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刚买房那会儿，好多人都是稀里糊涂办了商贷。等后来听说公积金贷款利息低，就开始琢磨：把商贷转成公积金贷，到底划算不？利息能差多少呢？咱今天就用大白话，给刚接触这些的朋友好好说道说道，保证看完就明白。
商贷和公积金贷，利息到底差在哪儿？
先得弄明白，这两种贷款的利率是咋回事。现在商贷的基准利率，5 年以上是 4.9%，但银行实际放贷时，可能会上浮或下调，比如首套房有时候能到 4.6% 左右。公积金贷款呢，5 年以上利率是 3.25%，这个全国都差不多。
那利率差多少？直接算一下就清楚。4.9% 减去 3.25%，差了 1.65 个百分点。看着好像不多，可贷款数额大、时间长了，差别就显出来了。
给大家举个例子，贷款 100 万，期限 30 年，用等额本息还款方式。
| 贷款类型 | 年利率 | 每月还款额 | 总利息 |
|---|---|---|---|
| 商业贷款 | 4.9% | 5307 元 | 910616 元 |
| 公积金贷款 | 3.25% | 4352 元 | 566742 元 |
| 对比差额 | 1.65% | 955 元 | 343874 元 |
看这表格，每月能少还 955 元，30 年下来总共能省 34 万多。是不是很吓人？这可不是小数目啊。那是不是所有人都能转呢？也不是，得满足一些条件。
想转贷，得满足哪些条件才行？
不是说你想转就能转的，各地政策虽然有点不一样，但大体上差不多。
- 公积金得连续缴满 6 个月以上，中间不能断，断了可能就不算了。
- 原来的商贷得正常还着，不能有逾期记录，逾期了银行可能不批。
- 房子得是已经办了房产证的，没办证的转不了。
- 公积金贷款的额度，得够你剩下的商贷本金，不够的话可能得办组合贷。
有人会问，我公积金账户里钱不多，影响转贷吗？一般不影响，只要缴存时间够了，额度够了就行。账户里的钱多少，主要影响的是能贷多少款，不是能不能转。
转贷过程中，要花哪些钱？
别以为转贷就只省利息，过程中也会有一些费用。这些钱虽然不多，但也得算进去，不然可能白忙活。
- 评估费：银行得知道你房子现在值多少钱，会找评估公司来评，一般几百块钱，不会太贵。
- 担保费：有些地方需要担保公司做担保，费用大概是贷款金额的千分之几，100 万的话可能几千块。
- 违约金：原来的商贷合同里，可能会写提前还款要交违约金，有的是一个月的利息，有的是剩余本金的 1%，这个得看你自己的合同。
这些费用加起来，一般也就几千到一万多。跟省下的利息比，其实不算啥。比如前面的例子，省下的利息有 34 万，就算花 1 万手续费，也很快能赚回来。
哪些情况不建议转贷？
虽说大部分情况转贷都划算，但也有例外。
- 贷款快还完的。比如只剩三五年了，这时候省的利息可能还不够付手续费，没必要折腾。
- 打算卖房的。转贷手续得一两个月，要是马上要卖房，可能来不及，还耽误事。
- 公积金缴存不稳定的。要是以后可能断缴，或者缴存基数降了，可能会影响贷款，转了也不踏实。
小编有个朋友，贷款只剩 4 年了，算下来转贷只能省 2 万多，但手续费要 8000，他想了想还是没转。所以啊，得根据自己的情况算清楚。
转贷的流程复杂吗？
好多人觉得流程肯定很麻烦，其实现在简化了不少。
- 先去公积金中心领张申请表，填好，再把身份证、房产证、商贷合同这些材料带上。
- 公积金中心审核通过后，会给你个通知，告诉你能贷多少。
- 拿着通知去原来的银行，把剩下的商贷本金还了。
- 银行给你开个结清证明，再去不动产登记中心，把房子的抵押权转到公积金中心。
- 最后公积金中心把钱打给你，或者直接给银行，手续就办完了。
整个过程大概一到两个月，只要材料齐了，跑个几趟就能办完。有朋友自己办过，说比想象中简单多了。
实际案例：他们转贷后省了多少？
@张大哥：我贷了 90 万，20 年，原来商贷每月还 5800 多，转成公积金贷后，每月还 4200 多，一个月省 1600，一年就省 19200，太值了。
@李姐：我是组合贷，公积金贷了 60 万，剩下的 30 万还是商贷，每月比原来省 800 多，也挺好的，蚊子再小也是肉啊。
从这些例子能看出来，只要符合条件，转贷确实能省不少钱。
小编觉得，要不要转贷，关键看你还剩多少年贷款，以及能省多少利息。要是还剩十几年以上，那肯定得转，省下来的钱能改善不少生活。要是只剩几年，就再算算，别花了手续费不划算。
另外，各地政策可能有小差别，最好先打当地公积金中心的电话问问，比如 12329，免费的。问清楚了再办，心里更踏实。希望这些能帮到你，算清这笔账，再决定转不转。
