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手头紧想贷款，大家最关心的肯定是两点：利息低不低，平台安不安全。毕竟谁也不想贷到高息款，更怕遇到骗子平台，最后钱没拿到还惹一身麻烦。作为过来人，小编今天就跟新手朋友们好好聊聊，去哪里贷款才能既省利息又放心，还会告诉大家怎么避开那些坑。
正规低息又安全的 3 大渠道，新手优先选这些
1. 银行贷款：利息最低，安全系数最高
为什么说银行最靠谱？因为银行受国家严格监管，利率有明确限制，不会乱收费用。像房贷、车贷这些，银行的利率普遍在 4%-6% 之间，比其他渠道低不少。而且银行不会搞 “套路贷”，合同条款清晰，该还多少、怎么还都明明白白。
不过银行贷款也有缺点，就是审核严、流程慢。你得有稳定工作、良好征信，还得提供收入证明、资产证明这些材料。要是你征信有点小问题，或者没固定工作，可能就批不下来。但对新手来说，能走银行就先走银行，毕竟踏实。
2. 持牌消费金融公司：利息中等，审核灵活
像招联、马上、海尔这些持牌消费金融公司，也是正规军。它们的利息一般比银行高一点，大概在 7%-12%，但审核比银行松，自由职业者、刚工作的年轻人也有可能申请到。
这类公司有国家发的牌照，受银保监会监管，不会随便套路你。而且它们的贷款用途灵活，装修、旅游、买家电都能贷，到账速度也快，最快当天就能放款。小编觉得，要是银行批不下来，选这类公司挺合适。
3. 大型平台旗下贷款：利息透明，操作方便
比如支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条这些，背靠大公司，安全有保障。它们的利息大多在日息 0.02%-0.05% 之间（换算成年利率大概 7%-18%），虽然比前两类高，但胜在透明，不会藏着掖着。
这类平台操作简单，手机上点几下就能申请，额度随借随还，适合短期周转。不过它们对征信也有要求，征信太差可能额度低甚至没额度。
3 步判断平台靠不靠谱，避开 90% 的坑
第一步：查有没有 “牌照”
安全的平台必须有国家发的牌照，比如银行有银行牌照，消费金融公司有消费金融牌照，网贷平台有网络小贷牌照。怎么查？可以去银保监会官网、地方金融监管局网站查，能查到的才靠谱。那些说 “不用牌照也正规” 的，直接拉黑！
第二步：看利息有没有超过 36%
国家规定，年利率超过 36% 的就是高利贷，不受法律保护。正规平台的利息肯定不会超，要是你看到 “日息 1%”“月息 5%”，换算成年利率早就超 36% 了，千万别碰，这就是坑人的。
第三步：合同里有没有 “隐形收费”
签合同前一定要细看条款，有没有 “手续费”“服务费”“保证金” 这些。有些平台表面利息低，实则通过这些费用抬高成本。比如贷 1 万，先扣 2000 手续费，实际拿到 8000 却要按 1 万还，这就是套路，赶紧跑！
申请时必须注意这 4 点，不然可能吃大亏
- 别乱点 “额度测试”
很多平台会弹 “测测你能贷多少”，你一点就会查征信，查多了征信会变 “花”，后面再想贷银行的款就难了。新手朋友们记住，不确定要贷就别点。 - 逾期后果很严重
要是到期没还钱，平台会收滞纳金（一般是未还金额的 0.05%-0.1% 每天），还会上报征信。逾期超过 3 个月，平台可能起诉你，赢了官司你还不还，就会进失信黑名单，以后房贷、车贷、甚至坐飞机高铁都受影响。小编见过有人逾期几千块，最后被起诉还赔了诉讼费，太不值了。 - 用途别乱填
贷款用途要如实填，比如 “装修”“周转”，别填 “投资”“炒股”。要是平台发现你挪用贷款，可能要求你提前还款，还会影响征信。 - 提前还款看清楚
有些平台提前还款要收违约金，比如还剩 6 期，提前还也要收后面的利息。申请时问清楚，能省不少钱。
新手常问的 3 个问题，一次性说清楚
1. 利息低的平台，是不是审核都特别严？
不一定。比如有些银行针对优质客户（像公务员、国企员工），审核快还能给低息；持牌消费金融公司对普通上班族也挺友好，只要征信没问题，收入稳定，也能拿到不错的利率。关键是你得符合平台的 “偏好”。
2. 没贷过款，征信空白，能贷到低息款吗？
能，但可能额度不高。征信空白说明你没逾期记录，不算坏事。可以先从大型平台的小额贷款开始，按时还款养养征信，以后再去银行贷，利息会更低。
3. 网上说的 “无息贷款” 靠谱吗？
大多是噱头。要么是 “手续费抵利息”，比如贷 1 万收 2000 手续费，相当于利息；要么是针对特定人群（像大学生助学贷款），普通人基本碰不到。新手别信 “无息”，老老实实看年利率更实在。
最后小编想说句心里话：贷款这事儿，宁愿多花点时间选正规平台，也别图快选小贷。利息低和安全从来不是二选一，银行、持牌机构这些渠道，完全能满足咱们的需求。申请前先想想自己能不能按时还，别让贷款变成负担。要是你对某个平台拿不准，就去银保监会官网查查牌照，准没错。
