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在急用钱的时候，很多人会想到小额贷款公司，但心里总打鼓：“这些公司的贷款合法吗？会不会是高利贷？” 其实小额贷款公司的贷款能不能碰，关键看它有没有 “正规身份”。今天就给新手小白讲清楚，小额贷款公司的贷款合不合法，以及怎么查它们的资质证明，看完你就心里有数了。
一、小额贷款公司的贷款，到底合法吗？
答案是：有资质的小额贷款公司，贷款是合法的；没有资质的，就是非法放贷。
根据国家规定，小额贷款公司必须经过省级金融监管部门（比如省地方金融监督管理局）批准才能成立，专门给个人或小企业放小额贷款。合法的小额贷款公司，受《小额贷款公司监督管理暂行办法》约束，利息、放贷范围等都有明确规定。
但要注意，就算公司有资质，也可能做违法的事。比如某省一家有资质的小额贷款公司，因为年利率超过 36%，被借款人起诉到法院，法院最终判决超过部分的利息不用还。这说明：有资质≠所有行为都合法，贷款时还得看具体条款。
可能有人会问：“小额贷款公司和银行贷款，哪个更合法？” 其实两者在合法性上没有高低之分，区别在于监管部门和放贷范围 —— 银行受银保监会监管，能放各种贷款；小额贷款公司受地方金融监管部门管，一般只能放小额贷款（大多不超过 50 万元）。
二、判断小额贷款公司合法，必看这 3 个资质证明
新手想知道小额贷款公司靠不靠谱，不用听他们怎么说，直接查这 3 样东西：
- 小额贷款公司经营许可证
这是最核心的 “身份证”，没有这个证的公司，百分百是非法的。许可证上会写清楚公司名称、注册资本、经营范围、批准日期等信息。
怎么查？可以登录公司所在地的 “地方金融监督管理局” 官网，在 “小额贷款公司名单公示” 栏目里搜公司名字，能搜到的就是有证的。
小编提醒：有些公司会 PS 假许可证，最好官网查询后再核对，假的在官网上肯定查不到。 - 企业营业执照
合法的小额贷款公司，必须有工商部门发的营业执照，而且经营范围里要明确写着 “小额贷款业务”。如果营业执照上只有 “金融信息咨询”“投资管理” 等字样，却在放贷款，就是超范围经营，不合法。
查营业执照很简单，登录 “国家企业信用信息公示系统”，输入公司全称就能看到，注意看 “经营范围” 和 “是否有经营异常”。 - 放款资金来源证明
小额贷款公司的钱，必须是自有资金或合法渠道筹集的（比如股东出资、银行借款），不能吸收公众存款（像银行那样拉存款是不允许的）。如果公司说 “我们的钱来自民间集资”，那就算有许可证，资金来源也不合法。
普通人怎么查？可以要求公司出示 “资金来源说明”，正规公司会主动提供；如果支支吾吾拿不出来，最好别贷。
| 资质证明 | 合法特征 | 非法特征 |
|---|---|---|
| 经营许可证 | 官网可查、在有效期内 | 无许可证、假证、已过期 |
| 营业执照 | 经营范围含 “小额贷款” | 经营范围无放贷业务 |
| 资金来源 | 自有资金、股东出资 | 吸收公众存款、非法集资 |
三、就算资质齐全，这 3 种情况也可能违法
有些小额贷款公司资质没问题，但在实际操作中会踩红线，新手要特别注意：
- 利率和费用超标
合法的小额贷款公司，年利率（包括利息、手续费、违约金等）不能超过 36%。如果他们用 “月息 2 分”“日息万五” 来包装，一定要换算成年利率（月息 ×12 = 年利率，日息 ×365 = 年利率），超过 36% 就别贷。 - 跨区域放贷
小额贷款公司一般只能在批准的行政区域内放贷，比如注册在北京市的公司，不能去河北省放贷。如果公司说 “我们全国都能贷”，就算有资质，跨区域放贷也是违法的，出了问题很难维权。 - 暴力催收
就算借款人逾期，小额贷款公司也不能用违法方式催收，比如上门泼油漆、骚扰家人、公开借款人信息等。遇到这种情况，不管贷款是否合法，都可以报警，因为催收行为已经违法。
个人观点：小额贷款公司适合急需小额资金、银行贷款申请不下来的人，但选择时要比选银行更谨慎。建议优先选注册资本高（5000 万元以上）、成立时间久（3 年以上）的公司，相对更靠谱。
最后想多说一句，小额贷款公司的合法性，就像一张合格的驾照 —— 有驾照能开车，但不代表不会违章。新手贷款时，既要查公司有没有 “驾照”（资质证明），也要看它 “开车” 守不守法（利率、催收等）。真有疑问，别嫌麻烦，打当地金融监管部门的电话问问，花几分钟确认，总比后期惹一身麻烦好。
