图片由www.webtj.cn匿名网友分享
哎，我说朋友们，你们有没有听说过保单还能贷款这事儿？估计不少新手小白跟我当初一样，听到这词儿就发懵 —— 保单嘛，不就是个保险合同呗，怎么还能拿去贷款？更让人糊涂的是，贷款的时候到底质押的是保单的啥？是把保单本儿给人家收走？还是里面的啥东西？这事儿可真得弄明白，不然稀里糊涂办了，回头出问题就麻烦了。今天啊，我就跟大伙儿掰开揉碎了讲讲，保证新手也能看明白。
先抛个核心问题：保单贷款，到底押的是保单的哪部分？
估计有人会猜，是不是把整个保单都押出去了？毕竟平时借钱，不都得拿个啥东西作抵押嘛。但保单这玩意儿有点特殊，它本身是一份合同，你说押合同有啥用？其实啊，这里面有个关键东西，叫做保单的现金价值，咱们贷款的时候，质押的就是它。
可能有朋友要问了，现金价值又是个啥？说白了，就是你买的这份保险，要是某天不想继续交了，退保的时候保险公司能退给你的钱。你像那种保一辈子的寿险啊，还有年金险这些，交的时间越长，现金价值就越高。打个比方，我邻居王大姐前几年买了份终身寿险，交了 5 年，现在现金价值有 8 万多，她前段时间急用钱，就靠这个贷了 6 万多出来，挺方便的。
为啥偏偏是现金价值，不是别的？
这就得说说现金价值的特点了。它是实实在在能算出来的钱，保险公司的系统里都有明确记录，每年多少钱，清清楚楚。你想啊，银行或者保险公司借钱给你，总得有个靠谱的保障吧？现金价值就相当于这个 “保障”，它能保证你万一还不上钱，人家能通过处理这部分价值来收回成本。
那有人可能会想，我这保单还有保障呢，比如身故了能赔多少钱，这个能不能当质押物？哎，还真不行。因为保障是未来可能发生的事儿，谁也说不准啥时候会理赔，金额也不是固定的（比如有的保险会随着情况变化），不像现金价值那么确定。所以啊，只有现金价值这种 “看得见、算得清” 的部分，才能当质押物。
质押了现金价值，保单还能用吗？
这估计是很多人最关心的问题了。我跟你说，这点还真挺人性化的。你把现金价值质押出去之后，保单还是你的，手里该拿着保单合同还拿着，里面的保障也照样有效。就像刚才说的王大姐，她贷了款之后，那份寿险的身故保障一点没变，该赔多少还赔多少。
不过有个小细节得注意，要是在贷款期间发生了理赔，保险公司会先把你欠的贷款本金和利息扣掉，剩下的再给受益人。比如说，王大姐的保单身故保额是 50 万，她贷了 6 万，要是真出了事儿，保险公司就会先扣掉 6 万多（包括利息），剩下的 43 万多给她家人。这点提前知道了，心里就有数了。
不是所有保单都能质押，得看这一点
刚才说了，质押的是现金价值，那要是保单没有现金价值，自然就没法贷款了。哪些保单有现金价值呢？我给大伙儿列几个常见的：
- 终身寿险：几乎都有现金价值，而且时间越久越高，很适合用来贷款；
- 年金险：不管是教育金还是养老金，只要是长期的，一般都有不错的现金价值；
- 部分长期重疾险：那种带储蓄性质的，交满一定年限后会有现金价值，不过可能没寿险那么高；
- 两全保险：就是那种 “生也给钱，死也给钱” 的，现金价值也比较稳定。
那哪些保单不行呢？像一年一交的意外险、医疗险，还有短期的健康险，这些基本都没有现金价值，自然就没法用来贷款。我表妹之前买了份一年期的医疗险，想贷款的时候才发现不行，后来还是用她妈妈的年金险贷的款。
质押现金价值贷款，这些坑别踩
虽然这事儿听着挺方便，但也有几点得注意，不然容易出问题：
- 贷款额度一般是现金价值的 70%-80%，不是想贷多少就贷多少。比如现金价值 10 万，最多能贷 8 万，别想着能全额贷出来；
- 利息得按时还，不然会越滚越多。有的朋友觉得 “反正有现金价值兜底”，就拖着不还利息，结果利息变本金，最后欠的钱比现金价值还多，保单直接失效了，这就亏大了；
- 贷款期限通常是 6 个月，到期可以续贷，但最好别拖太久。我同事老李去年贷了 5 万，到期忘了还，结果多交了好几百利息，后悔得不行；
- 不同公司规定不一样，有的公司要求保单交满 2 年才能贷，有的则没这要求，办之前最好问清楚。
我个人觉得啊，保单贷款适合短期周转，比如突然需要一笔钱应急，过几个月就能还上，这种情况用着挺划算。但要是想长期借钱，那利息加起来可能不便宜，还不如想别的办法。
其实说到底，保单贷款质押的是现金价值这事儿，也体现了长期保险的一个优势 —— 不仅能提供保障，关键时刻还能帮咱们周转资金。不过前提是得把规则弄明白，别稀里糊涂就办了。
我建议新手朋友们，买保险的时候也可以多问问现金价值的事儿，尤其是打算长期持有的保单，了解清楚这部分，以后真用到的时候就不会手忙脚乱了。要是还有啥不明白的，直接打保险公司客服电话问，他们一般都会讲得很详细。毕竟钱的事儿，多操心总没错，你说对吧？
