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打算贷款的时候，是不是总在琢磨 “我到底能贷到多少钱啊？” 明明自己工资不算低，可申请下来的额度却比心里想的少很多；有的朋友征信一直挺好，却不明白为啥额度上不去。这些事儿，估计不少人都碰到过。今天小编就来好好说说，个人贷款额度到底是由啥决定的，怎么才能算出个大概数，一起往下看吧！
影响个人贷款额度的核心因素有哪些？
首先得搞清楚，银行和贷款机构在批贷的时候，到底看些啥。其实说白了，他们就是想知道 “你有没有能力还钱”“会不会赖账”。这两点，直接就决定了能给你多少额度。
信用记录：额度的 “敲门砖”
信用记录好的人，额度一般都不会太低。像信用卡按时还、之前的贷款没逾期，这些都是加分项。但要是有过逾期，哪怕就一次，也可能让额度打折扣。小编见过有人，其他条件都不错，就因为三年前有笔信用卡忘还了，结果房贷额度比预期少了 10 万。
那信用记录怎么查呢？我们可以去央行征信中心官网查，也能到银行网点打报告。建议贷款前 3 个月就查一次，有问题还能及时处理。
收入情况：还款能力的 “硬指标”
收入高不高、稳不稳定，太重要了。银行通常会看你的工资流水，要是每个月进账固定，比如国企、事业单位员工，额度可能就给得宽松些。自由职业者收入忽高忽低，额度可能会被压一压。
一般来说，贷款月供不能超过月收入的 50%。比如你月入 1 万，月供最多 5000，按贷款期限 3 年算，大概能贷 15-18 万（具体还得看利率）。
资产状况：还款的 “定心丸”
有房有车的人，贷款额度往往更高。因为这些资产可以抵押，机构觉得风险小。比如用房子抵押，通常能贷到房产评估价的 70% 左右；车子抵押的话，可能是评估价的 50%-60%。
就算没有抵押物，有存款、理财这些，也能证明你资金实力，对提额有帮助。
不同贷款类型，额度计算方式差在哪？
同样是个人贷款，信用贷、抵押贷、消费贷的额度算法，差别可不小。
信用贷款：全看 “个人资质”
不用抵押的信用贷，额度主要靠信用和收入。比如某银行的信用贷，规则是 “月收入 ×12×3”，月入 8000 的话，大概能贷 28.8 万。但这只是参考，要是征信有瑕疵，可能就只能贷一半。
还有些平台会看芝麻信用分、京东白条这些，分数高的话，额度可能多给个几万。
抵押贷款：跟着 “抵押物价值” 走
用房子抵押，刚才说了能贷评估价的 70%。假设房子值 100 万，最多能贷 70 万。但要是房龄超过 20 年，位置又偏，评估价可能往下调，额度自然也会少。
车子抵押的话，除了评估价，还看车龄。车龄 3 年以内的，可能贷 50%；超过 5 年，说不定只能贷 30%。
消费贷款：有 “用途限制”
专门用于装修、旅游的消费贷，额度可能和用途挂钩。比如装修贷，通常是房子装修预算的 80%，但最高一般不超过 50 万。
自己能算出大概额度吗？教你简单公式
其实不用等机构审批，自己也能估算个差不多。
信用贷估算公式
额度≈（月收入 ×6 - 月负债）× 贷款期限（年）
比如月入 1.2 万，每月要还 3000 信用卡，贷 3 年的话，大概是（1.2 万 ×6-3000）×3=（7.2 万 - 0.3 万）×3=20.7 万。
抵押贷款估算公式
额度≈抵押物评估价 × 抵押率（房子 70%，车子 50%）
150 万的房子，就是 150 万 ×70%=105 万；20 万的车，就是 20 万 ×50%=10 万。
当然，这只是粗略计算，实际额度还得看机构政策。
这些情况可能让额度变低，要注意！
明明条件不错，额度却不理想，可能是踩了这些 “坑”。
同时申请多家贷款
有的人急着用钱，一下子在五六个平台申请，征信上就会留下一堆查询记录。机构看到会觉得你 “很缺钱”，担心你还不上，额度自然给不高。
工作不稳定
半年内换了 3 份工作，哪怕收入高，机构也会觉得你还款没保障。建议贷款前尽量别换工作，至少稳定 6 个月以上。
负债太高
身上已经有房贷、车贷，每个月要还一万多，再申请新贷款，额度肯定受影响。可以先还一部分负债，降低负债率再申请。
想提高额度？试试这几个小技巧
要是觉得额度不够，这些方法可以试试。
优化征信记录
提前半年养征信，信用卡按时还，别逾期。要是有小金额逾期，赶紧还上，然后让银行开个 “非恶意逾期证明”，可能有用。
提供更多资产证明
除了房子车子，把存款单、股票持仓证明也提交上去，让机构知道你 “家底厚”，额度可能就上去了。
选择合适的贷款机构
银行对资质要求严，但额度相对高；网贷平台门槛低，可额度一般不超过 20 万。根据自己情况选，比如自由职业者，可能在网贷平台更容易拿到合适额度。
小编的一点心里话
贷款额度这事儿，没有 “标准答案”，关键是和自己的还款能力匹配。别一味追求高额度，不然月供压力大，影响生活就不好了。申请前多对比几家机构，算清楚利息和月供，再做决定。希望这些内容能帮到你，祝大家都能顺利拿到合适的额度！
