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准备买房的朋友，是不是一想到贷款流程就发懵？不知道从哪儿下手，怕漏了哪个环节影响审批？其实啊，买房贷款看着复杂，拆成步骤一步步来，也没那么难。今天小编就把整个流程掰碎了讲，保证你看完心里明明白白，咱们一起往下看！
第一步：贷款前，这些 “功课” 得做好！
决定贷款买房了，第一步不是急着找银行，而是先看看自己 “够不够格”。毕竟银行放贷，也得挑挑借款人的。
那要做哪些准备呢？
- 查征信：征信就像咱们的 “金融身份证”，有逾期记录的话，银行可能直接拒贷。查征信很简单，登录央行征信中心官网，或者去线下银行网点打印，每年有 2 次免费查询机会，超了要花钱的。
- 算首付：首套房和二套房的首付比例不一样，比如现在很多城市首套房首付 20%，二套房 30%（具体看当地政策）。假设房子总价 100 万，首套房首付就是 20 万，得确保这笔钱能拿出来。
- 选贷款方式：常见的有商业贷款、公积金贷款，还有组合贷（商贷 + 公积金贷）。这三种各有优劣，咱们用表格对比下：
| 贷款方式 | 利率（大概） | 额度限制 | 审批速度 | 适合人群 |
|---|---|---|---|---|
| 商业贷款 | 4.0%-5.5% | 较高（看房价和收入） | 快（1-2 周） | 没有公积金，或想贷额度高的 |
| 公积金贷款 | 3.0%-3.5% | 有上限（比如单人 50 万，家庭 80 万） | 慢（2-4 周） | 缴纳了公积金，贷款额度够的 |
| 组合贷 | 介于两者之间 | 灵活（公积金贷满后，剩下的用商贷） | 中（2-3 周） | 公积金额度不够，又想省点利息的 |
是不是清楚多了？小编建议啊，如果有公积金，优先用公积金贷，利率低能省不少钱；要是额度不够，组合贷是个好选择。
第二步：选银行，提交申请材料
准备工作做好了，就该找银行了。不是随便找一家就行，得多对比几家，看看哪家利率低、服务好。
提交材料时，这些东西不能少：
- 身份证、户口本（原件和复印件都要）；
- 婚姻证明（结婚证、离婚证，或者未婚的话户口本上写着未婚也行）；
- 收入证明（单位开的，得盖公章，证明你有能力还款）；
- 银行流水（近 6 个月的，能看出你的收入稳定性）；
- 购房合同（和开发商签的，证明你真的要买这套房）；
- 首付款发票（证明你已经付了首付）。
提交材料的时候，银行会让你填个申请表，照着填就行。对了，有朋友问 “收入证明不够怎么办？” 可以让配偶一起申请，两个人的收入加起来够就行；或者提供其他资产证明，比如存款、理财啥的，证明你有还款能力。
第三步：银行审批，这关最关键！
材料交上去了，银行就开始审批了。他们会查你的征信、收入，评估房子的价值（怕你买贵了，到时候还不上贷，房子不值那么多钱）。
审批时，银行最看重这几点：
- 征信有没有逾期：偶尔一次可能没事，多次逾期就难了；
- 收入是否稳定：月收入最好是月供的 2 倍以上，不然银行会觉得你压力大；
- 房子估值：如果估值比成交价低，可能需要你多交首付。
审批通过的话，银行会给你发个 “同意贷款通知书”；没通过的话，也会告诉你原因，比如征信有问题，这时候就得想办法解决了，比如先把欠款还上，过段时间再申请。
第四步：签合同，办抵押，等着放款
审批过了，就可以签贷款合同了。签的时候一定要仔细看条款，比如贷款利率是固定的还是浮动的，还款方式是等额本金还是等额本息（这俩有啥区别？等额本金前期还得多点，总利息少；等额本息每个月还一样多，压力平均，看你自己情况选）。
签完合同，还得去房管局办抵押登记，把房子抵押给银行，这样银行才放心放款。这个过程可能需要几天，不用急，等着就行。
第五步：开始还款，这些细节要注意
放款后，银行会告诉你第一个还款日是哪天，月供多少。还款方式一般是办张银行卡，每个月往里面打钱，银行自动扣。
还款时，这些坑别踩：
- 千万别逾期！逾期会影响征信，还会有罚息；
- 要是想提前还款，先看看合同里有没有违约金，有的银行满 1 年后提前还就不收了；
- 记得拿还款计划表，清楚每个月还的本金和利息是多少。
小编觉得，买房贷款虽然步骤多，但只要提前准备好，一步一步来，也没那么难。最关键的是了解自己的情况，选对贷款方式，别冲动。比如有些朋友看到喜欢的房子就急着签合同，忘了查自己的征信，结果贷款批不下来，定金都可能退不回，多可惜。
希望这些步骤能帮到正在准备买房的你，祝大家都能顺利拿到贷款，住进自己的新家！
