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第一次买房办商业贷款，是不是光听着就头大？跑银行两三次还没弄明白要带啥？别焦虑，我这就给新手小白们捋捋清楚，首次购房办商业贷款到底要准备哪些材料，看完保准你心里有数。
一、必带的基础材料：少一样都白跑
不管你是上班族还是自由职业者，这些基础材料是铁打的必须品，银行审核第一步就看这些。为啥这么严？银行得先确认 “你是你”“你能还钱”“房子是真的要买”，对吧？
- 身份证原件及复印件：正反面都得印，建议多印 3 份，谁知道哪个环节还要用呢。复印件别黑乎乎的，字和照片得清楚，不然银行可能让你重印。
- 户口本原件及复印件：户主页、本人页都不能少，要是户口迁过，迁移那页也得带上。有个朋友就因为漏了户主页，白跑了一趟银行，耽误了好几天。
- 婚姻证明：结婚的带结婚证，没结婚的有些银行要签单身声明（现在很多城市不用了，但提前问银行最靠谱）；离异的得带离婚证 + 离婚协议，协议里得写清财产分割，不然银行不放心。
- 收入证明：让公司 HR 开，盖公章才行。上面得写清楚月收入，一般得是月供的 2 倍以上。我同事月收入刚好够月供，银行让她补了存款证明才通过，所以能多写点真实收入就多写点。
- 近 6 个月银行流水：工资卡流水最好，能清楚看到每月进账。自由职业者的流水可能断断续续，那就把所有收入相关的流水都打出来，有笔大额兼职收入也能算进去。
- 购房合同和首付款发票：合同得是和开发商签的原件，每一页都得有章；首付款发票金额得和合同对上，差一块钱都可能被打回来。
二、特殊情况要加带的材料：这些坑别踩
不是所有人情况都一样，比如异地买房、自由职业者，材料得额外多准备点。遇到这些情况该咋办？往下看就知道了。
1. 自由职业者 / 个体户
没公司开收入证明咋整？别慌，准备这些就行：
- 营业执照原件及复印件（注册满 1 年以上才管用）；
- 近 6 个月的对公 / 个人账户流水（尽量体现稳定收入）；
- 跟客户签的合同、收款记录啥的，能证明你赚钱能力的都行。
我表哥开网店，就是靠这些材料办下来的贷款，就是审核比上班族慢了一周，耐心等就行。
2. 异地贷款买房
想在工作的城市买房，老家的贷款资格能用不？材料得加带这些：
- 当地社保 / 个税缴纳证明（一般要满 1 年，具体看城市政策，比如杭州要 2 年）；
- 当地工作证明（公司盖章，说明你在这儿稳定上班）。
有个网友在上海上班想在苏州买房，就因为少了苏州的社保记录，贷款申请被卡了半个月，后来补了才通过，所以异地买房先查当地政策！
3. 共同贷款（和配偶 / 父母一起贷）
想让父母帮忙一起还贷款？那得加带这些：
- 共同还款人的身份证、户口本、收入证明、流水；
- 签一份共同还款协议，说明每个人要承担多少月供。
这样能提高通过率，毕竟多个人分担压力，银行也更放心。
三、快速准备材料的小技巧：省时又省心
材料准备得好，审核能快好几天。分享几个过来人的实用技巧，亲测管用：
- 提前给银行打个电话：每家银行要求可能不一样，比如有的银行接受电子版流水，有的非得要纸质版；有的对收入证明格式有要求。打个电话问客户经理，列个清单照着准备，少走冤枉路。
- 材料分袋装：用不同文件夹装 “身份类”“收入类”“房产类”，贴上标签，找的时候一目了然，银行工作人员看着也舒服。
- 扫描电子版备份：把所有材料扫成图片存在手机里，万一原件丢了，临时打印出来能救急。我闺蜜就因为原件忘在老家，靠电子版复印件先提交了申请。
- 检查有效期：身份证快过期的赶紧换，收入证明一般 1 个月内有效，别开太早，免得过期重开。
四、新手常问的 3 个问题：一次性解答
- 问：材料不全能先提交申请不？
答：最好别。银行会把材料退回来，耽误时间。实在有材料暂时拿不到，先跟客户经理说，看能不能延后补交，别自己硬塞。 - 问：流水不够咋办？
答：可以加个共同还款人（配偶 / 父母），用他们的流水补；或者提供存款、理财证明，证明你有 “备用金”。 - 问：所有材料都要原件吗？
答：银行要看原件，然后收复印件。原件看完会还给你，所以别担心拿不回来。
其实首次购房办商业贷款，材料准备看着复杂，实际捋清楚了也不难。我觉得最关键的是 “提前准备”，别等到签了合同才急急忙忙弄材料。多问银行、多核对清单，把材料准备得妥妥的，贷款审批会顺利很多。祝大家都能顺顺利利买到自己的第一套房！
