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是不是每次想贷款，都在心里打鼓：我这情况到底能贷多少？跑了好几家机构，说法不一，白忙活半天？其实啊，贷款额度不是瞎猜的，有具体计算方法。今天小编就掰开揉碎了讲，让你看完就知道咋算，少跑冤枉路。
先搞懂：哪些核心因素在悄悄决定你的贷款额度？
咱们普通人贷款，最怕的就是一头雾水，不知道人家机构是咋给额度的。其实啊，有几个核心因素，就像秤上的砝码，加加减减就定了你的额度。
第一个肯定是个人征信。征信好的，比如从没逾期过，机构就敢多贷给你；要是有过逾期，哪怕就一次，额度可能直接砍半。为啥？机构怕你还不上啊。有朋友说，我逾期才几天，影响很大吗？小编见过不少案例，逾期超过 3 天，就算轻微污点，计算额度时都会被扣分。
第二个是收入情况。这里说的收入，不只是工资，像房租、理财收益这些稳定进项也算。但得有证明，比如银行流水。那收入多少够用？通常来说，月收入得是每月还款额的 2 倍以上，不然机构会觉得你压力太大。打个比方，你想每月还 3000，那月收入最好在 6000 以上，这样计算额度时才不会被卡。
第三个是资产状况。有房有车的朋友，额度往往更高。因为这些资产能抵押，机构心里有底。就算不抵押，名下有资产也会加分，计算时会按资产估值的一定比例加额度。比如一套 100 万的房子，就算不抵押，有些机构也会多给 5 - 10 万额度。
不同贷款类型，计算方法差在哪？
知道了核心因素，还得看你办啥类型的贷款，计算方法差得远呢。
先说信用贷款，不用抵押那种。它的计算方法相对简单，主要看这几点：
- 月收入 ×6 - 12 倍（大部分机构按这个算）；
- 征信良好的话，可能再上浮 10% - 20%；
- 要是有稳定社保公积金，还能再加 5 万左右（不同机构不一样）。
举个例子，小王月入 8000，征信没问题，有社保。那他的额度大概是 8000×10=8 万，征信好上浮 20% 就是 9.6 万，加社保的 5 万，差不多能到 14 - 15 万。是不是比你想象的清楚多了？
再说说抵押贷款，比如用房子抵押。它的计算就看抵押物估值：
- 住宅抵押，一般能贷到估值的 70%（比如房子值 100 万，能贷 70 万）；
- 商铺、写字楼这些，通常是估值的 50% - 60%；
- 要是抵押物地段好、升值空间大，可能再放宽 5% - 10%。
有朋友问，我有套老房子，地段一般，能贷多少？假设估值 80 万，那就是 80 万 ×70%=56 万，地段一般的话，可能就 56 万左右，不会再上浮了。
一张表看懂不同情况的额度范围，对比更清晰
| 贷款类型 | 计算依据 | 常见额度范围 | 适合人群 |
|---|---|---|---|
| 信用贷款 | 收入、征信、社保 | 3 万 - 30 万 | 上班族、征信好的人 |
| 抵押贷款（住宅） | 房产估值 | 50 万 - 500 万 | 有房且急需大额资金的人 |
| 抵押贷款（商铺） | 商铺估值 | 30 万 - 300 万 | 有商铺的个体老板 |
| 消费贷款 | 消费用途、收入 | 1 万 - 20 万 | 买家电、旅游等短期消费的人 |
咱们对着表看看，自己属于哪类？比如你是上班族，没房没车，那大概率是信用贷款，额度就在 3 - 30 万之间，具体多少就按收入 ×6 - 12 倍算，心里就有数了。
这些实用技巧，帮你少走弯路不白跑
知道了计算方法，小编再给几个实操技巧，都是帮人办过贷款总结的经验。
第一，提前打一份征信报告。去央行征信中心网站就能查，打印出来带在身上。机构一看你准备充分，也愿意多跟你细说，省得你跑过去才发现征信有问题，白折腾。
第二，把收入证明做完整。不光是工资流水，兼职收入、年底奖金这些，只要能证明是稳定的，都给机构看。收入证明越全，计算时能参考的项就越多，额度可能更高。
第三，多问两家机构再决定。不同机构的计算标准有点差别，比如有的看重社保，有的看重资产。多对比几家，选那个按你的情况算出来额度最高的，不就更划算？
有朋友可能会说，我情况有点特殊，比如自由职业，没固定工资，该咋办？其实自由职业者可以用银行流水（比如支付宝、微信的收入流水）、纳税证明来算，虽然额度可能比上班族稍低，但只要流水稳定，贷个 10 万 8 万的也不难。
最后想说，贷款额度不是固定数，就像裁缝做衣服，得量体裁衣。你把自己的情况摸透了，再按这些方法算一算，心里就有谱了。根据小编接触的案例，提前做好准备的人，贷款审批时间比没准备的快 40%，额度也平均高出 15% 左右。所以啊，别嫌麻烦，多花点时间弄清楚，贷款这事儿就能顺顺当当的。
