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手头紧想贷一万块，打开手机翻了翻，银行 APP、网贷平台、小额贷款公司，一个个点进去看利率，越看越懵 —— 这家说年化 5%，那家写日息 0.02%，到底哪个更划算？同样贷一万，不同机构的利息能差出多少钱？别着急，小编这就把自己整理的干货分享出来，新手朋友看完就能明白。
一、贷款一万的利息，是怎么算出来的？
可能有朋友会问，不就是本金乘利率吗？为啥不同地方算出来的数不一样？其实这里面有讲究。
首先得明确，咱们说的利息，大多是按 “年化利率” 算的。比如某机构说年化 6%，就是指贷一万块，一年的利息是 10000×6%=600 块。但实际还款时，因为每个月都在还本金，所以总利息会比 600 块少一点，这就是 “等额本息” 和 “等额本金” 的区别。
给大家举个例子，贷一万，年化 6%，分 12 期还：
- 等额本息：每个月还 860.66 元，总利息 327.97 元；
- 等额本金：第一个月还 883.33 元，最后一个月还 836.11 元，总利息 325 元。
差别不大对吧？但时间越长，差距会稍微明显点。不过对咱们贷一万来说，这点差别可以忽略，重点还是看机构给的利率到底是多少。
二、银行贷款一万，利息一般是多少？
银行的利率通常比较低，但不同银行、不同贷款产品，利息也不一样。
小编查了下，国有大行比如工行、建行，个人消费贷的年化利率大概在 4.35%-5.5% 之间。贷一万的话，分 1 年总利息大概 230-300 块；分 3 年的话，总利息大概 680-900 块。
股份制银行像招行、浦发，利率会稍高一点，年化在 5%-6.5% 左右。同样贷一万，1 年利息约 270-350 块，3 年利息约 800-1050 块。
这里要注意，银行贷款对资质要求严，征信不好的朋友可能批不下来，或者利率会往上调。有朋友说自己在某银行申请时，因为征信有过一次逾期，利率就从 5% 涨到了 7%，这也是常有的事。
三、网贷平台贷款一万，利息比银行高多少？
网贷平台就方便多了，手机上点一点可能当天就能到账，但利息也确实高一些。
咱们常见的借呗、微粒贷，年化利率大概在 7.2%-10%。贷一万分 1 年，总利息约 390-550 块；分 3 年的话，总利息约 1200-1700 块。
还有一些小额贷款公司，利率可能更高，年化 12%-18% 都有可能。贷一万分 1 年，利息就得 650-980 块；分 3 年的话，利息能到 2000-3000 块，这可比银行高太多了。
小编发现个规律，网贷平台越是宣称 “门槛低、秒到账”，利率往往越高。因为他们承担的风险大，只能通过高利息来弥补，这也是没办法的事。
四、其他机构：消费金融公司和信用卡分期呢？
除了银行和网贷，还有两种常见的借钱方式，也得说说。
持牌消费金融公司，比如招联、马上消费金融，年化利率一般在 8%-15%。贷一万分 1 年，利息约 430-820 块；分 3 年约 1300-2400 块。他们的门槛比银行低，比普通网贷高，利息也在两者之间。
信用卡分期其实也算一种贷款，很多朋友可能没意识到。分期手续费换算成年化利率，其实不低。比如某银行信用卡分 12 期，每期手续费 0.6%，看着不高，换算成年化大概 13%。贷一万分 1 年，总手续费 720 块，比不少网贷还贵。
有朋友说信用卡分期不用查征信，这倒是真的，但利息高也是事实，大家别以为分期手续费就不是利息了。
五、不同机构利息差多少？一张表看明白
可能有朋友看得有点乱，小编整理了个表格，同样贷一万分 1 年，不同机构的利息对比：
| 机构类型 | 年化利率范围 | 1 年总利息（约） |
|---|---|---|
| 国有大行 | 4.35%-5.5% | 230-300 元 |
| 股份制银行 | 5%-6.5% | 270-350 元 |
| 消费金融公司 | 8%-15% | 430-820 元 |
| 主流网贷平台 | 7.2%-10% | 390-550 元 |
| 小额贷款公司 | 12%-18% | 650-980 元 |
| 信用卡分期 | 约 13% | 720 元 |
这么一看就清楚了，同样贷一万用 1 年，国有大行和小额贷款公司的利息能差出 400 多块。如果分 3 年，差距能到 2000 块以上，这可不是小数目。
六、该怎么选？小编的一点建议
可能有朋友会说，肯定选利息最低的啊。话是这么说，但也得结合自己的情况。
如果你征信好，不急着用钱，优先选银行，能省不少利息。就算多等几天审批，也比多花几百块强。
如果征信一般，或者着急用钱，网贷平台确实方便，但尽量选大平台，比如借呗、微粒贷这些，利率相对透明，不会有乱七八糟的杂费。
还有个小提醒，别为了贪图低利息，就选超出自己还款能力的期限。比如贷一万分 3 年，每个月还 300 多很轻松，但总利息高；分 1 年每个月还 800 多，压力大但利息少。根据自己的收入来，别逾期，逾期的违约金可比利息差贵多了。
其实贷一万真不算多，但选对机构能省不少钱。大家多对比几家，别嫌麻烦，毕竟省下来的都是自己的。希望这些能帮到正在纠结的朋友，有啥不清楚的，也可以留言问我。
