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打算贷 6 万块分 36 期还，是不是心里总惦记着利息到底要掏多少？毕竟这可不是笔小数目，多算清楚一点，往后还款也能更踏实。别担心，今天就用大白话给你讲透，从怎么算到哪些因素会影响利息，保证新手也能看明白。
两种还款方式，利息能差出小几千
贷款还款就像吃饭选套餐，等额本息和等额本金是最常见的两种，选对了能省不少钱，选错了可能多花冤枉钱。
等额本息：每月还款一样多，利息先多后少
这种方式最大的好处是月供固定，每个月还的钱数不变，方便规划开支。那利息怎么算呢？咱拿具体数字举例，一看就懂。
假设年利率是 4.75%（目前不少银行的消费贷利率大概在这个范围），月利率就是 4.75%÷12≈0.3958%。
月供的计算公式看着复杂，但套进数字就简单了：月供 = [60000×0.3958%×(1+0.3958%)³⁶]÷[(1+0.3958%)³⁶-1]，算下来月供大概是 1833 元。
36 期总共要还 1833×36≈66000 元，减去本金 6 万，总利息就是约 6000 元。
可能有人会问，为啥每个月还一样多，利息却在变？其实啊，前期还的钱里利息占比高，本金占比低。比如第一个月，利息大概是 60000×0.3958%≈237 元，本金只有 1833-237≈1596 元；到最后一个月，利息只剩 1833×0.3958%≈7 元，本金却有 1826 元。
等额本金：月供越来越少，总利息更划算
这种方式是每个月还的本金固定，利息随着剩余本金减少而减少，所以月供会慢慢变少。
每月固定还的本金是 60000÷36≈1666.67 元。
第一个月的利息是 60000×0.3958%≈237 元，所以第一个月月供是 1666.67+237≈1903.67 元。
第二个月的本金还是 1666.67 元，但利息变成（60000-1666.67）×0.3958%≈230 元，月供就是 1666.67+230≈1896.67 元。
依此类推，最后一个月的利息大概是 1666.67×0.3958%≈6.6 元，月供就是 1666.67+6.6≈1673.27 元。
把 36 个月的利息加起来，总利息大概是（237+6.6）×36÷2≈4494 元。
你看，同样是年利率 4.75%，等额本金比等额本息总利息少了一千五百多。不过这种方式前期月供高，适合现在手头宽裕，想省利息的人。我个人觉得，如果收入比较稳定，选等额本金更划算，毕竟能少还点利息总是好的。
这些 “隐藏项” 会让利息悄悄变多
- 利率不是一成不变的。刚才按 4.75% 算的，可实际贷款时利率可能更高。比如有些网贷平台年利率能到 7.2%，这时候等额本息的总利息就会涨到约 60000×7.2%×3 - （具体算下来）大概 8300 元，月供也得涨到 1897 元；等额本金总利息约 7500 元，比 4.75% 时多了三千多。所以选贷款时，一定要多问几家的利率，别被 “低门槛” 忽悠了。
- 手续费、服务费不能忽略。有些机构宣传 “低利率”，但会收一笔手续费，比如放款时扣 2%，6 万就扣 1200 元，这其实也算利息的一部分。还有的按年收管理费，每年收 1%，3 年就是 1800 元，加起来实际成本可能比表面利率高不少。签合同前一定要问清楚，把这些费用都算进总成本里。
- 提前还款可能有违约金。要是中途想提前还清，有些机构会收违约金，比如剩余本金的 1%，要是还剩 3 万没还，就得多交 300 元。所以提前还款前，最好先算算账，看看省下的利息够不够抵消违约金。
逾期不还，利息之外的麻烦更头疼
要是不小心忘了还款，除了正常利息，还会产生逾期罚息，一般是按未还金额的 0.05% 每天算。比如月供 1800 元没还，一天就是 0.9 元，拖一个月就多 27 元，看着不多，但越拖越多，还会利滚利。
更要命的是影响征信。逾期记录会被上传到征信报告，保存 5 年。这期间想贷款买房、买车，银行看到逾期记录，可能直接拒贷，或者给你提高利率。我邻居家的小伙子，就因为之前网贷逾期过两次，后来买房贷款时，利率比别人高了 0.6%，30 年下来多还了快 20 万，现在提起这事儿还后悔呢。
要是逾期超过 90 天，就可能被起诉。法院判决后还不还，会被列入失信名单，到时候坐高铁、坐飞机都受限，孩子上学、考公务员也可能受影响。这可不是吓唬人，真有不少这样的例子，所以不管啥情况，尽量别逾期。
给新手的几个实用小技巧
- 算月供时留有余地。最好让月供不超过月收入的 40%，比如月入 5000 元，月供控制在 2000 元以内，不然生活质量会受影响。
- 用 Excel 自己算一算。打开 Excel，输入 “=PMT (月利率，期数，本金)” 就能算出等额本息的月供，输入 “=PPMT (月利率，第几期，期数，本金)” 能算出当期还的本金，自己算一遍心里更有数。
- 优先选银行贷款。银行利率相对透明，监管也严，不容易有套路。有些小贷公司手续简单，但隐性收费多，实际成本可能更高，除非急用钱，不然尽量选银行。
贷款这事儿，关键是算清楚账，别被五花八门的宣传绕晕。6 万 36 期的利息多少，不光看利率，还得看还款方式和各种收费。多花点时间对比，多问几个为什么，才能选到最适合自己的贷款，往后还款也能更轻松。
