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大家在生活中难免会遇到资金周转困难的情况，这时，很多人就会琢磨，自己住的房子房贷还没还完，能不能拿去抵押贷款呢？答案是有可能，但其中门道可不少。今天就来和大家唠唠这方面的事儿，同时也讲讲用户在这个过程中可能会搜索的一些词，帮大家把问题吃透。
什么是房贷未结清时的抵押贷款
咱们先来明确一个概念，房贷没还完又去抵押贷款，专业说法叫房屋二次抵押贷款。简单讲，就是你把已经抵押给银行（用于房贷）的房子，再抵押一次来获取资金。打个比方，你买了一套房，从银行贷了款，房子抵押给了银行。现在你手头紧，还想用钱，就可以试试把这套还在还房贷的房子，再抵押给银行或者其他金融机构，这就是二次抵押。
房贷没还完能抵押贷款的前提条件
- 房屋剩余价值得够
贷款机构首先会看你房子还值多少钱。怎么算呢？他们会找专业评估机构评估房子当前的市场价值，然后减去你还没还完的房贷本金。比如，房子评估下来值 200 万，你还欠银行房贷 50 万，那剩余价值就是 150 万。但不同机构对剩余价值有不同要求，有些可能要求剩余价值至少要达到房屋评估价的 30%，甚至更高，才愿意给你办二次抵押。所以，在考虑二次抵押前，得先搞清楚自家房子剩余价值够不够。 - 借款人还款能力要过硬
贷款机构肯定得考虑你有没有能力还钱。要是你收入不稳定，连现在的房贷都勉强在还，人家可不敢再借钱给你。所以，你得向他们证明你有稳定收入。如果你是上班族，工资流水得漂亮；要是自己做生意，经营流水得能体现盈利状况。另外，个人征信也很重要。要是你的征信报告上有一堆逾期记录，欠款不还的黑历史，贷款机构大概率会拒绝你，因为他们担心钱借出去收不回来。 - 房屋产权清晰且手续完备
房子产权必须清楚明白，不能有纠纷。比如说，房子是你和别人共有的，那所有共有人都得同意二次抵押才行，少一个人签字都不行。而且，房子不能被法院查封、冻结，处于限制交易状态的房子，没法办二次抵押。还有，房产证这些手续要齐全，之前房贷的合同、还款记录等资料也都得准备好，缺了这些，二次抵押根本办不下来。
用户可能搜索的相关词汇及解释
- 房贷二次抵押利率
这是大家很关心的一个点。二次抵押利率一般会比普通房贷利率高一些。为啥呢？因为对于贷款机构来说，二次抵押风险更大。一套房子已经抵押过一次了，要是你还不上钱，他们处置房子的时候，得先还完第一次抵押的欠款，剩下的钱才轮到他们。所以，为了平衡风险，利率就会调高。不同机构利率不一样，银行相对低一些，但要求也更严格；金融公司利率可能高一点，不过申请条件可能宽松些。大家在搜索这个词的时候，就是想对比不同机构利率，找到最划算的贷款方案。 - 二次抵押额度怎么算
二次抵押额度不是随便定的，有计算公式：贷款额度 = 房屋价值 × 抵押率 - 原贷款的本金余额。这里的房屋价值，一般取房子原购买价和二次抵押时评估价里低的那个。抵押率也有讲究，住房抵押的话，抵押率最高不超过 70%；商业用房抵押，最高不超过 50% 。比如，你的房子原买价 150 万，现在评估价 180 万，那就按 150 万算。假设抵押率是 60%，你原贷款本金还剩 30 万，那二次抵押额度就是 150 × 60% - 30 = 60 万。大家搜索这个词，就是想提前知道自己能贷到多少钱，看看能不能解决资金问题。 - 办理二次抵押流程
首先，你得确认自己房子符合二次抵押条件，像前面说的剩余价值、产权这些都得过关。然后，去了解不同贷款机构的要求，比如银行和金融公司要求就不一样。接着，准备好材料，像身份证、户口本、结婚证、房产证、原抵押合同、还款证明、收入证明、银行流水这些。材料准备好后，向贷款机构提交申请，他们会审核你的材料，评估房子价值，查你的征信。审核通过了，就和你签二次抵押借款合同，再去不动产登记部门办抵押登记手续，办完这些，贷款机构就会按合同给你放款了。大家搜索这个流程，就是想清楚每一步该怎么做，心里有底，不至于一头雾水。
目前，在 2025 年，市面上能办理房屋二次抵押的银行不算多，像广发银行、民生银行等有相关业务。银行贷款期限通常在 1 - 3 年，合并抵押率（没还清的两次贷款总额和房产价值之比）不超过 60%，放款时间一般 1 - 3 个月。除了银行，典当行也能办二次抵押，典当行利率是每月 1.5% - 2.5%，还有管理费，贷款期限 5 天到 6 个月，二次抵押额度最高能到房屋剩余价值的 70%，放款时间快，7 天内就能搞定。不过典当行利率高，大家选择的时候，得根据自己实际情况，仔细权衡。
总之，房贷没还完是有可能抵押贷款的，但要满足各种条件，过程也比较复杂。大家在考虑这件事的时候，一定要多了解，多对比，根据自己的还款能力和资金需求，谨慎做出选择。要是稀里糊涂办了，后续还不上钱，房子可就有被处置的风险，那就麻烦大了。
