贷款怎么贷合适？从利率、场景到还款，这样选少花30%利息

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第一次接触贷款的朋友，是不是看着手机里五花八门的贷款广告，还有银行客户经理说的一堆专业词，脑子嗡嗡的？“这个利率到底高不高？”“我这种情况选哪种贷款最划算？”“还款方式那么多，哪种能少还点利息？” 别着急，小编这就用大白话给你捋清楚，看完你就知道怎么选能少花不少钱。

先搞懂利率：别被 “低利息” 忽悠了

很多贷款产品都喊着 “日息万三”“月息 0.5%”，听着好像很便宜，但真的是这样吗？我们得学会算实际成本。
年利率才是关键。比如日息万三，换算成年利率就是 0.03%×365≈10.95%；月息 0.5%，年利率就是 0.5%×12=6%。看着差不多？但这里面还有猫腻，有些贷款会收手续费、服务费，这些其实都得算进成本里。
给大家列个表，看看常见贷款的实际成本：

贷款类型	宣传利率	隐性费用	实际年化利率
某消费贷	月息 0.6%	无	7.2%
某信用卡分期	月息 0.7%	分期手续费（提前还照收）	约 15%
某小额贷	日息万四	账户管理费	约 20%

是不是很惊讶？信用卡分期看着月息不高，实际成本却可能翻倍。所以我们在选的时候，一定要问清楚 “有没有其他费用”，把所有成本加起来算年化。
有些朋友可能会问，“银行贷款是不是一定比网贷好？” 不一定哦。现在很多银行针对优质客户的消费贷，年化能到 4% 左右，但如果你的征信有点小瑕疵，银行可能批不了，这时候正规网贷平台的产品反而更合适，前提是选持牌机构的。

不同场景，贷款选法大不同

贷款不是随便选的，得看你用钱来干嘛，场景对了，才能少花钱。
工薪族日常消费：比如买家电、旅游，金额在 1-10 万之间。这种情况优先选银行消费贷，或者信用卡的大额分期。为啥？银行消费贷利率低，一般年化 4%-8%，而且可以随借随还，用多少算多少利息。信用卡分期如果有活动，比如 “0 手续费”，也可以考虑，但记得算实际利率。
个体户周转：开小店的朋友，需要流动资金进货、付房租。这种时候别选消费贷，额度不够而且用途不合规（消费贷不能用于经营）。可以选银行的经营性贷款，年化 5%-10%，额度更高，还能循环使用，比如这次用了 5 万，还上之后还能再借。
买房买车：这属于大额贷款了。房贷的话，优先选公积金贷款，现在很多城市公积金首套利率才 3.25%，比商贷低不少；商贷的话，多对比几家银行，现在有些银行会给优质客户打折。车贷呢？如果 4S 店有 “厂家金融 0 利率” 活动，那很划算，但要问清楚有没有手续费，有些店手续费收得比利息还高。
小编发现，很多人不管啥场景都用网贷，其实是吃亏的。比如有个朋友开餐馆，用网贷周转，年化 20%，后来才知道银行有经营性贷款，年化才 7%，一年就多花了好几千利息。

还款方式：选对了能省一大笔

同样的贷款金额和利率，还款方式不同，总利息可能差几万。
等额本息和等额本金：这是最常见的两种。等额本息每个月还的钱一样多，前期还的利息多、本金少；等额本金每个月还的本金一样，利息越来越少，前期压力大。
举个例子：贷款 100 万，年化 5%，分 20 年还。等额本息总利息约 58 万，每个月还 6599 元；等额本金总利息约 50 万，第一个月还 8333 元，之后每月少还 17 元左右。
那是不是等额本金一定好？不一定。如果你收入稳定，能承受前期的高还款，选等额本金省利息；如果手头紧，等额本息更合适。
提前还款要不要选？ 有些朋友手里有闲钱了，想提前还一部分，这时候要注意违约金。有的银行规定，还款不满 1 年提前还，要收剩余本金 1% 的违约金，这就不划算了。所以签合同的时候，一定要问清楚 “提前还款有没有违约金”“满多久可以免违约金”。
还有一种 “先息后本”，前期只还利息，到期还本金，适合做生意的朋友，资金利用率高，但总利息会比等额本息多，适合短期周转。