我有贷款的房子，现在急用钱能抵押贷款吗？

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孩子突然住院要交押金，生意周转差了一笔钱，或者家里有突发开销 —— 这种时候，手里有套还在还贷款的房子，谁都会想：能不能用它再贷点钱救急？毕竟房子是大多数人手里最值钱的东西。今天就围绕这个问题，一点点说清楚，急用钱的时候，这套有贷款的房子到底能不能帮上忙。

一、急用钱时，有贷款的房子到底能不能再抵押？

先说结论：多数情况下能，但不是马上就能拿到钱，也不是谁都能办。
为啥能？因为房子在还贷款的过程中，会慢慢 “攒” 出剩余价值。比如你买的时候花了 150 万，贷了 100 万，现在还了 30 万，剩下 70 万没还，而房子现在值 200 万了，那剩余价值就是 200 万减 70 万，等于 130 万。银行就是看这个剩余价值来决定能不能再贷给你。
但急用钱的朋友得明白，“能抵押” 和 “能快速拿到钱” 是两码事。有些流程快的银行，一周左右能放款，慢的可能要半个月，这期间你得先准备材料、等评估，这些步骤省不了。

二、二次抵押能解急，但这些限制得知道

虽然能办，但不是没有门槛，急用钱的时候更得提前搞清楚，免得白忙活。

1. 房子得有 “可贷的空间”

不是说有剩余价值就行，银行一般要求剩余价值至少在 10 万以上。比如你房子现在值 100 万，还有 95 万贷款没还，只剩 5 万剩余价值，银行大概率会拒，因为不够覆盖他们的成本。

2. 房贷还款记录不能太差

急用钱也得看征信，要是近半年有过 3 次以上逾期，哪怕每次就晚还了几天，银行也可能觉得你还款能力有问题。毕竟二次抵押对银行来说风险更高，他们肯定更谨慎。

3. 不是所有房子都能办

像小产权房、没拿到房产证的期房，就算有贷款也不能二次抵押。还有些老房子，房龄超过 20 年，银行也可能不接，尤其是一线城市以外的地方，对房龄要求更严。
不过话说回来，要是你还款记录一直很好，房子地段也不错，就算剩余价值不算特别高，有些银行也可能网开一面，这个得具体去问。

三、办理流程：急用钱的话，多久能拿到钱？

急用钱的人最关心这个 —— 从申请到放款，最快一周，慢的可能要 20 天，这和你选的银行、材料准备速度都有关系。
步骤其实不复杂：

先打电话给银行，问清楚他们二次抵押的要求（比如剩余价值要多少，需要什么材料），别跑空；
银行安排人来评估房子，这个过程 1-3 天，评估价一般比市场价低一点，心里要有数；
准备材料：身份证、户口本、房贷合同、最近半年的还款流水，还有能证明你收入的东西（工资条或者营业执照）；
银行审核材料，查征信，这步最花时间，快的 3 天，慢的一周；
审核过了，签合同，去房管局办抵押登记，1-2 天就能搞定；
最后放款，快的当天到账，慢的 3 天左右。

对了，要是房子在老家，人在外地打工，异地办理可能更慢，因为评估和登记都得本人到场，这点容易忽略。

四、比二次抵押更快的办法，适合哪些人？

急用钱的时候，时间就是金钱，除了二次抵押，这两种办法可以看看：

1. 找贷款公司做 “垫资”

简单说就是贷款公司先帮你把剩余房贷还清，然后你把房子重新抵押给他们，能拿到更高额度。这种方式快，最快 3 天就能放款，但利息很高，一般月息 1% 以上，借 10 万每个月要还 1000 多利息，适合短期周转（比如 1-3 个月能还上的）。

2. 信用贷款 + 二次抵押组合

要是急用钱的金额不多（比如 10 万以内），可以先办信用贷款救急，同时申请二次抵押，等二次抵押的钱下来了再还信用贷款。信用贷款审批快，有些银行当天就能放款，就是额度可能不够高。
不过这两种办法都有缺点，垫资风险高，信用贷款利息也不低，得权衡着来。

五、真实案例：他们急用钱时是怎么选的？

看看别人的经历，可能对你更有参考。
刘先生（武汉，个体户）：
“当时店里进货差 20 万，房子还有 80 万房贷没还，评估价 200 万。找招行办的二次抵押，贷了 40 万（200×60%-80=40），从申请到放款用了 8 天，利息 5.8%，不算低但能接受，毕竟解了燃眉之急。”
张女士（成都，上班族）：
“孩子住院要 10 万，我房子还有 50 万贷款，评估价 120 万。二次抵押能贷 12 万，但审核要一周，实在等不及，就先在银行办了信用贷款（5 万，当天到账），剩下的 5 万走二次抵押，虽然多花了点利息，但没耽误事。”
不同地区的房产评估标准可能有差异，比如一线城市和三线城市的评估细则，小编目前还没收集到完整的对比数据，建议直接咨询当地评估机构。