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最近后台总有人问，月薪 8000，想贷款买辆 20 万的车，分 3 年还到底值不值？其实这个问题，不能只看数字，得把每个月的钱怎么花、生活会不会受影响都算进去。今天就一点点算清楚，帮你弄明白这里面的门道。
先算笔明白账：3 年下来要多花多少钱？
买 20 万的车，贷款和全款的区别，先从钱上看。咱们假设首付 30%，也就是 6 万，剩下的 14 万贷款分 3 年还，目前车贷利率大概在 4%-6% 之间，取个中间数 5% 来算。
| 费用项目 | 具体金额（元） | 备注 |
|---|---|---|
| 车价 | 200000 | 裸车价 |
| 首付 | 60000 | 30% 首付 |
| 贷款金额 | 140000 | 剩余车款 |
| 总利息（5%） | 10500 | 14 万 ×5%×3 年 |
| 月供 | 4180 | （14 万 + 10500）÷36 个月 |
| 购置税 | 约 17700 | 20 万 ÷1.13×10% |
| 首年保险 | 约 6000 | 贷款一般要求全险 |
这么一看，首付除了 6 万车款，还得加上购置税和首年保险，差不多要 83700 元。之后 3 年里，每个月要还 4180 元，还要每年交保险（第二年开始可能稍便宜，算 5000 吧）。
有人会问，这样算下来，比全款多花了多少？全款的话，一次性付 20 万 + 购置税 17700 + 保险 6000，总共 223700 元。贷款的话，首付 83700 + 月供 4180×36 + 后两年保险 10000，总共是 83700+150480+10000=244180 元。这么看，贷款比全款多花了 20480 元。这两万多，就是提前开车的成本。
月薪 8000，还 4180 的月供压力大吗？
8000 块的工资，扣掉五险一金，到手大概 6500-7000。如果月供 4180，剩下的钱就只有 2300-2800 了。这些钱要覆盖房租、吃饭、水电费、话费，可能还有人情往来。
咱们来模拟一个月的开销：房租 1500（合租或小城市）+ 吃饭 1200（每天 40）+ 水电网费 300 + 交通费（偶尔打车）200，这就已经 3200 了。要是月供 4180，工资扣完月供就剩 2300-2800，根本不够覆盖这些基本开销。这时候怎么办？只能从别的地方省，比如少买衣服、不出去聚餐，生活质量肯定受影响。
但要是你不用交房租，或者有其他收入，情况就不一样。比如网友小林，他月薪 8000，和父母住不用交房租，每月吃饭花 800，剩下的钱扣掉月供，还能剩 2000 左右，他觉得压力不大。所以关键看你除了月供，其他固定支出有多少。
这些隐藏的 “麻烦”，你能接受吗？
贷款买车，不光是多花钱，还有些事儿可能没考虑到：
- 保险必须买全险：贷款没还完的时候，银行一般要求买全险，每年比只买交强险和三者险多花 2000-3000。要是全款，你可以只买必要的险种，能省点钱。
- 想提前还款？可能有违约金：要是你之后手里有钱了，想提前把贷款还了，有些合同里会写违约金，一般是剩余本金的 1%-3%，14 万的贷款，提前还可能要多交 1400-4200。
- 车证不在自己手里：没还清贷款前，机动车登记证会押在银行，想卖车或者过户，得先把贷款还完，拿到证才行，不如全款灵活。
有人会说，这些都是小事，只要能开上车就行。但小编觉得，这些 “麻烦” 虽然不大，可积累起来也会影响心情，得提前有心理准备。
换个角度想：这钱花得值不值？
月薪 8000 买 20 万的车，除了压力，也得想想有没有必要。车是代步工具，要是上班单程超过 20 公里，没车确实不方便，这时候贷款买车能提升生活效率，也算值。但要是上班就几公里，只是为了面子想买好点的车，可能就有点没必要了。
身边有个朋友小王，月薪 8500，贷款买了 20 万的车，他说：“虽然每个月还钱有点紧，但我跑业务需要车撑场面，有车之后单子确实多了，算下来还是赚的。” 但另一个朋友小李就不一样，他买了车之后，发现停车费、油费每个月又多花 1000，加上月供，日子过得紧巴巴，后悔当初没买个 10 万左右的二手车。
所以值不值，得看车能给你带来什么。是刚需，能帮你赚钱或者提升生活质量，那压力大点可能也值得；要是只是为了攀比，就没必要了。
有没有更稳妥的办法？
要是实在想买 20 万的车，又怕压力太大，其实可以想想别的方案：
- 提高首付：比如首付 40%，也就是 8 万，贷款 12 万，3 年下来利息能少 2000 多，月供也能降到 3600 左右，压力会小不少。
- 延长贷款期限：虽然咱们说的是分 3 年，但要是换成 5 年，月供能降到 2600 左右，不过总利息会多花将近 5000，得权衡一下。
- 选性价比高的车型：同级别车，有些品牌优惠大，或者配置差不多但价格低 2-3 万，比如 18 万的车，贷款压力会小很多，功能也够用。
小编觉得，买车还是得量力而行，月薪 8000，买 15-18 万的车可能更合适，既能满足需求，又不会让生活太紧张。当然了，要是你对生活品质要求高，愿意为了车牺牲一些其他开销，也没什么不对，毕竟每个人的追求不一样。
最后说点实在的，根据去年的统计，月薪 8000 左右的人，买车均价大概在 15 万左右，贷款期限多选择 3-5 年，月供控制在 3000 以内的占了 70%。这说明大部分人还是会选择让自己压力小的方案。
其实划不划算，最终还是看你自己的感受。每个月还钱的时候不觉得委屈，生活质量没受太大影响，那就是划算的；要是每天都在为月供发愁，就算车再好，也没什么意义。希望这些能帮到你，选到最适合自己的方案。
