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第一次买房的朋友，是不是跟小编当初一样？对着售楼处给的贷款明细单，眼睛都看花了。公积金贷款说利率低，可额度不够；商业贷款额度高，利息又让人肉疼；组合贷款听着不错，手续好像又特别麻烦。到底选哪种才能少花点钱？要是选错了，几十年下来得多还多少利息啊？这些问题，今天咱们一点点掰扯清楚。
公积金贷款真的最划算吗？
首先得说，公积金贷款的利率确实诱人。现在五年以上的利率才 3.25%，比商业贷款低了快两个点。就拿贷 100 万来说，按 30 年算，公积金贷款总利息大概 56 万，商业贷款可能要 90 多万，差了 30 多万呢。
但它不是谁都能用的。得连续交够 6 个月公积金，有的城市要求更严，得交满一年。而且额度有上限，像小编所在的城市，个人最多贷 60 万，夫妻双方最多 80 万。要是买的房子总价高，光靠公积金根本不够，这时候就得想别的办法了。
申请的时候也得准备一堆材料，身份证、公积金缴存证明、购房合同啥的，少一样都办不了。小编有个朋友，就因为忘开缴存证明，跑了两趟公积金中心，耽误了不少时间。
商业贷款适合哪些人？
那没交公积金，或者公积金额度不够的，就得靠商业贷款了。它的好处是额度高，只要你收入够、征信没问题，贷个几百万都有可能。利率现在大概 4.5% 到 5.5%，不同银行不一样，有的银行对优质客户还有折扣。
但它真的比公积金贵。刚才算的 100 万 30 年，商业贷款总利息比公积金多了快一半。那为啥还有人选它？要么是没公积金，要么是想多贷点钱，比如买更大的房子。
商业贷款申请起来比公积金灵活点，银行也多，你可以货比三家。有的银行看你在那发工资，流水稳定，可能利率就给得低些。小编邻居是老师，在工行贷的款，利率就比普通客户低了 0.3%。
组合贷款怎么申请更省钱？
组合贷款就是公积金贷一部分，剩下的用商业贷款补。这应该是最常用的方式了，既能享受到公积金的低利率，又能补上额度缺口。
那比例怎么分才划算？小编的建议是，能多贷点公积金就多贷点。比如总价 200 万的房子，首付 60 万，还剩 140 万。要是公积金能贷 80 万，那就用公积金贷 80 万，剩下的 60 万走商业贷款，这样总利息能少不少。
但组合贷款手续是真麻烦，得同时跟公积金中心和银行打交道，材料也得准备双份。小编同事办组合贷款的时候，光签字就签了快一个小时，不过他说值，因为比全用商业贷款省了 20 多万。
申请的时候得注意，公积金和商业贷款的银行最好选同一家，不然还款的时候得还两家，容易忘。还有，放款时间可能比纯公积金或纯商业贷款慢，着急过户的话得提前规划。
| 贷款方式 | 利率（五年以上） | 额度上限（个人） | 申请条件 | 总利息（100 万 30 年） |
|---|---|---|---|---|
| 公积金贷款 | 3.25% | 60-120 万（看城市） | 连续缴存 6-12 个月 | 约 56 万 |
| 商业贷款 | 4.5%-5.5% | 看收入和房价 | 征信良好、有还款能力 | 约 90-110 万 |
| 组合贷款 | 公积金 + 商业利率 | 两者之和 | 满足前两者条件 | 约 56 万 + 剩余部分商业利息 |
还款方式选错了会多还多少钱？
选好了贷款方式，还款方式也不能马虎。最常见的是等额本息和等额本金。
等额本息是每个月还一样多的钱，前期还的利息多、本金少。比如贷 100 万 30 年，每月大概还 4300 多，30 年下来总利息 56 万。这种适合工资稳定的人，压力小。
等额本金是每个月还的本金一样多，利息越还越少，第一个月可能还 5500 多，最后一个月只还 2800 多，总利息大概 48 万，比等额本息少 8 万。但前期压力大，适合收入高或者想早点还清的人。
小编有个朋友，一开始选了等额本息，后来工资涨了，想改成等额本金，银行说可以改，但得交违约金，最后没改。所以啊，一开始就得想清楚，收入会不会涨，能不能扛住前期的高还款。
要是只选一种贷款方式，会有啥问题？
有人说我就用公积金贷款，不够的话自己补首付。可要是首付差太多，自己又拿不出钱，那不就买不了房了？这时候组合贷款就能解决问题，不用死磕首付。
还有人觉得商业贷款手续简单，就全用商业贷款。但这样下来，几十年的利息真的太高了，小编算过，100 万 30 年，比用组合贷款多还 20 多万，够给孩子交好几年学费了。
所以啊，别盯着一种方式不放，根据自己的情况灵活选。公积金够就多用，不够就补商业贷款，还款方式也得跟着收入走。
买房子是大事，贷款方式选对了，能省不少钱。小编的经验是，优先用足公积金额度，不够的部分用商业贷款补，组合贷款最实在。还款方式的话，年轻人收入看涨的选等额本金，稳当点的选等额本息。申请之前多跑几家银行，问问利率折扣，材料提前准备好，别耽误时间。希望这些能帮到你，选到最适合自己的贷款方式。
