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每次和朋友聊起贷款，总会有人问 “银行利息到底咋算啊？”，看着那些数字就头大。其实真不用怕，今天小编就用最笨的方法，把银行贷款利息的算法拆解开，保证小白也能看懂，以后自己就能算明白。
先把这三个 “硬骨头” 啃下来，利息计算的大门就开了
算利息前，得先认识三个 “老朋友”，它们就是利息计算的基石。
第一个是贷款本金。就是你从银行拿到手的钱数，比如贷了 30 万买房，本金就是 30 万。那本金会变吗？会的，如果你每个月还一部分本金，剩下的本金就会减少，利息也会跟着少。
第二个是贷款利率。这是银行收的 “使用费” 比例，常见的是年利率，比如 4.5%。有人会问，那月利率呢？简单，年利率除以 12 就行，4.5%÷12=0.375%，就是月利率了。
第三个是贷款期限。就是你打算借多久，比如借 5 年，期限就是 5 年。这里要注意，期限的单位要和利率对应，年利率对年，月利率对月，不然算出来就错了。
核心公式就一句话，记住就能打遍天下
银行贷款利息的核心公式特简单：利息 = 本金 × 利率 × 期限。别看短，里面学问可不少。
举个例子，贷 10 万，年利率 5%，借 1 年，利息就是 100000×5%×1=5000 元，是不是很简单？那有人会问，要是借 3 年呢？100000×5%×3=15000 元，对吗？对的，就是这么直接。
但要是分期还款呢？比如房贷分 20 年还，这个公式就不能直接用了，因为每个月都在还本金，剩下的本金在减少。这时候就得看具体的还款方式了。
两种主流还款方式，算法不一样，选对了能省不少钱
银行最常用的还款方式有两种，等额本息和等额本金，算法不一样，最后还的利息也差很多。
先看等额本息。每个月还的钱一样多，刚开始还的利息多、本金少，越往后利息越少、本金越多。
计算公式有点绕：每月还款额 = 本金 × 月利率 ×(1 + 月利率)^ 还款月数 ÷[(1 + 月利率)^ 还款月数 - 1]。看不懂公式没关系，看例子。贷 20 万，年利率 5%（月利率≈0.4167%），分 10 年（120 个月）还。每月大概还 2121.31 元，10 年总利息约 54557.2 元。
再看等额本金。每个月还的本金一样多，利息随着剩余本金减少而减少，所以每月还款额越来越少。
计算公式：每月还款额 =（本金 ÷ 还款月数）+（本金 - 已还本金累计额）× 月利率。还是贷 20 万，年利率 5%，分 10 年还。第一个月还 2500 元，第二个月还 2491.67 元，越往后越少，10 年总利息约 50208.33 元。
可能有人会问，哪种方式好？小编觉得，要是你现在手里钱多，能承受前期的高还款，选等额本金，总利息少；要是想每个月压力小点儿，等额本息更合适。
给大家整个表格对比下：
| 还款方式 | 每月还款额 | 总利息 | 适合人群 |
|---|---|---|---|
| 等额本息 | 固定不变 | 较多 | 工资稳定、不想压力大的人 |
| 等额本金 | 逐月减少 | 较少 | 目前收入高、能扛住前期压力的人 |
这些 “隐形因素” 会偷偷改利息，贷款前必须搞清楚
除了上面说的，还有些因素会影响利息，不注意可能会多花钱。
一是利率类型。有固定利率和浮动利率。固定利率就是从头到尾不变，浮动利率会跟着市场变。要是你觉得未来利率可能涨，选固定利率；觉得可能降，选浮动利率。
二是贷款类型。房贷、车贷、信用贷的利率不一样，房贷通常最低，因为有房子作抵押，银行风险小。
三是个人信用。信用好的人，银行可能给更低的利率；信用差的，利率可能高，甚至贷不到款。所以平时别逾期，保持好信用。
实际算一遍，你就全懂了
光说不练假把式，小编带大家实际算一遍，加深印象。
小李要贷 30 万买车，年利率 4.8%，分 5 年还。
先算等额本息：
月利率 = 4.8%÷12=0.4%
每月还款额 = 300000×0.4%×(1+0.4%)^60÷[(1+0.4%)^60-1]≈5697.57 元
总利息 = 5697.57×60-300000≈41854.2 元
再算等额本金：
每月还本金 = 300000÷60=5000 元
第一个月利息 = 300000×0.4%=1200 元，还款额 = 5000+1200=6200 元
第二个月利息 =(300000-5000)×0.4%=1180 元，还款额 = 5000+1180=6180 元
……
总利息≈(1200+20)×60÷2=36600 元
看，两种方式总利息差了 5000 多呢。
提前还款能省多少利息？这里面有讲究
手里有钱了想提前还款，利息咋算？一般是按剩余本金算的，还了多少本金，就减去多少本金的利息。
比如贷了 50 万，还了 2 年，还剩 45 万本金，提前还 10 万，剩下的本金就成了 35 万，以后的利息就按 35 万算。
但要注意，有些银行提前还款要收违约金，一般是剩余本金的 1%-2%，所以提前还之前最好问清楚。还有，等额本息贷款的朋友，要是已经还了一半时间，再提前还，省的利息不多，没必要折腾。
现在大家应该都会算银行贷款利息了吧，其实真不难，就是把本金、利率、期限这三个数好好组合一下。
最近看了组数据，2025 年上半年，全国银行平均贷款利率是 4.2%，比去年降了 0.3%，现在贷款成本其实挺合适的。要是你还有啥不懂的，随时留言问小编，保证知无不言。
