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每月还房贷时，你是不是总在想：同样的贷款金额，为啥别人的月供比我少？利息总支出能差好几万？其实啊，房贷还款划算不划算，真不是只看选等额本金还是等额本息那么简单。关键是要跟自己的收入情况对得上，就像穿鞋子，合脚了才能走得稳、走得远。今天小编就来给大家好好掰扯掰扯，不同收入场景下，该怎么选还款方式，真能让你利息少还 3 万 + 呢！
一、先搞懂基础：两种主流还款方式，差别到底在哪？
咱们还房贷，最常见的就是等额本金和等额本息两种方式。可能有朋友会说 “听着都差不多啊”，但实际算下来，利息能差出一辆代步车的钱。咱们先拿具体数字说话 ——
假设贷款 100 万，年利率 4.9%，分 30 年还。两种方式的区别看这里：
| 还款方式 | 首月月供 | 末月月供 | 总利息 | 适合人群 |
|---|---|---|---|---|
| 等额本息 | 5307 元 | 5307 元 | 91.06 万 | 收入稳定、前期想减轻压力的人 |
| 等额本金 | 6861 元 | 2789 元 | 73.7 万 | 目前收入高、能承受前期压力的人 |
是不是很明显？等额本金总利息少了 17 万多，但首月月供比等额本息高了 1500 多块。这就说明，没有绝对 “划算” 的方式，只有 “适合” 的方式。
有朋友可能会问：“我选了等额本息，以后收入高了想改等额本金行不行？” 小编得说，大部分银行是允许的，但可能要收几百块手续费，而且得还满 1-2 年才行。所以一开始选的时候，尽量想长远点。
二、分收入场景选方法，利息少还 3 万 +
场景 1：低收入稳定型（月收入 8000-12000 元）
这类朋友每月工资不算高，但胜在稳定，比如普通文员、教师等。这时最怕的就是前期月供压力太大，影响生活质量。
小编建议选 “等额本息 + 长年限（30 年）”，为啥呢？咱们拿贷款 80 万举例，30 年等额本息首月月供 4253 元，占月收入 12000 元的 35% 左右，剩下的钱足够日常开销。而且随着工资逐年上涨（哪怕每年涨 5%），月供压力会越来越小。
有朋友会说 “长年限利息高啊”，但别急，咱们可以在还款 5-10 年后，手里有了闲钱再提前还一部分。比如还 10 万本金，月供能降到 3700 多，总利息也能少还 5 万左右。
这里插一句，提前还款最好选 “缩短年限” 而不是 “减少月供”，因为年限越短，总利息降得越多。小编见过有朋友提前还了 20 万，却选了减少月供，结果利息只少了 2 万，太不划算了。
场景 2：中等收入波动型（月收入 15000-25000 元，比如销售、自由职业）
这类朋友收入不算低，但忽高忽低，这个月可能拿 2 万，下个月说不定只有 1 万。这时候还款方式就得灵活点。
小编推荐 “等额本金 + 按年调整还款额”。比如贷款 100 万，30 年等额本金首月月供 6861 元，之后每月递减 11 元。如果某个月收入低，还不上怎么办？可以申请 “最低还款”（部分银行允许按最低额度还，利息会多一点，但不会影响征信）。
另外，每年年底如果有年终奖（比如 5-10 万），可以拿出来提前还本金。假设每年还 5 万，5 年就能还 25 万本金，总利息能比不提前还少 8 万多，比等额本息更是少还 12 万左右。
有个做销售的朋友就是这么干的，他说：“收入高的时候多还点，低的时候少还点，既没压力，利息也省了不少，挺适合我们这种不稳定的。”
场景 3：高收入有闲置资金（月收入 3 万以上，有存款或投资渠道）
这类朋友还款能力强，但可能手里有更好的投资机会（比如年化收益 6% 以上）。这时候就得算笔账了：如果投资收益比房贷利率（4.9%）高，那就没必要提前还款；反之，就早点还。
小编建议选 “等额本金 + 部分提前还款”，比如贷款 150 万，先还 50 万本金，剩下 100 万分 20 年还，这样月供能降到 7000 多，总利息比不提前还少 30 多万。但要是手里的钱能稳定赚 7%，那就先不还，用利息覆盖房贷成本，更划算。
有位做生意的大哥就跟我说：“我房贷利率 4.6%，但我投的项目每年能赚 8%，肯定先不还房贷啊，钱生钱更划算。” 这就是因人而异了。
三、这些 “坑” 要避开，不然省的钱全白搭
- 提前还款时间不对：很多银行规定，还款未满 1 年提前还，要收 1-3 个月利息当违约金。所以最好满 1 年后再还。
- 忽视 “LPR 调整”：现在房贷大多挂钩 LPR，如果 LPR 下降，月供会减少，这时候别急着提前还，先看看趋势。
- 组合贷还款顺序：有公积金 + 商业贷的朋友，建议先还商业贷（利率高），再还公积金贷，能省更多利息。
有朋友就踩过坑：刚还了半年就提前还，被收了 2 个月利息当违约金，相当于白省了。所以这些细节一定要问清楚银行。
四、小编的心里话
房贷还款没有 “标准答案”，就像咱们吃饭，有人爱吃辣，有人爱吃甜，适合自己的才最好。关键是结合自己的收入情况、资金规划，多算几笔账。
比如你收入稳定但不高，就别强行选等额本金，免得日子过得紧巴巴；你要是有好的投资渠道，也别盲目提前还款，让钱发挥更大作用。
希望这篇文章能帮到你，选对方法，真的能少还 3 万 +，这些钱用来旅旅游、给孩子报个兴趣班，不都挺好吗？
