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准备贷款买房买车的朋友，是不是一看到 “等额本息”“等额本金” 就头大？明明贷同样的钱，选不同还款方式，最后还的利息能差好几万，这到底是为啥？今天小编就用大白话给新手小白们掰扯清楚，怎么算贷款利率，不同还款方式的利息差在哪儿，看完你肯定能懂。
咱们先说说贷款利率，它可不是随便定的，银行会根据你的信用、贷款类型（比如房贷、车贷）给个百分比，比如 5%，这就是年利率。简单说，贷 100 块，一年要还 5 块利息。但光知道利率还不够，关键是怎么用它算利息，尤其是不同还款方式，算法差得远呢。
先搞懂：贷款利率到底咋算？
贷款利率有年利率、月利率、日利率三种，咱们平时说的大多是年利率。换算也简单：月利率 = 年利率 ÷12，日利率 = 年利率 ÷360（银行一般这么算）。
比如年利率 5%，月利率就是 5%÷12≈0.4167%，贷 10 万的话，一个月的利息（单算利息不算本金）就是 10 万 ×0.4167%≈416.7 块。
但实际还款时，利息不是这么简单算的，因为每个月都在还本金，剩下的本金变少了，利息也会跟着变。这时候就得看你选哪种还款方式了。
常见的两种还款方式：利息差在哪儿？
咱们拿个具体例子来说，比如贷款 100 万，年利率 5%，分 20 年还。两种方式算下来，差别真不小。
等额本息
这种方式每个月还的钱一样多，不管本金还是利息，加起来固定。
计算公式是：月还款额 = 本金 × 月利率 ×(1 + 月利率)^ 还款月数 ÷[(1 + 月利率)^ 还款月数 - 1]
咱们代入数字试试：
月利率 = 5%÷12≈0.4167%，还款月数 = 20×12=240 个月
月还款额 = 1000000×0.4167%×(1+0.4167%)^240÷[(1+0.4167%)^240-1]≈6599.56 元
总还款额 = 6599.56×240≈158.39 万，总利息≈58.39 万
为啥每个月还的钱一样？因为前期还的利息多、本金少，后期慢慢反过来。比如第一个月，利息≈100 万 ×0.4167%≈4167 元，本金≈6599.56-4167≈2432.56 元；到最后一个月，剩下的本金不多了，利息也就几十块，大部分还的是本金。
等额本金
这种方式每个月还的本金一样，利息越还越少，所以月供会慢慢变低。
计算公式是：每月还本金 = 总本金 ÷ 还款月数，每月利息 = 剩余本金 × 月利率
还是贷 100 万，20 年：
每月还本金 = 100 万 ÷240≈4166.67 元
第一个月利息 = 100 万 ×0.4167%≈4167 元，月供≈4166.67+4167≈8333.67 元
第二个月剩余本金 = 100 万 - 4166.67≈995833.33 元，利息≈995833.33×0.4167%≈4150 元，月供≈4166.67+4150≈8316.67 元
...
最后一个月剩余本金≈4166.67 元，利息≈4166.67×0.4167%≈17.36 元，月供≈4166.67+17.36≈4184.03 元
总利息怎么算？把 240 个月的利息加起来，大概是 50.21 万。
| 还款方式 | 总利息（约） | 首月月供 | 末月月供 | 适合人群 |
|---|---|---|---|---|
| 等额本息 | 58.39 万 | 6599.56 元 | 6599.56 元 | 收入稳定、月供压力敏感的人 |
| 等额本金 | 50.21 万 | 8333.67 元 | 4184.03 元 | 前期还款能力强、想省利息的人 |
从表格能看出，等额本金总利息少了 8 万多，但首月月供比等额本息高了近 1700 元。这就是两种方式最直观的差别。
还有一种 “先息后本”，利息差得更明显？
有些贷款会用 “先息后本”，就是每个月只还利息，到期一次性还本金。这种方式前期压力小，但总利息可能更高。
还是贷 100 万，年利率 5%，20 年：
每月利息 = 100 万 ×5%÷12≈4167 元，20 年总利息 = 100 万 ×5%×20=100 万
到期时要一次性还 100 万本金，对普通人来说压力太大了，所以房贷基本不用这种，一些短期经营贷可能会有。
为啥利息会有这么大差别？关键在 “剩余本金”
不管哪种方式，利息都是按 “剩余本金” 算的。等额本金每个月还的本金多，剩余本金降得快，所以总利息少；等额本息前期还的本金少，剩余本金降得慢，利息自然多。
有人会问，那是不是选等额本金肯定更划算？也不一定。如果你前期手头紧，等额本金的高月供可能会影响生活质量，这时候选等额本息更合适。小编觉得，适合自己还款能力的方式，才是最好的。
算利率时，这些 “坑” 要避开
- 别把 “年利率” 和 “年化利率” 搞混。年利率是固定的，比如 5%，贷 100 万一年利息就是 5 万；年化利率可能是按日算的，比如日利率 0.01%，年化就是 3.65%，但如果是 “利滚利”，实际利息会比按年利率算的高。
- 问清楚有没有手续费。有些车贷说 “零利率”，但要收 3% 的手续费，贷 10 万就是 3000 块，这其实也算利息成本。
- 提前还款的话，两种方式差别会变小。如果打算 5 年内提前还款，等额本息和等额本金的利息差可能不到 1 万，这时候没必要硬撑高月供选等额本金。
最后说句实在的，算贷款利率不用死记公式，网上搜 “贷款计算器”，输入本金、利率、期限和还款方式，结果秒出。但咱们得知道背后的逻辑，不然销售说 “这个方式更划算”，你都不知道真假。根据自己的钱袋子选，比啥都强。
