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第一次贷款买车的朋友，是不是以为首付就只是给车价的一部分？其实不是哦。小编见过不少新手，满心欢喜去 4S 店，算首付时才发现 “怎么比预算多了好几千”，就是因为没搞懂首付里到底包含哪些费用。今天就给大家掰扯清楚，让小白也能明明白白交钱。
首付里的 “大头”：车款本身的首付
这部分是最基础的，也是大家最先想到的。简单说，就是你买的车，裸车价（扣除优惠后的价格）乘以首付比例。比如车裸价 10 万，首付 20%，那这部分就是 2 万。
但这里有个坑，大家要注意：有些 4S 店会用 “指导价” 算首付，而不是 “成交价”。比如一辆车指导价 12 万，实际优惠后 10 万，要是按 12 万算 20%，就多交了 4000 块。所以交钱前一定要问清楚，是按哪个价格算的。
有人会问：“零首付的话，这部分是不是就不用交了？” 对的，零首付指的就是车款首付为 0，但后面的其他费用还是要掏的，可别以为一分钱不用先交哦。
必须交的 “国家费用”：购置税
不管你是贷款还是全款，购置税都得交，而且是算在首付里的（少数 4S 店允许后期补交，但大部分要求首付时一起交）。它是怎么算的呢？一般是 “裸车价 ÷11.3”（因为增值税税率 13%，购置税 = 裸车价 ÷(1+13%)×10%）。
举个例子：裸车价 15 万的车，购置税大概是 150000÷11.3≈13274 元。这里要注意，税务系统有个 “最低计税价”，如果你的裸车价低于这个价，就按最低计税价算。比如车实际卖 10 万，但系统最低计税价是 11 万，那就按 11 万算购置税，避免有人故意低开发票逃税。
小编个人觉得，买新能源车的朋友可以多留意政策，2025 年不少新能源车还在购置税减免名单里，有的甚至全免，这部分就能省下一大笔，首付压力会小很多。
上路必备：保险费
贷款买车，保险是必须买的，而且首付时就得交第一年的。保险分两种：
交强险：国家强制买的，不买不能上牌。6 座以下家用车，第一年 950 元；6 座及以上 1100 元，后面每年根据出险情况浮动。
商业险：贷款车一般被要求买 “全险”，但其实不用全买。必须买的是车损险（赔自己车的）、第三者责任险（建议至少 200 万，赔别人的），其他像盗抢险、划痕险这些，新手可以根据需求选，不用被 4S 店逼着全买。
那保险费大概多少呢？10 万左右的车，全险第一年大概 4000-6000 元；20 万的车，可能要 6000-10000 元。小编建议大家可以自己找保险公司报价，对比一下，4S 店的保险往往更贵。
给车上 “身份证”：上牌费
买了车得上牌才能上路，这笔钱也包含在首付里。这里差别就大了：
如果自己去车管所办，流程是：交购置税→验车→选号→领牌，费用大概 300-500 元（包含牌照费、行驶证工本费等）。
要是让 4S 店代办，他们可能收 1000-3000 元，说是 “服务费”。小编觉得，只要认字、会用手机，完全可以自己办，跟着车管所的指引走，不难的，能省不少钱。
有人问：“异地上牌是不是更贵？” 其实费用差不多，就是多了个居住证（或居住证明）的要求，4S 店可能会借此多收 “代办居住证费”，其实自己去派出所办是免费的。
可能遇到的 “额外费用”：手续费
这部分不是必须的，但很多地方会收，新手要特别注意：
金融服务费：贷款买车，4S 店或金融机构可能收，说是 “帮你办贷款的手续费”，一般 2000-5000 元。其实这个费用是可以谈的，甚至能砍掉，别傻傻直接交。
GPS 费：有些贷款车会要求装 GPS，说是 “防止你不还款”，收 1000-3000 元。现在很多车自带定位功能，根本不用额外装，这个费用也可以争取不交。
小编的观点是：所有 “手续费” 都要问清楚用途，写在合同里，不明不白的钱坚决不交。
不同场景下，首付总费用对比表
| 车型（裸车价） | 车款首付（20%） | 购置税 | 保险费（全险） | 上牌费（自办） | 总首付（约） |
|---|---|---|---|---|---|
| 10 万燃油车 | 20000 元 | 8850 元 | 5000 元 | 300 元 | 34150 元 |
| 15 万新能源车（免购置税） | 30000 元 | 0 元 | 6000 元 | 300 元 | 36300 元 |
| 20 万燃油车 | 40000 元 | 17699 元 | 8000 元 | 300 元 | 65999 元 |
从表中能看出，新能源车因为购置税减免，虽然车价高，总首付可能和低价燃油车差不多，这也是现在很多人选新能源的原因之一。
最后说个独家观察：2025 年很多车企为了促销，会推出 “首付包牌价”，就是把车款首付、购置税、保险、上牌费打包，看似方便，但其实可能把手续费也算进去了。建议大家拆开来算，问清楚每一项的具体金额，再对比自己办理的总费用，选更划算的方式。
希望这些能帮到准备贷款买车的新手朋友，别让首付里的 “隐形费用” 影响了购车的好心情呀。
