图片由www.webtj.cn匿名网友分享
月薪 8000 却背着 30 万信用卡账单，每次点网贷都跳出 “综合评分不足”；明明房贷车贷加起来没超过月收入 50%，申请信用贷还是被秒拒…… 你是不是也有过这种经历？负债高的时候想贷款，填完资料就像石沉大海，偶尔收到短信也是 “抱歉，您暂不符合条件”。这时候心里肯定犯嘀咕：难道负债高就注定贷不到款了吗？今天咱们就掰开揉碎了说，哪怕你贷款总被拒，也能找到门路。
一、总被拒真的是因为负债高？先搞懂银行的 “潜规则”
很多人觉得 “负债高 = 贷不到款”，其实这是个误区。银行和贷款机构看的不只是负债金额，更要看 “负债收入比”—— 也就是你每个月要还的钱，占月收入的比例。比如你月入 1 万，每月还款 6000，负债收入比就是 60%，超过多数机构 50% 的红线，被拒很正常；但要是你月入 3 万，同样每月还 6000，比例才 20%，反而可能被当成优质客户。
那为什么有的人数额不大也被拒？这里面藏着三个容易被忽略的点：一是征信上有 “隐形负债”，比如给别人做过担保，对方没按时还，这笔债就会算到你头上；二是近期查询征信太频繁，机构会觉得你急用钱，风险高；三是收入不稳定，像自由职业者哪怕月入过万，没工资流水证明，机构也不敢放款。
小编见过不少案例，有人信用卡欠了十几万，但工资流水稳定，把部分账单提前还了，降低负债比后，很快就在银行贷到了款。所以别只盯着负债数字，先算清楚自己的负债收入比，这才是关键。
二、被拒后别死磕大银行，这 3 类渠道对高负债更宽容
要是在国有银行、股份制银行总碰壁，别灰心，换些对负债容忍度高的渠道试试，成功率会高很多。
第一种是消费金融公司。像招联、马上、海尔这些持牌机构，它们的审批逻辑更灵活，只要你征信没有严重逾期，月收入能覆盖还款额，哪怕负债比到 60%，也有机会通过。小编的一个朋友，信用卡负债 10 万，月入 8000，在某消费金融公司申请了 5 万贷款，分 36 期还，居然批了，因为机构看他工资是直接打到银行卡的，流水很稳定。
第二种是线上小额贷款平台。比如借呗、微粒贷这些，虽然额度不高，但审批快，更看重你的大数据信用，比如支付宝的芝麻分、微信的支付分。要是你分够高（比如芝麻分 700 以上），哪怕负债高，也可能有额度。不过要注意，这些平台利率可能比银行高，适合短期周转，别借太久。
第三种是地方性银行或村镇银行。它们为了抢占市场，对本地人的贷款政策更宽松。比如在三四线城市，有些村镇银行针对有稳定工作的人，只要能提供单位开具的收入证明，负债比稍微超一点也能贷。小编老家的一个亲戚，在镇上开超市，负债不少，但本地银行看他生意稳定，还是贷了 20 万给他进货。
三、3 个 “急救” 技巧，让你通过率提高 40%
就算渠道选对了，申请时的小细节没做好，也可能被拒。分享几个亲测有效的技巧，帮你避开雷区。
首先，先还掉小额高息负债。比如你有好几张信用卡都快刷爆了，先凑钱把额度低、利息高的那张还一部分，降低总负债。有个用户就这么做的，原来 5 张卡共欠 8 万，先还了 2 张小额卡，负债总额降到 5 万，再去申请贷款，直接从 “被拒” 变成 “批贷 3 万”。
其次，申请时别填错工作信息。很多人觉得工作信息随便填填就行，其实机构会查社保、公积金缴纳记录。如果你写的公司和社保缴纳单位不一致，哪怕收入再高，也会被当成资料造假。小编见过有人因为换工作没更新信息，明明在新公司干了半年，还填老公司名字，结果被拒了。
最后，选对贷款期限。负债高的人，尽量选期限长的贷款，比如 3 年以上，每月还款额少了，机构会觉得你压力小，更容易通过。比如贷 10 万，分 3 年还每月还 3000 多，分 5 年还每月才 2000 左右，后者明显更易被接受。
四、有人说 “高负债贷款都是坑”，真的吗？避开这 2 个陷阱
不少人担心，高负债能贷到的款都是高利贷，其实不是的，但确实要警惕陷阱。
第一个要防的是 “砍头息”。比如你贷 1 万，对方先扣 2000 当手续费，实际只拿到 8000，却要按 1 万还利息，这种千万别碰。正规机构都是放款后才开始算利息，不会提前扣钱。
第二个要注意 “隐性费用”。有些平台宣传 “低利息”，但要收担保费、管理费，加起来比利息还高。申请前一定要问清楚所有费用，用 “总还款金额 ÷ 贷款金额” 算实际利率，超过 36% 的就是高利贷，坚决不碰。
小编的观点是，高负债贷款不是不能贷，而是要 “选对渠道、做好准备、避开陷阱”。有个读者分享过经历，他负债高被拒多次，后来通过消费金融公司贷到款，用这笔钱周转开了生意，慢慢还上了债。所以关键不是能不能贷，而是怎么贷得安全、贷得划算。
最后想说，负债高只是暂时的，只要收入稳定，找对方法总能贷到款。但贷款是为了周转，不是为了拆东墙补西墙，借来的钱一定要用在能产生收益的地方，比如进货、交房租，别乱花。慢慢把负债降下来，以后贷款就会越来越容易了。
