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手里的重疾险交了 5 年，突然遇到点急事需要用钱，这时候你可能会想：这保单交了这么久，能用来贷款吗？要是能贷，能贷多少呢？别急，今天小编就专门聊聊这个事儿，用大白话给你讲清楚，希望能帮到有同样疑问的朋友。
交了 5 年的重疾险，到底能不能贷款？
先给个大概的答案：有可能能贷，但不是绝对的。
为啥这么说呢？因为重疾险能不能贷款，关键看它有没有 “现金价值”。简单说，现金价值就是你现在退保能拿到的钱，有这个钱，才能谈贷款的事儿。
那交了 5 年的重疾险，会有现金价值吗？
- 如果你买的是长期消费型重疾险（比如保到 70 岁，交 20 年的那种），交了 5 年一般会有现金价值，只是可能不太高。
- 如果你买的是返还型重疾险（比如保终身，到期返还保费的），交了 5 年肯定有现金价值，而且比消费型的可能要高一些。
- 但要是你买的是一年期重疾险（交一年保一年，交了 5 年其实是续了 5 次），这种基本没现金价值，肯定贷不了。
有位网友就分享过：“我买的是保终身的重疾险，交了 5 年，去年急用钱打客服问，说能贷，就是额度不算多。” 这说明只要有现金价值，贷款是有可能的。
为啥有的重疾险交了 5 年也贷不了？
就算是长期重疾险，也可能贷不了，这几种情况你得知道：
- 保单处于失效状态：比如你中间断交过保费，保单已经失效了，那肯定贷不了。得先把保费补上，让保单复效才行。
- 条款里明确不让贷：虽然很少见，但有些重疾险合同里会写 “不支持保单贷款”，这种就没办法了，只能认。
- 现金价值太低：有些消费型重疾险，前几年现金价值特别低，比如交了 5 年才几百块，保险公司可能觉得没必要贷，就不给办了。
所以啊，想知道自己的能不能贷，最直接的办法就是看保单合同里的 “现金价值表”，或者打保险公司客服电话问一句：“我这重疾险交了 5 年，能保单贷款吗？”
能贷多少？额度到底怎么算？
这应该是大家最关心的问题了，其实额度计算很简单，就看两个数：
贷款额度 = 保单现金价值 × 贷款比例
这里有两个关键点：
- 现金价值多少：交了 5 年的重疾险，现金价值在保单的 “现金价值表” 里能找到，每年对应一个数，第 5 年那行就是。比如表上写第 5 年现金价值是 1 万，那就是这个数。
- 贷款比例多少：大多数保险公司是70%-80%，也就是说，1 万现金价值，最多能贷 8000 块。少数公司可能只给 60%，也有个别宽松的给 90%，这个得看保险公司的规定。
给你举个例子：
王女士买的返还型重疾险，每年交 5000，交 20 年，保终身。第 5 年现金价值是 3 万，保险公司贷款比例是 80%，那她能贷的额度就是 3 万 ×80%=2.4 万。
另一位李先生买的消费型重疾险，每年交 3000，交 20 年，保到 70 岁。第 5 年现金价值是 8000，贷款比例 70%，那他能贷 8000×70%=5600 块。
不同类型重疾险，交 5 年贷款情况对比表
为了让大家看得更明白，小编做了个对比表：
| 重疾险类型 | 交 5 年是否有现金价值 | 现金价值大概范围（年交 5000 为例） | 贷款比例 | 可贷额度范围 |
|---|---|---|---|---|
| 返还型（保终身） | 有 | 2 万 - 5 万 | 70%-80% | 1.4 万 - 4 万 |
| 消费型（保 70 岁） | 有 | 5000-2 万 | 70%-80% | 3500-1.6 万 |
| 一年期 | 无 | 0 | 不支持 | 0 |
从表上能看出来，返还型的重疾险交 5 年，能贷的钱会多不少，这也是因为它的现金价值增长相对快一些。
贷款的时候，还有哪些要注意的？
就算能贷，这些事儿你也得知道，免得吃亏：
- 贷款期限一般是 6 个月：到期后可以还本金 + 利息，也可以只还利息续贷，挺灵活的。
- 利息不算太高：比网贷低，一般比银行贷款稍高一点，不同公司不一样，大概在 4%-6% 之间。
- 不影响重疾保障：贷款期间，万一得了重疾，保险公司该赔还是会赔，只是会从赔款里把贷款的钱扣掉。
- 逾期影响大：要是到期没还钱，利息会越滚越多，最后可能把现金价值都耗光，保单就失效了，保障没了不说，之前交的钱也白交了大半。
有位朋友就吃过亏：“我贷了 1 万，到期忘了还，过了 3 个月才发现，利息多了 200 多，还好赶紧还上了，不然保单差点失效。” 所以啊，贷了款一定要记着还款时间。
小编的一点心里话
交了 5 年的重疾险，能贷款确实是个应急的办法，但我觉得，不到万不得已别用。毕竟重疾险最主要的作用是 “保病”，要是因为贷款逾期让保单失效了，万一真生病，可就麻烦了。
如果你确实需要用钱，先看看现金价值表，算清楚能贷多少，再想想利息能不能承受。最好先跟保险公司客服确认清楚流程，比如要不要本人去现场，需要啥材料，免得跑冤枉路。
总之，保单贷款是个 “备选项”，咱们还是得优先保住重疾险的保障，这才是买它的初衷，你说对吧？
