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你是不是也有过这样的经历？还房贷时手机收到银行短信，说 “您的贷款余额还有 50 万”，可明明已经还了两年，怎么余额没减多少？看到征信报告上 “贷款余额” 一栏的数字，心里犯嘀咕：这到底代表啥？会不会影响以后贷款？别急，今天小编就来好好说说这个事儿，让你看完彻底搞懂。
► 一、贷款余额到底是什么？和我们欠的钱是一回事吗？
可能有人会觉得，贷款余额不就是还没还完的钱吗？这话不算错，但不够准确。简单说，贷款余额是指截至某个时间点，你还欠着金融机构的本金和利息的总和。但这里有个容易搞混的点，就是它和 “剩余本金” 不一样。剩余本金只是没还的本金部分，而贷款余额还包含了还没还的利息。
就拿房贷来说吧，刚贷款的时候，每个月还的钱里利息占比大，本金占比小，所以一开始贷款余额减少得慢。还到后期，本金还得差不多了，利息也少了，余额就降得快了。我们在用等额本息还款法的时候，这种感觉会特别明显。
那为啥要弄清楚贷款余额呢？因为它能帮我们知道自己到底还欠多少钱，也能让我们规划后续的还款计划。比如有些人想提前还款，就得先知道当前的贷款余额是多少，这样才能算出提前还多少划算。
► 二、贷款余额的计算方法，其实没那么复杂
不同的贷款类型，计算方法不太一样。我们常见的有等额本息、等额本金，还有先息后本这几种。
先说说等额本息，每个月还款金额固定，但本金和利息的比例在变。计算公式是：每月还款额 = 贷款本金 × 月利率 ×（1 + 月利率）^ 还款月数 ÷[（1 + 月利率）^ 还款月数－1]。而贷款余额呢，就是剩余的本金加上未还的利息。比如你贷了 100 万，年利率 5%，分 30 年还，第一个月还 5368 元左右，其中利息 4167 元，本金 1201 元，那第一个月还完，贷款余额就是 100 万 - 1201 + 下个月产生的利息（这里只是简单举例，实际计算更复杂些）。
等额本金是每个月还固定的本金，加上剩余本金产生的利息，所以每个月还款额会递减。这种情况下，贷款余额就是（贷款总额 - 已还本金总额）加上剩余本金当月产生的利息。比如贷 100 万，30 年，第一个月还本金 2778 元，利息 4167 元，还完后剩余本金 997222 元，那下个月的利息就是 997222× 月利率，贷款余额也会跟着变。
先息后本就简单多了，每月只还利息，到期还本金。所以在到期前，贷款余额里的本金部分一直是初始贷款额，利息每个月还一部分，余额里的利息就会减少。
可能有人会说，算这么细干嘛？银行不是会算好吗？但有些朋友想要自己心里有数，知道每个月的钱花在哪儿了，那了解计算方法就很有必要。
► 三、贷款余额会影响征信吗？这几点要注意
很多人最关心的就是这个问题了。贷款余额本身不会直接影响征信，征信报告上会显示你的贷款余额，这只是一个客观记录。但它背后反映的信息可能会有影响。
比如，如果你的贷款余额很高，说明你当前的负债比较多。当你再申请新的贷款时，金融机构看到你有大量未还清的余额，可能会觉得你的还款压力大，从而影响审批结果。特别是那些小额贷款多，余额又高的情况，会让机构觉得你资金紧张。
另外，如果因为贷款余额没还清楚而出现逾期，那肯定会影响征信。逾期记录会在征信上保留 5 年，对以后的贷款、办信用卡都有影响。所以啊，就算贷款余额多，只要按时还款，就不用太担心征信问题。但要是余额多，又经常逾期，那麻烦就大了。
► 四、怎么查询自己的贷款余额？这些方法很实用
想知道自己还有多少贷款没还，方法有很多。最直接的就是看手机银行或者网上银行，一般在贷款页面都会显示当前余额。要是不会用手机，也可以打贷款机构的客服电话，报上自己的身份信息，客服会告诉你的。
还有就是去银行网点查询，带上身份证和贷款合同，让工作人员帮你打一份明细，上面会有贷款余额、已还金额等信息。有些房贷还会有专门的还款计划表，上面也能算出大致的余额。
不过要注意，不同时间查询的余额可能不一样，因为利息是每天计算的。比如你打算提前还款，最好在还款前一天查询，这样能知道准确的金额，避免多还或少还。
► 五、贷款余额太多，该怎么办？提前还款划算吗？
很多人看到贷款余额很高，心里就不踏实，想提前还款。但提前还款不是什么时候都划算的。比如房贷，要是已经还了十几年，剩下的利息不多了，这时候提前还款节省的利息有限，可能就没必要。但如果是刚贷款没多久，本金还很多，提前还款能省不少利息。
还有些贷款有违约金，提前还款前一定要问清楚，要是违约金比省的利息还多，那就别提前还了。另外，要是手里的钱有更好的投资渠道，收益比贷款利息高，那还不如不提前还款，把钱用来投资。
小编觉得，要不要提前还款，得根据自己的情况来定。先算清楚贷款余额里的本金和利息各有多少，再考虑自己的资金状况，这样才能做出明智的决定。
结尾：
看完上面这些，相信你对贷款余额已经有了清晰的认识。其实贷款余额就是我们还没还完的钱，包括本金和利息，它的计算方法虽然有点复杂，但了解后能帮我们更好地规划还款。只要我们按时还款，贷款余额多少都不会影响征信，要是余额多又有能力提前还，算清楚划算不划算再决定就行。希望这篇文章能帮到你，要是还有不清楚的地方，可以在评论区留言，小编会尽力解答的。
