图片由www.webtj.cn匿名网友分享
想买房、装修，或者在外地安家？手头钱不够，是不是听说公积金贷款能帮上忙？可公积金贷款到底有哪些呢？哪些情况能用上？估计不少新手小白跟我当初一样，一头雾水。今儿个咱就掰开揉碎了说，保证你看完就门儿清！
一、先搞懂：公积金贷款到底是啥？
咱先从最基础的来，啥是公积金贷款啊？说白了，就是你平时交的住房公积金，在你需要用钱解决住房问题时，公积金中心给你放的低息贷款。利率可比商业贷款低多了，这可是实打实的福利！
有人可能会问，那谁能申请啊？简单说，只要你交了公积金，且满足一定的缴存时间（一般是连续缴满 6 个月或 12 个月，不同城市有点差别），信用没啥大问题，基本都有机会。
二、购房类公积金贷款：买房的 “省钱利器”
要说公积金贷款里最常用的，那必须是购房类的。这又分好几种，咱一个一个说。
1. 首套房公积金贷款
顾名思义，就是你人生中第一次买房用的。你猜怎么着？这种贷款的利率通常是最低的！比如现在 5 年以上的利率，不少城市才 3.25%，比商业贷款低 1 个多点，贷 100 万的话，几十年下来能省几十万利息，香不香？
适用场景也简单：你名下没房，打算买第一套房，不管是新房还是二手房，都能用。我身边有个朋友，去年买首套房用了公积金贷款，每次跟我聊都得夸一句 “幸亏用了公积金，不然月供得多出不少”。
2. 二套房公积金贷款
那有了一套房，想再买一套，能用公积金吗？当然能！不过利率会比首套房高一点，比如有些城市是 3.575%，但还是比商业贷款划算。
但有个事儿得注意，二套房的认定标准，不同城市不太一样。有的看你名下有几套房，有的看你贷过几次款。所以申请前最好先给当地公积金中心打个电话问问，咱别瞎猜。
三、装修类公积金贷款：给老房焕新颜
买了房想装修，手头紧咋办？别愁，装修类公积金贷款能帮上忙。不过这个贷款，不是所有城市都有，像北京、上海这些大城市基本都有，一些小城市可能暂时没有，申请前得先确认下。
那能贷多少呢？一般是根据房子的建筑面积来算，比如每平米能贷几千块，总额大多在 20 万到 50 万之间。适用场景也明确：就是给自家房子装修，不管是刚买的毛坯房，还是住了几年想翻新的老房都行。
我个人觉得啊，要是你打算长期住这套房，装修用公积金贷款挺合适的。毕竟装修也是笔不小的开销，能无息或低息借钱，总比刷信用卡付高利息强。
四、异地公积金贷款：在外地也能用上本地公积金
现在很多人在 A 城市工作交公积金，却想回 B 城市买房，这种情况能用上公积金贷款吗？必须能，这就是异地公积金贷款。
不过这个贷款的 “规矩” 有点多。首先，你得在缴存地开个《异地贷款职工住房公积金缴存使用证明》；其次，贷款额度、利率这些，是按你买房城市的规定来算的。比如你在广州交公积金，去长沙买房，就得按长沙的标准来。
适用场景就很明显了：你在外地工作，想回户籍地或其他城市买房。我表哥就是这样，在深圳打工交公积金，去年回武汉买房用了异地贷款，他说 “本来以为用不上，没想到这么方便，省了不少事”。
五、其他冷门但实用的公积金贷款
除了上面几种，还有些不常听说但很实用的。
1. 大修住房公积金贷款
房子住久了，出现漏水、墙体开裂这些大问题，需要大修，也能申请公积金贷款。不过这个 “大修” 可不是简单补补墙，得是牵动房屋主体结构的维修，比如换承重墙、屋顶翻新之类的。
2. 组合贷款
要是公积金贷款的额度不够，比如你想买的房子总价高，公积金最多能贷 80 万，还差 50 万，这时候就能用组合贷款 —— 公积金贷 80 万，剩下的 50 万走商业贷款。这样既享受到了公积金的低利率，又能凑够房款，是不是很灵活？
我觉得组合贷款特别适合那些想买稍微贵点的房子，但公积金额度又不够的朋友，算是个 “折中好办法”。
六、申请公积金贷款，这些坑别踩！
说了这么多类型，再跟新手小白们提几个注意点。
第一，公积金账户得 “活着”。申请贷款前，别断缴！一旦断了，可能就不符合条件了，咱辛辛苦苦交的钱，可别因为这点小事耽误了。
第二，贷款额度不是你想贷多少就多少。它跟你公积金账户里的余额、缴存基数、房价、还款能力都有关系。一般来说，账户余额越多、缴存时间越长，能贷的就越多。
第三，不同类型的贷款，材料不一样。购房的要购房合同，装修的可能要装修合同，异地的要缴存证明，咱提前把材料准备齐，别跑冤枉路。
七、到底该选哪种公积金贷款？
可能有人会问：这么多类型，我该选哪种啊？其实很简单，看你的需求。
想买房，就选首套或二套房贷款；想装修，就看看当地有没有装修贷款；在外地买房，就办异地贷款；额度不够，就考虑组合贷款。
反正啊，公积金贷款是国家给咱的福利，不用白不用。要是你还没交公积金，要是工作单位给交，千万别放弃这个福利，哪怕每个月交的不多，日积月累，关键时候能帮大忙。
