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上个月陪表哥去 4s 店贷款买新车，算价格的时候销售突然说 “办贷款得收 3000 块手续费”。表哥皱着眉问：“贷款利息我认，这手续费是啥？必须交吗？” 销售支支吾吾说 “这是行规”，可我们心里都打鼓 —— 这钱收得合理吗？其实啊，不少朋友贷款买车时都遇到过这种情况，4s 店张口就要手续费，不给还办不了贷款，到底合不合规矩？今天小编就来掰扯清楚，再教大家几个避坑的法子。
一、贷款买车，4s 店收的手续费到底是啥？
咱们先弄明白，这手续费到底是啥名堂。4s 店一般叫它 “金融服务费”“贷款手续费”，有的还会说 “代办费”。销售通常解释是 “帮你办贷款的服务费”，比如跑腿对接银行、整理资料这些。
但这里有个关键：目前并没有国家层面的规定说这笔钱必须交。银保监会没出过文件要求贷款买车必须付手续费，《消费者权益保护法》里也明确说，消费者有知悉购买商品或服务真实情况的权利，还有自主选择的权利。
也就是说，如果 4s 店没提前说，等你决定贷款了才冒出手续费，或者说 “不交就办不了贷款”，这就有问题了。咱们碰到过不少朋友说，签合同的时候才看到这笔费用，想退定金都难，这就很被动。
二、收手续费合规吗？得看这 3 个条件
不是说所有手续费都不合理，得看具体情况。符合这 3 个条件的，才算相对合规：
第一，提前明确告知。在你看车、谈价格的时候，销售就得说清楚有手续费，多少钱，为啥收。不能藏着掖着，等你交了定金才说，这属于强制消费。
第二，自愿选择。你可以选贷款，也可以选全款；选贷款的话，能接受手续费就办，不接受可以换家店，或者自己找银行贷款，4s 店不能逼你。
第三，收费标准合理。一般来说，手续费在贷款金额的 1%-3% 之间比较常见，比如贷 10 万收 1000-3000 块。如果收 5% 以上，或者不管贷多少都收 5000、8000，那就可能偏高了，得好好问问为啥。
咱们之前见过一个极端例子，有位朋友贷 8 万买国产车，4s 店要收 6000 块手续费，快到 8% 了，这就明显不合理，最后他投诉到市场监管局，店里才给降到 2000。
三、不同场景下，手续费的 “坑” 可能不一样
咱们在不同情况下买车，遇到的手续费问题也可能不同，小编总结了几个常见场景，大家可以对号入座：
场景一：买合资车 vs 国产车。一般来说，合资品牌 4s 店收手续费的情况更普遍，有的还规定 “必须在店里办贷款才给优惠”。国产车相对灵活些，有的店为了冲销量，甚至能免手续费。所以选车的时候，可以多问一句 “全款和贷款的价格差多少，手续费咋算”。
场景二：贷款年限不同。有的 4s 店会说 “贷 3 年收 3000，贷 5 年收 5000”，按年限加钱。这时候要注意，贷款年限长，银行利息本来就高，手续费再跟着涨，总费用可能就不划算了，不如选短点的年限，或者换家收费固定的店。
场景三：店里的 “合作金融机构”。很多 4s 店和汽车金融公司、银行有合作，会推荐你用他们的贷款产品，说 “用这个才收 2000，自己找银行贷收 5000”。这时候别着急答应，自己先去银行问问贷款利率和手续费，对比一下再决定，说不定银行的更划算。
四、3 个避坑技巧，帮你少花冤枉钱
知道了合规性，咱们再说说实际操作中咋避坑，这 3 个技巧亲测有用：
技巧一：签合同前，让销售写清 “所有费用”。不管销售说得多好，你都得让他列个单子，写上车价、首付、贷款金额、利息、手续费，还有保险、上牌费这些，每一项多少钱，合计多少。最好让他注明 “无其他隐形费用”，签字确认。这样后面有纠纷，咱们有凭据。
技巧二：用 “全款” 当筹码砍手续费。如果销售说 “手续费不能少”，你可以说 “那我不如全款买了，反正差不了多少”。很多时候，4s 店更想做贷款单（因为能从金融机构拿返点），你这么一说，他可能就愿意降手续费了。咱们有个粉丝就用这招，把 5000 手续费砍到了 1500。
技巧三：投诉渠道记好，不怕他耍无赖。如果遇到强制收手续费、不提前告知的情况，别慌。可以先和店里协商，协商不成打 12315（消费者协会），或者 12345（政务服务热线），还能向银保监会投诉（如果涉及金融机构违规合作）。这些渠道很管用，去年就有地方市场监管局查处过 4s 店强制收手续费的事，最后店里不仅退了钱，还被罚款了。
五、小编的心里话
其实说到底，手续费合不合理，核心看 “有没有选择权”。4s 店提供了贷款代办服务，收点合理的费用没问题，但不能变成 “霸王条款”。
咱们买车是开心事，别因为一笔不明不白的手续费添堵。记住，多问、多看、多对比，遇到不合理的就硬气点，咱们有法律撑腰呢。希望这些能帮到准备贷款买车的朋友，祝大家都能买到心仪的车，少花冤枉钱！
