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急着用钱想办理贷款，却对着 “需要什么条件、要走哪些手续” 一头雾水？担心条件不够被拒，又怕手续太麻烦耽误事？其实很多人第一次办贷款都这样，今天小编就来好好讲讲，如何办理贷款，到底需要什么条件和手续，让你少走弯路。
一、办理贷款，基本条件得先过关
不管办哪种贷款，总有几个绕不开的基本条件，这就跟你出门得带钥匙一样，少了肯定不行。
1. 年龄得达标
一般来说，得满 18 周岁，这是底线。但也不是越大越好，多数贷款会要求不超过 60 岁，毕竟年龄太大，还款能力可能会受影响。不过有些针对退休人员的贷款，年龄限制会放宽点，具体得看机构怎么定。
2. 得有还款能力
这一点很重要，机构借给你钱，肯定得知道你能还上。怎么证明呢？通常要看收入，比如工资流水，每个月进账稳定，且能覆盖月供的 2 倍以上最好。自由职业者没有工资流水也别怕，可以用经营流水、房租收入这些来证明，虽然麻烦点，但总比没有强。
3. 征信不能太 “花”
征信就像个人的信用名片，要是有多次逾期、欠款不还的记录，贷款大概率会被拒。不过偶尔一次小逾期，且很快还上了，或许影响不大 —— 具体还是看机构严不严，这点我也说不准。
二、不同贷款类型，手续差得还真不少
虽然基本条件差不多，但办信用贷和抵押贷，手续能差出一大截，你可别弄混了。
1. 信用贷：手续最简单，但要求也藏得深
信用贷不用抵押东西，全靠个人信用，手续自然简单。
- 第一步：在银行 APP 或柜台填个申请表，写清楚想贷多少、用来干啥。
- 第二步：交身份证、收入证明就行，有些银行连收入证明都不要，查你社保公积金就行。
不过话说回来，信用贷看着方便，其实对征信要求最高，稍微有点瑕疵可能就批不下来。
2. 抵押贷：手续多，但额度通常高
抵押贷得押房子、车子这些东西，手续自然多些。
- 先评估抵押物值多少钱，比如房子得找评估公司来看看，这一步得花时间，还可能要交钱。
- 然后签抵押合同，去相关部门办抵押登记，比如房子要去房管局，车子要去车管所。
- 最后才是交身份证、收入证明这些，等着审批放款。
3. 房贷：手续最复杂，得有耐心
买房办的房贷，手续能让你跑断腿，但谁让它额度高、利率低呢。
- 先交购房合同、首付证明，证明你确实是买房用。
- 然后银行会查你的征信、流水，甚至会去单位核实你的工作情况。
- 整个流程下来，快的一个月，慢的两三个月都有可能，急着用房的朋友得提前规划。
| 贷款类型 | 核心手续 | 办理时长 | 适合人群 |
|---|---|---|---|
| 信用贷 | 填申请表、交身份证 + 收入证明 | 3-7 天 | 征信好、收入稳定的上班族 |
| 抵押贷 | 评估抵押物、签抵押合同、办登记 | 2-4 周 | 有房 / 车，需要大额资金的人 |
| 房贷 | 购房合同、首付证明、征信流水审核 | 1-3 个月 | 想买房且能付首付的人 |
三、准备材料时，这些细节能帮你省时间
材料准备得好，审批能快一半，可别小看这些小事。
1. 身份证得是原件，复印件可能不管用
有些朋友图省事，只带复印件去，结果白跑一趟。机构得核对原件，确保是你本人申请，这点别偷懒。
2. 收入证明要盖章，假的绝对不能弄
收入证明得单位盖章才有效，自由职业者可以让社区或合作方出证明。千万别想着造假，现在查得严，一旦发现，不仅贷不到款，还会影响征信，得不偿失。
3. 征信报告自己打一份，心里有底
去央行征信中心网站，或者线下网点，自己打份征信报告看看。有问题提前处理，比如有错误记录可以申请修改。具体不同机构对征信报告的有效期要求，我暂时也没完全弄明白，可能得提前问清楚。
四、提交申请后，别以为就没事了
交了材料不是万事大吉，这几步没做好，可能功亏一篑。
1. 保持电话畅通，别漏了审核电话
机构可能会打电话核实信息，比如问你工作单位、贷款用途，要是没接到，可能直接拒贷。小编就见过有人因为手机静音没接到电话，白白错失机会。
2. 贷款用途要如实说，别乱填
有些朋友想把贷款用来炒股、买房，却填成 “日常消费”，这是违规的。机构发现后会要求提前还款，还会影响信用，划不来。
五、个人一点小建议
办贷款这事儿，急不得。最好提前一两个月就准备，比如养养流水、查查征信。多问几家机构，对比一下条件和手续，选最适合自己的。别觉得手续麻烦就找中介，有些中介不靠谱，反而会坑你钱。
其实只要条件够、材料齐，贷款审批没那么难。小编希望大家都能顺顺利利办下贷款，解决自己的难题，同时记得按时还款，保住自己的信用。
