图片由www.webtj.cn匿名网友分享
农村的房子到底能不能抵押贷款？想靠老家房子周转资金的朋友，肯定都琢磨过这个问题。其实只要满足条件，还真能办下来。但具体要符合哪些要求，很多人一头雾水。今天就把这些条件拆解开，看完你就知道该咋准备了。
一、房子本身得 “过关”，这是抵押的硬前提
房子是抵押贷款的核心，银行第一眼就得看它合不合格。那农村房子得满足哪些基本要求呢？
首先，产权必须清晰无争议。也就是说，得有能证明房子是你的合法证件，像宅基地使用权证、房屋所有权证这些。要是房子是祖传的没办证，或者跟亲戚邻居有产权纠纷，银行根本不敢接。之前遇到过一户人家，兄弟俩共用一个院子，没分清楚产权就去申请贷款，直接被银行拒了，这就是典型的产权问题。
其次，房屋得符合规划且合法建造。农村盖房都得经过审批，要是没批就盖，或者盖在耕地上、保护区里，这种 “违建” 房子肯定不能抵押。银行会查房子的建造是否符合当地规划，不符合的话，就算盖得再漂亮也没用。
再者，房子得有实际价值和变现能力。银行考虑的是万一还不上款，房子能不能卖掉回血。所以那些快塌的危房、位置太偏交通不便的房子，很难通过评估。这里插一句，我觉得这一点虽然现实，但也合理，毕竟银行不是做慈善的，得控制风险。
二、贷款人自身条件要达标，银行才敢放款
光房子好还不够，贷款人的资质也得过关。银行得确定你有能力还款，才愿意借钱给你。
第一，得是成年人且有完全民事行为能力。简单说就是年满 18 岁，能对自己的行为负责。未成年人或者精神状态有问题的人，是不能申请贷款的，这一点在哪都一样。
第二，个人信用得良好。银行会查你的征信报告，要是有多次逾期不还钱、信用卡欠账不还的记录，贷款基本没戏。现在信用多重要啊，平时用信用卡、还房贷都得按时，别因小失大。
第三，得有稳定的还款能力。你得能证明自己有收入来源，比如种地的收成、打工的工资、做点小生意的盈利等。银行会算你的收入能不能覆盖每月还款额，要是没收入来源，谁也不敢借钱给你不是？
三、这些特殊要求得记牢，农村抵押有特殊性
农村房子抵押和城里商品房不一样，有不少针对农村的特殊规定，这也是很多人容易忽略的地方。
其一，大多要求是本村集体经济组织成员。因为农村宅基地是集体所有，目前多数地区规定，只有本村村民的房子才能抵押，外村人买的农村房很难办抵押。这一点限制比较严，主要是为了保护农村集体土地的权益。
其二，宅基地和房屋通常要一并抵押。农村房子离不开宅基地，所以抵押时一般是 “地随房走”，宅基地使用权和房屋所有权一起抵押。但要注意，抵押的是使用权，所有权还是集体的，这一点得弄明白。
其三，贷款用途得符合规定。农村房子抵押贷款的钱，一般要求用于农业生产、创业、建房装修等，不能用来炒股、投资等高风险领域。银行会核实用途，不符合的话可能会收回贷款。
四、贷款人得备齐材料，手续不能少
材料准备得齐不齐，直接影响贷款办理速度。那申请时都得带啥呢？
- 个人身份材料：身份证、户口本，已婚的还得带结婚证；
- 房产材料：宅基地使用权证、房屋所有权证，要是有规划许可证明也带上；
- 收入证明：能证明自己还款能力的材料，比如银行流水、收入证明、养殖种植合同等；
- 贷款用途证明：比如创业计划、装修合同、农资采购清单等；
- 银行要求的其他材料：不同银行可能有额外要求，最好提前打电话问清楚。
有人可能会问，这些材料很难办吗？其实还好，只要提前准备，多数材料在当地相关部门都能办。我建议提前列个清单，一项项落实，省得跑冤枉路。
五、不同银行要求有差异，多对比不吃亏
是不是所有银行的条件都一样？当然不是。国有大行可能要求严一些，地方性银行、农村信用社相对灵活。比如有的银行对房屋面积有要求，有的则更看重贷款人的还款能力。
这里分享个真实案例，有位农户在县城的农业银行申请没通过，后来去当地农村信用社，因为信用社更了解当地情况，他的房子虽然面积不大，但收入稳定，最后顺利贷到了款。所以多跑几家银行，对比一下条件，说不定就有合适的。
最后说点个人看法，农村房子能抵押贷款，是政策给农民的便利，但也得按规矩来。别想着钻空子，隐瞒房子问题或收入情况，一旦被查出来，不仅贷不到款，还可能影响征信。只要房子合格、自己信用好有还款能力，按流程申请，多数情况都能办下来。实在不清楚的，直接去当地银行找客户经理聊，他们会根据你的具体情况给出建议，比自己瞎琢磨强多了。
