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不少朋友在准备贷款买房时，都会遇到一个头疼的问题：自己的征信上有过逾期记录，这种情况下还能不能用公积金贷款呢？毕竟公积金贷款的利率比商业贷款低不少，能省一大笔钱呢。今天小编就来给大家好好说说这个事儿，希望能帮到有需要的朋友。
先弄明白：公积金贷款对征信逾期的基本态度
可能有人会想，公积金贷款是国家给职工的福利，对征信的要求会不会松一点？其实啊，不管是公积金贷款还是商业贷款，银行在审批的时候都会看征信，这是少不了的环节。那公积金贷款对逾期到底是啥态度呢？
简单来说，不是有逾期就一定办不了公积金贷款，关键得看逾期的严重程度。如果只是偶尔一次小金额的逾期，而且很快就还上了，那影响可能不大；但要是逾期次数多、时间长，那麻烦就大了。小编见过不少朋友，就因为几年前的几次逾期，公积金贷款申请被拒了，特别可惜。
不同逾期情况，对公积金贷款的影响不一样
下面咱们就来具体说说，不同的逾期情况，申请公积金贷款的时候会遇到啥问题。为了让大家看得更清楚，小编做了个表格来对比一下：
| 逾期情况 | 对公积金贷款的影响 | 申请建议 |
|---|---|---|
| 近 2 年内有 1-2 次逾期，每次不超过 30 天 | 影响较小，大概率能通过审批 | 提前准备好逾期说明，解释清楚原因 |
| 近 2 年内有 3 次以上逾期，或单次逾期超过 90 天 | 影响较大，审批通过率降低 | 可以尝试提高首付比例，或找担保人 |
| 近 2 年内有连续 3 次或累计 6 次逾期 | 很可能被直接拒贷 | 先修复征信，等逾期记录满 5 年后再申请 |
| 逾期未还金额较大，或有呆账、坏账记录 | 基本无法通过审批 | 先结清欠款，再等征信更新后想办法 |
可能有人会问，表格里说的 “近 2 年” 是怎么算的？就是从你申请公积金贷款那天往前推 24 个月。比如说你 2025 年 7 月申请贷款，那 2023 年 7 月到 2025 年 7 月这段时间的逾期记录，银行看得最仔细。
小编觉得，大家平时一定要重视自己的征信，别觉得逾期是小事。有时候可能就是忘了还一张几十块钱的信用卡，结果影响了几十万的贷款，太不划算了。
征信有逾期，申请公积金贷款的具体步骤
要是你的征信有逾期，但又想申请公积金贷款，该怎么办呢？别着急，按照下面这几步来做，可能会顺利一些。
第一步，先查自己的征信报告。可以去央行征信中心官网查，也可以去银行网点查，每年有 2 次免费查询的机会。查清楚逾期的时间、金额、次数，心里有个数。
第二步，准备好逾期说明。如果逾期是有特殊原因的，比如生病住院、失业了，把相关的证明材料准备好，写一份逾期说明，申请贷款的时候交上去，银行可能会酌情考虑。
第三步，提前和公积金管理中心沟通。每个地方的公积金贷款政策可能不一样，有的城市对逾期的容忍度高一点，有的严一点。可以先打当地公积金管理中心的电话问问，了解清楚当地的具体要求。
第四步，提高首付比例或找担保人。如果逾期情况有点严重，银行担心风险，你可以试试提高首付比例，比如原本首付 20%，你付 30%，这样银行可能会觉得你还款能力强一些；或者找一个征信好、收入稳定的亲友做担保人，也能增加通过审批的几率。
有人可能会问，要是逾期还没还完，能申请公积金贷款吗？肯定不行，逾期的钱必须先结清，不然银行是不会受理你的申请的。
这些误区，新手小白一定要避开
很多新手朋友对征信逾期和公积金贷款的关系不太了解，容易走进一些误区，小编给大家提个醒。
误区一：逾期记录满 5 年就自动消失了，所以 5 年前的逾期不用管。其实不是这样的，虽然逾期记录会在 5 年后从征信报告上消除，但银行在审批的时候，可能会看更久以前的记录，只是影响没那么大而已。
误区二：只要逾期结清了，就和没逾期一样。这也是不对的，结清逾期只是第一步，逾期的记录还是会留在征信上，只是显示 “已结清”，对贷款审批还是有影响的，只是影响程度会小一点。
误区三：用公积金贷款买房，只要公积金缴存够了就行，征信不重要。这种想法大错特错，公积金缴存是申请的基本条件，但征信是审批的重要依据，两者都不能少。
小编觉得，了解这些误区很重要，不然可能会白忙活一场，既浪费时间又浪费精力。
最后给大家说个数据吧，去年某城市的公积金贷款审批数据显示，有逾期记录但最终通过审批的申请人里，80% 都是逾期次数少、金额小，而且提前做了充分准备的。所以啊，就算征信有逾期，也别太灰心，只要情况不是特别严重，做好准备工作，还是有机会申请到公积金贷款的。希望大家都能顺利买到自己心仪的房子。
