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咱开小超市、小餐馆的朋友，进货时总遇到手头紧的时候。就像前几天楼下老张问我：“我那杂货铺执照办了快一年，最近想进批中秋礼盒，差个五六万，能用执照贷点钱不？” 其实不光老张，好多个体工商户都有这疑问 —— 手里有执照，进货缺钱时，到底能不能靠它贷款？今天咱就掰开揉碎了说，全是实在话。
个体工商户营业执照，真能贷款进货吗？
答案是：能，但不是拿着执照就能直接拿钱。
为啥执照能帮咱贷款？因为个体工商户的执照是做生意的 “正经证明”，贷款机构一看你有这证，就知道你不是瞎借钱，是真要周转进货。但它跟个人贷款不一样 —— 个人贷款看工资流水，咱这贷款主要看 “生意好不好”。
打个比方，你办了执照却没开门，或者每月流水就几千块，机构肯定不敢贷。毕竟人家也怕：你进了货卖不出去，钱咋还？所以啊，执照是 “敲门砖”，但能不能进门，还得看咱生意的实在劲儿。
想贷款进货，得满足啥条件？这几点卡得严
咱个体工商户贷款进货，机构主要盯这几样，缺一样都可能卡壳：
- 执照得 “够岁数”
刚办的执照基本没戏，多数机构要求至少满 6 个月，像建行、工行这些大银行，甚至要满 1 年。为啥？怕咱生意做不长久啊。小编邻居开水果店，执照才 3 个月就去申请，被拒了说 “经营时间不足”，后来满了 8 个月才贷到。 - 得有正经流水
进货贷款看的是 “你能赚多少钱”，流水就是证明。这几点要注意：- 每月进账最好稳定，忽高忽低容易被认为 “生意不稳”；
- 微信、支付宝收款也算，但最好转到银行卡里，打出来的流水更认；
- 别光有进账没支出，交房租、进货款的记录，反而能证明你在正经经营。
- 征信别太 “花”
咱自己的信用卡、房贷别逾期，尤其是近半年内，逾期超过 3 次基本就没戏。有朋友说 “我执照没问题，逾期点咋了？” 机构可不这么想，他们觉得 “对信用卡都不认真，贷款更可能不还”。 - 得有实际经营场所
光有执照没店面？不行。机构可能会上门看，或者要你拍经营场所的照片 —— 货架上的货、门口的招牌，这些都得有，证明你真在进货卖货。
进货贷款去哪申请？这 3 个地方新手别错过
咱个体工商户规模小，别往那些 “高大上” 的地方跑，这几个渠道更适合咱：
| 申请渠道 | 适合情况 | 优点 | 要注意的坑 |
|---|---|---|---|
| 网商银行 / 微众银行 | 急着用钱，流水主要在支付宝 / 微信 | 手机就能办，1-3 天到账 | 额度可能不高，一般 5-30 万 |
| 本地农商行 / 城商行 | 经营时间久，有本地房产 / 熟人 | 利率低，额度灵活 | 审核慢，可能要跑 2-3 次银行 |
| 正规小额贷款公司 | 征信有点小瑕疵，急着周转 | 门槛稍低 | 利率比银行高，选有牌照的 |
小编建议优先试网商银行，咱开小卖部的朋友，支付宝收款多的话，额度可能更高。有个开便利店的大姐，支付宝月流水 5 万，没跑银行，手机上填了资料，3 天就拿到 12 万，刚好够进中秋的货。
贷款流程咋走？新手一步一步来，别慌
怕麻烦的朋友，按这步骤走，少走冤枉路：
- 先 “自查”：打开 “国家企业信用信息公示系统”，看看执照有没有年检，有没有异常记录 —— 有异常先去市场监管局解决，不然白申请。
- 打流水：去银行柜台或者手机银行，打近 6 个月的流水（记得让银行盖章），微信支付宝流水也导出来，打成纸质版。
- 选渠道填资料：比如网商银行，在 APP 里搜 “经营性贷款”，按提示填执照信息、法人身份证、流水 —— 信息别填错，尤其执照注册号，错一个数字都得重来。
- 等审核：一般 1-3 天会有结果，通过了钱直接到银行卡；没通过会告诉你原因，比如 “流水不足”，咱针对性补就行。
要是贷不到款，进货钱不够该咋办？
别慌，总有办法：
- 找供应商赊账：跟合作久的批发商说说，先拿货卖了再给钱，咱个体户讲信誉的话，好多老板愿意通融 —— 小编认识个开服装店的，就靠赊账熬过了刚起步的半年。
- 办张大额信用卡：用营业执照办的信用卡，额度可能比个人的高，比如招行、广发的 “生意卡”，临时周转够了。
- 找亲友凑：别觉得不好意思，进货是为了把生意做好，说明情况，按银行利率给利息，多数人愿意帮。
最后说句掏心窝子的话：咱个体工商户贷款进货，别贪多。比如每月流水 5 万，贷 10 万就够了 —— 贷多了压力大，万一货卖得慢，还不上更麻烦。提前 3 个月规划最好，别等货快没了才急着贷，那时候容易慌不择路，选错渠道。
希望这些能帮到正愁进货钱的朋友，祝大家货卖得火，生意越来越旺！
