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买房子是咱们这辈子的大事，可一提到贷款月供怎么算，不少朋友就犯愁了。看着销售给的数字，总担心自己算错，又不好意思多问，怕被笑话不懂行。其实呀，房子贷款月供的计算没那么复杂，今天小编就用大白话给大家讲清楚，带公式带例子，保证小白也能看明白。
咱们先说说为啥要自己算月供。很多人觉得有银行帮忙算就行，可实际情况是，不同银行的计算方式可能有小差别，而且自己算清楚了，才能知道哪种贷款方式更适合自己，不会稀里糊涂签了合同，后来才发现压力太大。所以呀，学会算月供真挺重要的。
H2：常见的两种还款方式
目前房贷月供计算主要有两种方式，一种是等额本息，另一种是等额本金。这俩名字听着挺绕，其实区别很大，咱们一个一个说。
H3：等额本息咋回事
等额本息就是每个月还的钱一样多，不管是本金还是利息，加起来的总数不变。这种方式的好处是每个月压力平均，适合收入比较稳定的朋友。
它的计算公式大概是这样：月供 = [贷款本金 × 月利率 × (1 + 月利率)^ 还款月数] ÷ [(1 + 月利率)^ 还款月数 - 1]。可能看着有点晕，别急，后面有例子，一看就懂。
H3：等额本金是啥情况
等额本金呢，是每个月还的本金一样多，利息慢慢减少，所以月供会越来越少。这种方式前期压力大，但总利息可能少点，适合现在收入高，以后可能收入下降的人。
计算公式相对简单：月供 = (贷款本金 ÷ 还款月数) + (贷款本金 - 已还本金) × 月利率。是不是看着清楚多了？
咱们先拿等额本息举个例子。假设你贷款 100 万，分 30 年还，年利率是 4.9%。首先得把年利率换成月利率，就是 4.9%÷12≈0.4083%。还款月数是 30×12=360 个月。
把数字代入公式，月供 =[1000000×0.4083%×(1+0.4083%)^360]÷[(1+0.4083%)^360-1]。算出来每个月大概是 5307 块左右。可能有人会问，这个数字准吗？小编用银行的计算器核对过，差不多就是这个数，不过不同银行可能会有小数点后几位的差别。
再看等额本金的例子，同样是贷款 100 万，30 年，年利率 4.9%。每个月要还的本金是 1000000÷360≈2777.78 块。第一个月的利息是 1000000×0.4083%≈4083 块，所以第一个月的月供就是 2777.78+4083≈6860.78 块。第二个月的本金还是 2777.78 块，但利息变成了（1000000-2777.78）×0.4083%≈4072 块，月供就是 2777.78+4072≈6849.78 块，比第一个月少了 11 块左右。
这里要提醒大家，实际还款的时候，银行可能会有一些手续费或者其他费用，不过这些通常不会计入月供，而是另外缴纳。所以咱们自己算的月供和银行给的数，可能会有一点点差别，但不会太大。
有人可能会问，年利率是固定的吗？其实不一定，现在很多房贷都是浮动利率，会根据市场情况调整。不过调整之后，月供的计算方法还是一样的，只是把新的利率代进去就行。或许暗示固定利率更适合怕麻烦的朋友，但这也不是绝对的，得看每个人的情况。
不过话说回来，计算月供的时候，除了本金和利息，还有些其他因素要考虑。比如公积金贷款和商业贷款的利率不一样，要是能用上公积金，可能会省不少钱。具体怎么组合贷款最划算，这里面门道还挺多，小编也不是全都明白，有些细节可能得咨询专业人士。
咱们再举个混合贷款的例子。假设贷款 100 万，其中 60 万是公积金贷款，40 万是商业贷款，都是 30 年。公积金年利率 3.25%，商业贷款年利率 4.9%。
先算公积金部分的月供，月利率 3.25%÷12≈0.2708%，月供 =[600000×0.2708%×(1+0.2708%)^360]÷[(1+0.2708%)^360-1]≈2533.43 块。
商业贷款部分月利率 4.9%÷12≈0.4083%，月供 =[400000×0.4083%×(1+0.4083%)^360]÷[(1+0.4083%)^360-1]≈2123.31 块。
两者加起来，总月供就是 2533.43+2123.31≈4656.74 块，比纯商业贷款的 5307 块少了不少，这就是用公积金贷款的好处。
大家在算的时候，要是觉得公式太复杂，也可以用网上的房贷计算器，输入本金、利率、年限，一下子就能出结果。但小编还是建议大家自己学一下公式，这样心里更有数，也能避免因为计算器输入错误导致的问题。
还有个小技巧，算月供的时候可以多算几种情况。比如贷款 20 年和 30 年的区别，首付多付点和少付点的影响，这样能帮你找到最适合自己的还款计划。咱们普通人买房不容易，多花点时间算清楚，总比以后后悔强。
可能有人会说，现在房价这么高，月供压力太大了。其实呀，买房还是要根据自己的实际情况来，别为了买大房子让自己压力太大，影响生活质量就不好了。小编觉得，房贷月供最好不要超过家庭月收入的一半，这样既能保证还款，又能有足够的钱应对日常开销和突发情况。
另外，提前还款也是大家关心的问题。要是手里有闲钱，提前还一部分贷款，能减少利息支出，月供也会相应减少。具体怎么算呢？其实就是把剩余的本金重新按照剩下的年限计算，方法和前面说的一样。不过提前还款可能会有违约金，这个得问清楚银行。
总结一下，房子贷款月供的计算，关键是搞懂等额本息和等额本金两种方式，记住公式，多举几个例子练习，很快就能掌握。虽然刚开始可能觉得有点难，但多算几次就熟练了。希望今天的内容能帮到大家，要是还有不明白的地方，欢迎在评论区留言，咱们一起讨论呀！
