不是一回事，但都得算进总成本里。这些费用银行会写在合同里，只是你可能没注意：

手续费：比如房贷可能有评估费（房子值多少钱得评估吧，这钱有的银行收有的不收）、车贷可能有 GPS 费（怕你把车开走不还贷款，装个定位）；
违约金：提前还款要不要罚钱？有的银行规定 “还款不满 1 年提前还，罚 1 个月利息”；
逾期费：忘了还款日，晚还 3 天会咋样？一般按天算罚息，比如万分之五一天，看着不多，逾期一个月就不少了。

这些费用算隐藏高利息吗？不算，因为合同里都有，只是新手容易忽略。但你可能会问，“银行为啥不主动说？” 这就得靠自己问了，你不问，柜员可能觉得你知道，毕竟每天接待那么多人。

签合同的时候，哪些地方不看清楚，真可能 “吃大亏”？

合同是关键，哪怕字再多也得耐着性子看。这几点尤其要注意，最好用手机拍下来慢慢研究：

利率是 “固定” 还是 “浮动”：固定利率就是从头到尾不变，浮动利率可能跟着央行的基准利率变。比如今年利率 5%，明年央行加息，你的利率可能变成 5.5%，这不是银行坑你，是早就约定好的；
还款日期和宽限期：每月几号还款？晚还 1 天算不算逾期？有的银行有 3 天宽限期，有的没有，这直接关系到会不会影响征信；
利息计算基数：是按 “剩余本金” 算，还是按 “总贷款额” 算？正规银行都是按剩余本金算，比如贷 10 万，还了 2 万，就按 8 万算利息，这点可以放心。

我邻居第一次贷款时，就没看宽限期这一条，晚还了 2 天，征信上多了个逾期记录，后来办信用卡都受影响。所以合同别只签字，起码把这几条划出来问清楚。

银行贷款到底安全吗？跟网贷比，优势在哪？

有人可能会说，银行贷款流程太麻烦，还不如网贷快。但安全这块，银行确实更让人放心。为啥这么说？
首先，银行受银保监会盯着，利率不能随便定，最高不能超过 LPR 的 4 倍（LPR 是央行公布的贷款市场报价利率），超过这个就是违规的；其次，个人信息更安全，你填的身份证、收入证明，银行有义务保密，泄露了是要被重罚的。
但网贷呢？有的利率看着低，实际手续费、服务费加起来，年化能到 20% 以上，这才是真的 “隐藏高利息”。小编身边有朋友借网贷，本想贷 1 万周转，最后还了 2 万多，所以新手最好别碰不熟悉的网贷。
那银行就绝对安全吗？也不能这么说。去年就有新闻说，有地方银行员工偷偷给客户加了手续费，虽然最后退了钱，但也说明，自己多留心总没错。