信用贷年利息怎么算？按日计息和按月计息差多少

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急着用钱的时候，信用贷是不是你的第一选择？但你有没有过这种困惑：同样借 10 万块，有的说按日计息，有的说按月计息，最后算下来利息能差好几千？信用贷年利息到底该怎么算？按日和按月计息，差别真的有那么大吗？今天小编就用大白话给你讲清楚，看完你就知道该选哪种了。

一、信用贷年利息的基础算法，你得先搞明白

不管是按日还是按月计息，有个核心数据跑不了 —— 年利率。那年利率是啥？简单说，就是你借 100 块钱，一年要付的利息。比如年利率 10%，借 100 块一年，利息就是 10 块。
那问题来了，知道年利率，怎么算具体利息呢？这就得看还款方式了。信用贷常见的就是按日计息和按月计息两种，算法完全不一样。
有人可能会问，直接用本金乘年利率，不就是年利息吗？理论上是这样，但实际中很少有人会借满一年不还钱，中途还款的话，两种计息方式的差别就显出来了。

二、按日计息：灵活但利息怎么算？适合短期用吗？

按日计息，顾名思义，就是每天都算利息，借多少天算多少天。它的计算公式很简单：每日利息 = 剩余本金 × 日利率，而日利率 = 年利率 ÷ 360（银行通常这么算）。
举个例子：借 10 万块，年利率 12%，日利率就是 12% ÷ 360 ≈ 0.0333%。

借 10 天：利息 = 10 万 × 0.0333% × 10 ≈ 333 元
借 30 天：利息 = 10 万 × 0.0333% × 30 ≈ 1000 元
借 1 年：利息 = 10 万 × 12% = 12000 元（和本金乘年利率结果一样）

那按日计息适合哪种情况？如果你只需要短期周转，比如借一两个月就还，这种方式就很划算，因为你不用为用不到的时间付利息。但要是借的时间长，比如大半年甚至一年，按日计息和按年利率算下来差别不大。
有人会问，提前还款的话，按日计息会不会收违约金？大部分按日计息的信用贷是支持随借随还的，提前还不收违约金，但也有少数平台会有限制，借的时候一定要问清楚。

三、按月计息：每月还钱一样多，利息怎么算？长期借合适吗？

按月计息的信用贷，大多用的是等额本息还款法，就是每个月还的钱一样多，里面既有本金也有利息。这种方式的利息计算就复杂点，因为每个月还的本金在变，利息也会跟着变。
还是借 10 万块，年利率 12%（月利率 1%），分 12 期还。
每月还款额的计算公式是：[本金 × 月利率 ×(1 + 月利率)^ 还款月数]÷[(1 + 月利率)^ 还款月数 - 1]
算下来每月大概还 8884.88 元，12 期总还款约 106618.56 元，总利息 6618.56 元。
哎，这里有人会纳闷：同样年利率 12%，按日计息借一年要 12000 元利息，按月计息怎么才 6000 多？是不是算错了？
其实没算错，因为按月计息时，你每个月都在还本金，剩余本金越来越少，利息自然也少。比如第一个月还了 8884.88 元，其中本金约 7884.88 元，利息 1000 元；到最后一个月，本金只剩 8800 多，利息也就 88 块左右。
那按月计息适合长期借吗？是的，因为每个月还款金额固定，方便规划收支。但要是提前还款，可能就不划算了，因为前期还的利息多，本金少，就算提前还，已经付的利息也拿不回来。