商贷可以转公积金贷款吗？2025年办理条件及流程全指南

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一、商贷能转公积金贷款吗？

答案是，在很多地方，商贷是可以转成公积金贷款的。不过，各地政策有差异，有的城市支持，有的可能在特定时期或对特定条件的商贷才支持。打个比方，像合肥在 2025 年 1 月 20 日起恢复了商转公业务，而有些城市可能一直都有相关政策，只是具体细则不同。所以咱们要先确认所在城市是否有这个政策。

二、2025 年办理商转公的条件有哪些？

公积金缴存方面：
- 一般需要连续足额缴存住房公积金一定时间。多数城市要求 6 个月（含）以上，像南昌、长春、淄博等地都有这样的规定。但也有个别城市要求更严格，比如芜湖就要求连续足额缴存 12 个月（含）以上。
- 申请时公积金账户得处于正常缴存状态，不能是封存或者断缴的情况。
还款情况与信用方面：
- 原商业贷款得正常还款一定期限，通常是 1 年（含）以上，像南昌、长春、合肥、芜湖等城市都有这个要求。而且还款期间不能有连续多期逾期还款记录，例如芜湖要求近 24 个月内无连续 3 个月或累计 6 个月恶意拖欠记录。这是为了确保你的还款能力和信用良好。
房屋产权方面：
- 所购房产得已取得《不动产权证》或《房屋所有权证》，且权属明晰，能办理抵押登记手续。这是办理商转公的基础条件，因为转贷后，房子依然要作为抵押物抵押给公积金中心。
- 房产的抵押权情况也有要求，比如合肥就规定申请 “商转公” 贷款的住房抵押权人须仅为原商贷银行，且无其他抵押、查封、设定居住权等权利限制情形。
其他条件：
- 借款人要有稳定的经济收入，具备偿还贷款本息的能力，毕竟公积金中心也得考虑贷款能按时收回。
- 原商业贷款银行得同意借款人提前结清贷款，因为商转公意味着提前还掉商贷，所以银行的同意很关键。比如合肥、长春等地都明确了这一点。
- 有些城市还对借款人家庭的公积金贷款次数有限制，例如南昌规定借款申请人及共同借款申请人本次申请的贷款房屋在购房所在地不是第三套及以上，且公积金贷款使用次数在全国范围内未超过两次（不包含两次）；合肥要求借款人家庭名下无住房公积金贷款记录。

三、办理商转公的流程是怎样的？

咨询与准备资料：
- 先向当地公积金中心咨询商转公的具体政策和要求，了解自己是否符合条件。
- 准备相关资料，一般包括申请人及共同申请人身份证原件及复印件、户口簿原件及复印件、婚姻证明原件及复印件（单身的需提供由户口所在地民政部门开具婚姻信息证明原件）、《房屋所有权证》原件及复印件、契税证原件及复印件、原商业借款合同原件及复印件、还清商业贷款证明原件及复印件（原件加盖银行业务专用章）等。如果商业贷款购买的房源为二手房，须提供原房屋评估报告原件；如果是商品房，须提供商品房买卖合同原件或经查档后的复印件。若房产有土地证的，还需提供国有土地证原件及复印件（如土地证未下发，持土地局出具的土地证办理收据原件及复印件）。
向原商贷银行申请：
- 向原商业贷款银行提出商转公贷款申请，原商业贷款银行同意后会出具《商转公贷款同意书》。这一步很重要，没有银行同意，后续流程无法开展。
向公积金中心申请：
- 携带准备好的资料和银行出具的同意书，向当地公积金中心申请商转公贷款。公积金中心工作人员会对贷款资料进行预审，核算贷款额度和年限。
结清原商业贷款：
- 有两种方式。一种是自筹资金结清原商业贷款，像在焦作采用 “先还再贷” 方式时，公积金中心预审通过后，借款人就得自筹资金结清原商业贷款，然后向房管部门或不动产登记部门申请注销房屋原抵押登记。另一种是如果符合 “顺位抵押” 等政策，由公积金中心或相关机构协助结清，比如焦作规定对于已经与公积金中心签订《焦作市商业性个人住房贷款转住房公积金贷款合作协议书》的银行发放的商业贷款，公积金中心审批通过并取得房屋顺位抵押权后，将住房公积金贷款资金发放至原商业贷款银行指定账户，用于结清原商业贷款。
审批与签订合同：
- 公积金中心对申请进行审批，审批通过后，会通知借款人签订借款合同。
办理抵押登记：
- 借款人需要到相关部门办理抵押登记手续，将房屋抵押给公积金中心。在焦作，“先还再贷” 方式下，借款人在结清原商贷、注销原抵押登记后，办理公积金贷款的抵押登记；“顺位抵押” 方式下，借款人办理设定住房公积金贷款第二顺位抵押登记。
发放贷款：
- 公积金中心收到不动产登记证明后，将贷款资金发放。有的会发放至借款人银行账户，比如焦作 “先还再贷” 方式；有的会发放至原商业贷款银行指定账户，如焦作 “顺位抵押” 方式。