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刚上大二的小林最近在纠结，看着室友周末开着车回家，自己也想贷款买辆代步车，可问了几家 4S 店，要么说他是学生不给贷，要么就是要求这要求那。其实啊，学生贷款买车可不是想贷就能贷的，里面的限制多着呢。今天博主就来好好说说，学生贷款买车到底会遇到哪些限制，帮新手小白们理理清楚。
一、年龄和身份的硬杠杠
首先得明确，不是所有学生都能碰贷款买车这事儿。年龄上，必须年满 18 周岁，这是国家规定的，没到 18 岁，连贷款的资格都没有，更别说买车了。那满了 18 岁就一定行吗？也不是。像高中生，哪怕已经 18 岁，因为还在高中阶段，没有独立经济能力的证明，基本都会被拒。
那大学生就可以了？也得看情况。专科生、本科生、研究生虽然都是大学生，但贷款机构会看你的学制。比如还有半年就毕业的大四学生，机构可能会担心你毕业后工作不稳定，还款成问题，审批时也会更严格。
这里可能有人问，留学生在国内能贷款买车吗？可以是可以，但限制更多，需要提供的材料也更复杂，像留学证明、国内联系人信息这些都不能少，而且审批周期通常比国内学生长。
二、收入和还款能力的门槛
这应该是学生贷款买车最大的坎了。贷款机构不是慈善机构，肯定要确保你有能力还钱。可学生大多没有稳定的工作收入，这就成了麻烦事。
那兼职收入算吗？部分机构会认可，但要求可不少。比如，兼职收入得能提供连续 3-6 个月的流水，而且每月收入得达到月供的 2 倍以上。像那种偶尔发一次的兼职钱，机构基本不认。要是你说 “我爸妈会给我打生活费”，这也不行，因为生活费不是固定的收入证明，机构不认这个。
可能有同学会说，我有奖学金啊。奖学金确实是收入，但它不固定，今年有明年可能就没了，机构也不会把这个当成稳定还款能力的证明。
三、担保人的 “捆绑” 要求
因为学生还款能力不足，所以很多时候必须要担保人。那担保人是随便找个人就行吗？当然不是。
担保人首先得有稳定的工作和收入，像那种没工作的亲戚，就算愿意给你担保，机构也不会同意。其次，担保人的征信得没问题，要是担保人自己有逾期记录，那你的贷款也会受影响。还有，担保人通常得是直系亲属，比如父母，要是找朋友或者远房亲戚，通过率会低很多。
有人可能会想，我能不能不找担保人？除非你能提供抵押物，像房产、存款这些，而且抵押物的价值得超过贷款金额，不然基本不可能。
四、贷款额度和期限的限制
就算前面的条件都满足了，贷款的额度和期限也会受限。一般来说，学生贷款买车的额度不会太高，通常只能贷到车价的 50%-70%，也就是说，首付至少要 30%-50%，这比上班族的首付比例高不少。
期限方面，学生贷款买车的期限一般最长是 3 年，而上班族可能能贷到 5 年。这就意味着，学生的月供压力会更大。比如同样贷 10 万，分 3 年还，每月要还近 3000 元；分 5 年的话，每月只要还 1800 左右。
五、车辆类型和用途的限制
不是所有车都能贷款买的。像二手车，学生贷款买的话，限制就更多。车龄超过 5 年的二手车，基本没人愿意给学生贷款。而且二手车的贷款额度更低，通常只能贷到评估价的 50%。
还有，贷款买的车不能用于营运，像开网约车这种，机构一旦发现，可能会要求你提前还款。所以，想靠贷款买辆车跑滴滴赚生活费的同学，还是趁早打消这个念头。
六、征信和记录的影响
学生大多没什么征信记录，这看似是好事，其实不然。征信空白会让机构没法判断你的信用情况，反而可能影响审批。那有征信记录就一定好吗？也不是，要是有过逾期记录，哪怕只是一次信用卡逾期，都会让贷款难度增加不少。
而且，一旦贷款买车，要是没按时还款，不仅你的征信会留下污点，担保人的征信也会受影响。这可不是小事，以后想买房贷款、办信用卡，都会遇到麻烦。
七、不同贷款渠道的额外限制
不同地方贷款，限制也不一样，咱们来看看下面这个表：
| 贷款渠道 | 额外限制 |
|---|---|
| 银行 | 要求提供学生证、在校证明，部分银行不接受专科生贷款 |
| 汽车金融公司 | 只针对特定品牌车型，贷款期限最长 2 年 |
| 信用卡分期 | 需有信用卡且额度足够，分期手续费比普通贷款高 |
| 网贷平台 | 利息极高，且可能要求提供更多个人隐私信息 |
从表中能看出，银行虽然靠谱，但限制也多；网贷平台限制少点，可风险太大，不建议学生碰。
八、本人的一些看法
其实在我看来，学生阶段真的没必要非得贷款买车。车是消耗品，买了之后油费、保养费、保险费都是不小的开支，会给本就不宽裕的学生生活增加负担。
要是真的有代步需求，不如先考虑租车，或者买辆性价比高的二手车全款付清，这样能避免贷款带来的各种限制和风险。等自己工作了，有了稳定收入，再贷款买辆心仪的车也不迟。
根据我了解到的情况，学生贷款买车的通过率其实不到 30%，而且就算贷到了，后期因为还款压力大而逾期的也不在少数。所以，真心建议学生朋友们，在贷款买车这件事上，一定要慎重再慎重。
