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手里握着房产证，急着用钱想抵押，可一查流程就懵了？不知道先找银行还是先跑房管局，材料准备了一堆又被说漏了东西 —— 是不是很多朋友第一次办都这样？小编前阵子帮表姐办过，她光在材料这关就来回跑了两趟，最后放款时还差点因为没办抵押登记耽误了孩子的学费。今天就把这流程拆成一步步的，咱们慢慢说，保证新手也能看明白。
第一步：弄明白自己要啥，找对地方
为啥第一步就得想清楚？你想啊，要是不知道自己要贷多少，分几年还，找机构的时候就像无头苍蝇。比如你就缺 20 万，找那种主打百万级贷款的机构，人家可能都懒得搭理你；想分 10 年还，可有的机构最多只放 5 年，这不白折腾吗？
那机构咋选呢？银行肯定是首选，利息低、靠谱，但审核严，速度慢；小贷公司快是快，利息却高不少。我们在用的方法是，先问身边办过的人，他们觉得哪家流程顺，再去官网看看评价，这样心里有数。
要是跳过这步直接就去申请，很可能贷到的钱不符合预期，或者利息高得吓人。表姐一开始就没选好，找了家小贷公司，后来听我说银行利息低，又重新申请，多花了十几天。
第二步：材料得备齐，缺一样都不行
材料这东西，看着简单，缺一样都能让你白跑。身份证肯定得有，户口本也别忘了，结婚的朋友还得带结婚证 —— 哦对，离婚的要离婚协议，这些都得是原件，复印件人家不认的。
房产证是核心，得保证没抵押过，要是房子还在还房贷，得先把剩余贷款还清，不然没法二次抵押。收入证明也重要，上班的找公司开，做生意的就拿近半年的银行流水，证明你能还钱。
小编见过最夸张的，有人忘带房产证，跑到银行才发现，回去拿一来一回，半天就没了。所以建议提前列个清单，一样样勾，缺的赶紧补，别等临了着急。
要是材料不全就提交，机构会直接打回来，少则耽误 3 天，多则一周，急用钱的话可等不起。
第三步：房子得估价，这步影响能贷多少
材料交上去，机构会安排评估师来看房子。很多人以为这步不用管，其实不是。评估师来之前，把房子打扫干净点，墙皮掉了的补补，门窗坏了的修修，看着舒服，评估价可能会高一点。
评估的时候，要把购房合同、装修发票这些带上，证明房子的价值。评估师会看地段、房龄、面积，比如市中心的老房子，可能比郊区的新房评估价还高。
有人问，评估价会不会比市场价低？一般会低 10%-20%，因为机构得留有余地，万一你还不上钱，拍卖房子时能收回成本。要是不配合评估，比如不让评估师进门，那评估价肯定低，额度自然也上不去。
第四步：申请交上去，等着审核
材料和评估报告都齐了，就可以提交申请了。现在很多机构能线上申请，填信息的时候千万别错，手机号、银行卡号这些，错一个数字都得重新填。
审核的时候，机构会查你的征信，有没有逾期记录，信用卡欠了多少。还会算你的负债率，比如每个月要还的钱超过收入的 50%，可能就会被拒。
表姐当时就因为信用卡有一次逾期，审核没通过，后来她赶紧把欠款还了，又让银行开了非恶意逾期证明，第二次才过。所以被拒了别慌，问清楚原因，能补的赶紧补，实在不行换家机构试试。
第五步：签合同，这字可不能乱签
审核过了就该签合同了，这步可得瞪大眼睛。利率是固定的还是浮动的，还款方式是等额本金还是等额本息，违约金怎么算，这些都得看清楚。
小编见过有人没看违约金条款，提前还款时多交了好几千。所以签之前，有不懂的就问客户经理，别不好意思，不然签了字就改不了了。
合同一般是一式两份，自己那份收好，以后有纠纷这是证据。要是签错了字，当场发现能改，要是回家才发现，那就麻烦了，可能得重新走流程。
第六步：办抵押登记，这步不能省
签完合同，得去房管局办抵押登记。带啥呢？身份证、房产证、贷款合同，这些都不能少。到了房管局，填个申请表，工作人员审核完，会在房产证上盖个抵押章，这样房子就正式抵押给机构了。
这步不能省，要是不办，贷款就不算生效，机构不会放款。表姐当时就差点忘了，还是客户经理提醒她，才没耽误事。
抵押登记办完，一般 3-5 天就能放款，钱会打到你之前填的银行卡里。到账后查一下金额对不对，没问题就可以用了。
第七步：放款之后，按时还钱别逾期
放款的卡最好是常用的，别用快过期的，不然钱打不进来。到账后，机构会发短信提醒，记得截图保存，万一有问题好核对。
还款的时候，设置个自动扣款，免得忘了。要是不小心忘了，第二天赶紧补上，超过 3 天可能就上征信了，影响以后贷款。小编有个同事就因为忘还款，征信上多了条记录，后来买房贷款利率都高了点。
其实整个流程走下来，也就一个月左右，只要每步都细心点，没啥难的。小编觉得，最关键的是别着急，一步步来，材料提前准备好，机构多对比几家，肯定能顺顺利利办下来。要是实在没头绪，找个靠谱的中介也行，但得问清楚收费，别被坑了。希望这些能帮到你。
