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准备买房的你，是不是攒够了首付，却发现公积金账户里的钱没多少？想着用公积金贷款能省点利息，但余额就那么点儿，心里直打鼓：这还能申请吗？别着急，小编这就给新手朋友们好好说道说道，看完你就有谱了。
先搞懂：公积金余额不足，到底能不能贷款？
肯定有朋友刚接触公积金，会觉得 “余额少就贷不了”，其实不是这样的。小编要强调的是：公积金贷款的核心是 “连续缴存”，不是余额多少。
咱先自问自答一个：余额不足，就一定被拒吗？
当然不是。大部分城市的规定里，只要你满足这几点，哪怕余额不多也能申请：
► 连续缴存满 6-12 个月（具体看当地，比如武汉要 6 个月，北京要 12 个月）；
► 缴存状态正常，没断缴、漏缴；
► 个人征信没啥大问题，没有严重逾期；
► 能提供合法的购房合同、首付证明。
那为啥大家总纠结余额？因为余额会影响 “能贷多少钱”，但不直接决定 “能不能贷”。打个比方，就像你去借钱，人家先看你有没有稳定工作（对应连续缴存），再看你平时攒了多少（对应余额），工作稳定的话，哪怕攒的少，也可能借到，只是借多借少的区别。
余额少了，会有哪些影响？新手要注意这几点
知道能贷了，那余额少到底会带来啥麻烦？这得好好说说，免得你到时候措手不及。
第一个影响就是贷款额度。很多城市是按 “余额 × 倍数” 算额度的，比如天津买首套房是余额的 20 倍，潍坊是 20 倍，要是你余额只有 1 万，按 20 倍算就只能贷 20 万，要是房子总价高，这肯定不够啊。
那额度不够该怎么办呢？有朋友会问，能不能多贷点？难。因为每个城市还有最高额度限制，比如上海单人最高贷 50 万，双人 80 万，就算你余额够，也不能超过这个数。
第二个影响可能是审批速度。虽然不是所有城市都这样，但有些地方会因为你余额少，审核时更严格，比如查收入证明更仔细，怕你还不上。
别慌！余额不足这样办，亲测实用的 3 个办法
说了这么多，关键还是怎么解决。小编整理了几个新手能用上的招，你可以试试：
► 组合贷款，公积金 + 商贷搭配着来
公积金能贷多少先贷多少，剩下的差额用商业贷款补。比如你要贷 80 万，公积金只能贷 30 万，那就再贷 50 万商贷。这样既能用上公积金的低利息，又能凑够钱。不过要注意，组合贷款手续会麻烦点，得跑两家银行（公积金中心合作的银行和商贷银行），但为了省钱，多跑几趟也值啊。
► 提高缴存基数，让余额慢慢涨
要是你不急着买房，可以跟公司申请提高缴存基数（前提是公司同意）。缴存基数高了，每个月存进公积金账户的钱就多，余额自然涨得快。比如原来基数 5000，每月个人 + 公司存 1000，现在基数提到 8000，每月能存 1600，半年就能多存 3600，积少成多嘛。
► 找共同借款人，一起凑余额
已婚的朋友，可以把配偶的公积金账户加进来。两个人的余额加一起算，能贷的额度就高了。就算配偶没工作，只要她 / 他有公积金账户（哪怕没缴存），有些城市也能算进去。没结婚的话，看看父母有没有公积金，有些城市支持子女和父母共同贷款，具体得问当地公积金中心。
各地政策差太多？一张表看懂 3 个热门城市的区别
| 城市 | 余额对贷款的影响 | 可贷额度计算方式（简化版） | 新手注意点 |
|---|---|---|---|
| 天津 | 影响大，余额直接决定额度上限 | 首套房：余额 ×20 倍（不足 2 万按 2 万算） | 二套房余额要求更高，是 10 倍 |
| 郑州 | 几乎没影响，不看余额只看缴存状态 | 按房价、收入算，不挂钩余额 | 连续缴 6 个月就能贷，新手友好 |
| 广州 | 影响中等，双人贷款时余额作用更明显 | （个人 + 配偶余额）× 倍数，倍数每年调整 | 买绿色建筑，额度能上浮 20% |
看完这表，是不是觉得 “原来各地差这么多”？所以啊，新手第一步得查自己所在城市的政策，打公积金热线 12329 就行，免费的，比自己瞎猜靠谱。
新手最容易踩的 3 个坑，小编帮你避避
► 以为 “余额为 0 也能贷”？
大部分城市不行哦。就算不看余额，也得有账户且缴存过，余额为 0 的话，很多地方会直接拒，除非你是刚入职，缴存时间还不够。
► 断缴后补缴，觉得 “补上就行”？
错啦！很多城市规定，断缴后补缴的不算 “连续缴存”，比如北京，断了之后补的，要重新算缴存时间，之前的白缴了。所以千万别断缴！
► 只盯着公积金，忘了商贷也能降息
要是公积金实在贷不够，商贷也有优惠政策，比如首套房利率能打 9 折（具体看银行），别一门心思纠结公积金，组合起来可能更划算。
最后想说点掏心窝子的，小编接触过不少新手，总觉得公积金贷款 “余额不够就没戏”，其实真不是。它更像个 “灵活的工具”，余额少就想别的办法补，政策松的城市甚至不看余额。你只要记住：先保证连续缴存，再想办法凑额度，实在不行就组合贷。
对了，最近有些城市在试点 “公积金余额互通”，夫妻异地缴存的余额也能算一起，说不定以后会更方便呢。希望这些能帮到你，买房路上少走点弯路。
