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急用钱的时候，手机上总弹出小额贷款公司的广告，说 “秒批”“无抵押”，你是不是也动过心思？但又忍不住想：这些公司到底正规吗？真敢借吗？今天小编就跟大家好好聊聊这个事儿，都是过来人的经验，新手朋友可得认真看。
怎么判断小额贷款公司正规不正规？看这 3 个硬指标
咱们普通人没接触过这行，光看广告可不行。判断一家小额贷款公司正规不正规，得抓几个 “硬骨头”。
第一个是牌照。正规的小额贷款公司必须有地方金融监管部门颁发的 “小额贷款公司经营许可证”。你可能会问，这个证在哪儿查？很简单，登录当地的金融办官网，输入公司名字一搜就知道。没有这个证的，不管广告说得多好听，都别碰，十有八九有问题。
第二个是利率。有人说，利率高点正常，毕竟小额贷款公司不是银行。但再高也有谱，目前法律规定，民间借贷利率不能超过一年期 LPR 的 4 倍（LPR 是贷款市场报价利率，每个月会更新）。超过这个数，就算违规。那怎么算？比如现在一年期 LPR 是 3.45%，4 倍就是 13.8%，也就是说年利率超过 13.8% 的，你就得小心了。
第三个是合同。正规公司的合同，条款肯定写得清清楚楚，借款金额、利率、还款方式、逾期责任，一条是一条。你可能会问，合同太复杂看不懂怎么办？别急，不懂就问，让业务员一条条解释，含糊其辞的，多半有猫腻。
那有朋友会说，这三个指标都符合，是不是就 100% 没问题了？也不能打包票，但这三个指标都过关，至少能避开 80% 的坑。
那些不正规的公司，常玩这些 “套路”
小编见过不少朋友踩坑，总结下来，不正规的小额贷款公司最爱玩这几个 “花招”，你可得记牢了。
砍头息：比如你借 1 万块，对方说要先扣 2000 块 “手续费”，实际到手 8000 块，但合同上写的借款金额还是 1 万，利息也按 1 万算。这就是砍头息，国家是明令禁止的。
隐形收费：除了利息，还巧立名目收 “管理费”“担保费”“逾期费”，这些费用加起来，可能比利息还高。你以为利息不高，最后一算总费用，吓一跳。
催收套路深：不正规的公司，催收手段可狠了。逾期一天，电话就打到你亲戚朋友那儿去；有的甚至上门堵门、喷油漆，这些都是违法的。
咱们怎么避开这些套路？很简单，签合同前，让对方把所有要交的钱列出来，用计算器加一遍，心里就有数了。
正规和不正规的公司，差别到底在哪儿？一张表看明白
可能光说你还是有点懵，小编做了个对比表，一看就清楚了：
| 对比项 | 正规小额贷款公司 | 不正规小额贷款公司 |
|---|---|---|
| 牌照 | 有地方金融监管部门颁发的许可证 | 无牌照，或用 “金融咨询” 等名义混淆 |
| 利率 | 不超过一年期 LPR 的 4 倍 | 远超法定上限，常藏隐形费用 |
| 合同 | 条款清晰，费用、还款方式写得明明白白 | 合同模糊，关键条款用小字或口头承诺 |
| 催收 | 电话或短信提醒，不骚扰第三方 | 暴力催收，骚扰家人朋友，甚至威胁恐吓 |
看了这张表，是不是心里更有数了？咱们借钱，肯定得选左边这种的。
真要找小额贷款公司借钱，步骤得走对，别嫌麻烦
要是急用钱，对比下来觉得某家公司还靠谱，也别急着签合同，按这几步走，能少踩不少坑：
第一步，查牌照。先登录当地金融办的官网，输入公司名字，能查到备案信息才往下谈，查不到直接 pass。
第二步，算总费用。让业务员把利息、手续费、服务费都列出来，自己算一遍总成本，看看有没有超过法定利率，别被 “日息低” 迷惑了。
第三步，盯合同细节。重点看还款日期、逾期费用、提前还款要不要违约金，这些都得写在合同里，口头承诺不算数。
第四步，留证据。签完合同自己留一份，业务员的聊天记录、通话录音也存好，万一以后有纠纷，这些都是证据。
有人可能会说，这么麻烦啊？小编想说，借钱是大事，多花半小时把这些弄清楚，总比借了钱以后天天被催收强，你说对不？
其实啊，小额贷款公司里有正规的，也有不正规的，不能一竿子打死。关键是咱们得学会怎么分辨，别被那些花里胡哨的广告忽悠了。
小编身边有朋友就通过正规的小额贷款公司解了燃眉之急，也有朋友因为没看清合同吃了亏。说到底，借钱前多做功课，多问几个 “为什么”，比如 “这家公司有牌照吗？”“总费用到底多少？”“逾期了会怎么样？”，把这些问题都弄明白了，再决定借不借，就不容易掉坑里了。
希望这些经验能帮到你，真要借钱，记得把眼睛擦亮，别让急用钱的事儿变成烦心事。
