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刚铲完墙皮的客厅还堆着碎砖，装修公司的中期款催得比快递小哥还勤，打开银行卡余额一看 —— 还差 8 万。这时候你摸着口袋里的房产证，会不会突然冒个念头：我这还在还贷款的房子，能不能再抵押点钱出来？今天小编就掰开揉碎了给你讲，装修缺钱时，按揭房到底能不能救急。
装修缺钱时，按揭房到底能不能再抵押？
答案是：能，但不是谁都能。
别觉得这是废话啊，我表嫂去年装修老房子，也是按揭房，她去银行问的时候，人家直接说 “可以办”；但我同事小李，同样是按揭房，却被拒了，就因为他的房子还没还够两年贷款。
为啥会这样？你想啊，按揭房本身已经押给银行了，现在再抵押，相当于 “一房两押”，机构肯定得挑挑拣拣。简单说，只要你的房子还有 “剩余价值”，装修缺钱时用它来抵押，大概率是可行的。
想用按揭房抵押装修，得满足啥硬条件？
不是拿着房产证就能贷到钱的，这几条硬杠杠你得先过：
- 房子得 “合格”：首先得是商品房，农村的自建房、小产权房基本没戏。房龄别太老，超过 20 年的话，银行可能会皱眉头（不过有些小机构能放宽到 25 年）。
- 贷款还得 “像样”：你之前还按揭的记录得干净，别老逾期。要是征信上有 “连三累六”（连续三个月不还，累计六次逾期），基本就不用想了。
- 装修用途得 “说清”：机构会问你钱具体花在哪，比如 “客厅吊顶、厨房改水电”，最好能提供装修公司的合同，说 “随便花” 的话，人家可能不敢贷。
- 手里得有点 “余钱”：每月除了还按揭，还得能还上新贷的钱。银行会看你的工资流水，比如你每月挣 1 万，原来的按揭还 3000，新贷可能最多让你再还 3000，怕你压力太大断供。
对了，有朋友问 “装修到一半，还没签合同咋办？” 这种情况可以先找装修公司出个预算单，大部分机构也是认的。
能贷多少？够不够装完一套房？
这得看你的房子值多少钱，还剩多少贷款没还。小编给你算笔明白账：
假设你的房子现在值 100 万，还有 50 万按揭没还。银行会先请人来评估，评估价可能是 90 万（一般比市价低 10% 左右）。
然后按评估价的 50%-70% 算可贷额度（按揭房二次抵押通常是这个比例），比如 90 万 ×60%=54 万。
最后减去没还的按揭 50 万，实际能拿到的就是 4 万 —— 这显然不够装一套房。
但要是你的房子值 200 万，还剩 80 万按揭没还，评估价 180 万 ×60%=108 万，再减 80 万，就能拿到 28 万，装个两居室基本够了。
所以啊，房子总价高、剩的贷款少，能贷到的钱才够装修用。我邻居家 120 平的房子，按揭还剩 30 万，最后贷了 22 万，刚好够硬装 + 部分软装。
流程会不会很麻烦？装修工期赶得及吗？
步骤不算少，但提前准备的话，赶工期问题不大：
- 挑机构问清楚：先去你办按揭的银行问问，毕竟有合作基础，可能好办点；嫌慢的话，也可以找正规的小贷公司。
- 备材料跑一趟：身份证、房产证、按揭合同、装修预算单、工资流水，这些都得带齐，少一样都得白跑。
- 等评估和审核：评估师去看房子，大概 1-3 天出结果；审核材料得 3-5 天，这期间可能会打电话问你装修的细节。
- 签合同办抵押：审核过了就签合同，然后去不动产登记中心办二次抵押，这个环节快的话 1 天就能搞定。
- 等着放款：办完抵押后，银行一般 7-15 天放款，小贷公司可能 3-7 天。
小编算过，最快 20 天能拿到钱，要是你装修工期不急，完全来得及。但要是你明天就要给工人发工资，那这方法肯定救不了急。
对比一下：找银行还是小贷公司？
| 对比项 | 银行 | 小贷公司 |
|---|---|---|
| 利率 | 低（大概 4%-6%） | 高（可能 8%-12%） |
| 放款速度 | 慢（15-30 天） | 快（7-15 天） |
| 对征信要求 | 严（一点逾期都可能不行） | 松（小逾期可能放过） |
| 额度上限 | 高（最多能到几十万） | 低（一般不超过 20 万） |
| 手续费 | 少（评估费几百块） | 多（可能有服务费、担保费） |
要是你征信好、能等，选银行肯定更划算；急用钱、征信有点小瑕疵，小贷公司能帮你解燃眉之急，但得做好多花点利息的准备。
小编的几句实在话
装修本来就是花钱如流水的事，用按揭房抵押，相当于 “拆东墙补西墙”，虽然能解当下的急，但别忘了，每个月要还的钱又多了一笔。
我建议你先算算装修的 “必须花” 和 “可延后”，比如水电改造、墙面处理这些必须做的，差钱可以考虑抵押；但像定制衣柜、智能马桶这些，能缓缓就缓缓，别把自己逼得太紧。
还有啊，签合同的时候，一定要把利息怎么算、提前还款要不要违约金这些问清楚，别嫌麻烦，不然以后可能吃大亏。
总之呢，按揭房能帮你解决装修缺钱的问题，但它不是万能的，得根据自己的情况掂量着来 —— 毕竟住得舒服重要，没压力更重要，你说对吧？
