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买房贷款的事，是不是让你头都大了？手里有公积金，想用来贷款，可额度又不够；想用商业贷款，利率又太高。这时候肯定有人想问，公积金和商业贷款能一起用吗？当然能！但具体怎么用、有啥要注意的，很多新手小白都摸不清门道。今天小编就把这些要点掰开揉碎了讲，保证你看完就知道该咋操作，少走冤枉路。
一、公积金 + 商业贷款，到底是啥意思？
简单说，就是把两种贷款合到一块儿用，专业名叫 “组合贷款”。比如你买房要贷 100 万，公积金最多能贷 60 万，剩下的 40 万就可以用商业贷款来补。这样既能享受到公积金的低利率，又能凑够买房的钱，是不是很划算？
可能有人会问，为啥不直接全用商业贷款呢？你想啊，现在公积金贷款 5 年以上利率才 3.25%，商业贷款普遍在 4% 以上，差的这点利率，几十年下来可不是小数目。就拿贷 100 万 30 年来说，公积金贷款总利息大概 56 万，商业贷款可能要 72 万，差了 16 万呢！所以能多用公积金就多用，剩下的再用商业贷款补，这才是聪明的做法。
二、哪些人能申请组合贷款？得满足啥条件？
不是所有人都能申请的，得同时符合公积金贷款和商业贷款的要求。具体来说：
- 公积金贷款部分：连续缴满 6-12 个月（不同城市要求不一样），账户状态正常，没有未还清的公积金贷款。
- 商业贷款部分：征信没问题，收入稳定，能提供银行认可的还款能力证明，比如工资流水。
- 房子得是自住住房，像商铺、公寓这类商业性质的房子，基本办不了组合贷款。
有朋友问：“我之前用过商业贷款，现在还能申请组合贷款吗？” 只要你现在的收入能覆盖所有贷款月供，征信也没啥问题，一般都能申请，不用太担心。
三、组合贷款咋申请？步骤别搞错了
- 先去银行问问：找公积金管理中心合作的银行，比如建行、工行这些，把你的情况跟客户经理说说，他们会告诉你要准备啥材料。
- 准备材料：身份证、户口本、购房合同、首付发票、公积金缴存证明、收入证明这些，最好多复印几份，免得来回跑。
- 银行审核 + 房产评估：银行会查你的征信、收入，还会找人给房子估价，看看值不值你贷的钱。
- 签合同：审核过了，银行会告诉你公积金贷多少、商业贷多少、利率多少，没问题就签字。
- 办抵押：去不动产登记中心，把房子抵押给银行，这个环节可能要等几天。
- 放款：抵押办好后，银行就会把钱打给开发商，到这儿就算搞定了。
小编提醒一句，不同城市的流程可能有点差别，比如有的地方要先去公积金中心批额度，再去银行办商业贷款。最好提前打当地公积金热线问问，别瞎跑。
四、还款的时候要注意啥？两种贷款咋还？
组合贷款有两个还款账户，公积金贷款还到公积金账户，商业贷款还到银行卡，月供得分开存。具体咋选还款方式，看下面的对比：
| 还款方式 | 公积金贷款 | 商业贷款 | 适合人群 |
|---|---|---|---|
| 等额本息 | 每月还一样多，前期利息多、本金少 | 同上，但利率高，月供比公积金贷款多 | 收入稳定，不想月供有变动的人 |
| 等额本金 | 每月还的本金一样，利息越来越少，总利息更少 | 同上，总利息比等额本息少，但前期月供高 | 现在收入高，想少还点利息的人 |
很多人关心：“公积金账户里的钱能直接还商业贷款吗？” 大部分城市不行，公积金余额只能先还公积金贷款。但有些城市支持 “冲还贷”，就是用公积金余额同时还两种贷款，比如上海、杭州。你可以打 12329 公积金热线问问当地政策。
五、这些坑别踩！申请前一定要知道
- 额度别乱算：公积金贷款额度不是你想贷多少就贷多少，是根据缴存基数、余额、房价来算的。比如北京个人最高贷 120 万，上海最高 100 万，先查清楚当地上限。
- 别忽视征信：哪怕一次逾期，都可能影响利率，严重的话还会被拒贷。申请前最好自己查下征信报告，有问题早处理。
- 选对银行很重要：有的银行审批快，有的银行手续费低，多对比两家，别逮着一家就办。
- 提前还款有讲究：如果想提前还钱，建议先还商业贷款，因为它利率高，还了能省更多利息。
小编个人觉得，组合贷款虽然麻烦点，但能省不少利息，尤其是贷款金额大的时候，算下来可能比全用商业贷款省十几万。不过申请前一定要算好月供，别让还款压力影响生活质量，毕竟买房是为了改善生活，不是添堵的。
根据 2024 年的数据，全国组合贷款的使用率比去年涨了 15%，越来越多人知道这种方式划算了。如果你也在买房，不妨试试这种方法，前提是符合条件哦。希望这些信息能帮到你，有啥不懂的，评论区问我就行。
