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手里钱不够的时候，你是不是也会琢磨：贷款这事儿，到底靠不靠谱啊？有人说贷款就是 “寅吃卯粮”，千万别碰；也有人说关键时刻贷款能救急，帮人跨过坎儿。其实啊，贷款本身没那么可怕，关键是看你在啥时候用、为啥用。今天就跟新手朋友们唠唠，到底什么样的情况该贷款，什么样的情况最好别碰。
先想想：你为啥想贷款？
咱先别急着说 “该” 还是 “不该”，先问问自己：我贷款是为了啥？是真的非贷不可，还是就是脑子一热？
给你举个例子，我邻居王大哥前阵子想贷款，一问才知道，他是想给儿子买台最新款的游戏机。你说这事儿，有必要贷款吗？我当时就劝他：“大哥，这玩意儿又不是必需品，等发了工资再买不行吗？犯不着为这事儿背上债啊。”
但换个情况就不一样了。我表姐去年开了家小超市，进货的时候突然差了 5 万块，眼看供货商那边要断货，她赶紧贷了笔款周转。后来超市生意慢慢好起来，很快就把钱还上了。你看，这就是正经用途，贷款在这儿就帮上大忙了。
所以啊，判断该不该贷款，先把自己的 “动机” 捋清楚，这是第一步。
这 3 种情况，贷款真的能帮上忙
1. 解决 “刚需” 难题，而且未来有能力还
啥叫刚需？就是你生活里离不了的东西。比如结婚买房，总不能让新娘子跟着你睡桥洞吧？可现在房价那么高，普通人家哪能一下子拿出几百万？这时候贷款买房，只要你工作稳定，每月还款不超过收入的一半，那就是合理的。
再比如家里人突然生病，医院催着交手术费，手里一时没那么多现金，这时候贷款救命，谁都不能说你错。我同事小李他爸去年住院，就是贷了 10 万应急，后来医保报销一部分，自己再慢慢还，总算把人救回来了。这种时候，贷款就是 “雪中送炭”。
2. 用贷款赚钱，而且风险可控
简单说就是，你贷的钱能生钱，而且赚的比利息多。比如开个小店、进一批好卖的货，或者学个能涨工资的技能。我表哥以前是开出租车的，后来贷款报了个编程班，现在在互联网公司上班，工资翻了好几倍，贷款早就还清了。
不过这种情况得注意啊，别脑子一热就觉得 “肯定能赚”。像那种说 “投 1 万半年返 3 万” 的项目，十有八九是坑，这种时候千万别贷款凑热闹，不然哭都来不及。
3. 遇到突发情况，不解决会更麻烦
比如你开着车呢，突然发动机坏了，修车要 8000 块，可你下个月才发工资。这时候不修车吧，上班没法去，可能还得扣工资；修吧，手里没现钱。这种时候贷点小钱，下个月发了工资就还上，也没啥大问题。
但要是小事儿放大，比如手机屏幕裂了个缝，不影响用，你非贷钱换个新手机，那可就没必要了。
这 4 种情况，贷款真的要慎之又慎
1. 为了 “面子” 或者跟风消费
我见过不少年轻人，看到别人买名牌包、换最新款手机，自己也想跟上，手里没钱就去贷款。结果呢？每个月工资刚发下来就还贷款，日子过得紧巴巴，有的还因为还不上影响了征信。
说句实在话，面子这东西，不是靠借钱撑起来的。真要喜欢啥，不如踏踏实实攒钱买，花自己的钱，心里踏实。
2. 没有稳定收入，还想 “赌一把”
有人觉得 “富贵险中求”，没工作的时候贷款去炒股、买彩票，想着一下子发大财。这种事儿，我劝你想都别想。炒股这玩意儿，专家都不敢说稳赚，你一个新手，拿着贷款的钱去碰，那不就是往火坑里跳吗？
没有稳定收入，就别想着贷款 “翻身”，先找份正经工作，把日子过稳了再说。
3. 已经欠了一堆债，还想拆东墙补西墙
有些人信用卡刷爆了，又去借网贷还信用卡，最后债务像滚雪球一样越滚越大。我老家有个亲戚就是这样，一开始只欠了 2 万，后来拆东补西，不到一年就欠了 20 多万，最后还是家里人凑钱才填上窟窿。
这种情况，真不如直接跟家里人坦白，或者找专业人士规划还款，千万别再贷款了，不然只会越陷越深。
4. 搞不清贷款合同里的 “坑”
有些贷款广告说得好听，“日息万三，随借随还”，可合同里藏着好多猫腻，比如提前还款要收违约金，逾期一天利息就翻倍。有些人不细看就签字，最后还的钱比借的还多。
记住啊，签合同前一定要把每一条都看明白，看不懂的就问懂行的人，别不好意思，不然吃亏的是自己。
最后说句掏心窝子的话
其实啊，贷款就像一把刀，你用它切菜做饭，它就是好工具；你拿它干傻事儿，它就可能伤着自己。关键不在于 “能不能贷”，而在于 “该不该贷”。
我自己的原则是：非必要不贷款，必要时选正规渠道，而且一定要算清楚 “能不能还得上”。新手朋友们刚开始接触贷款，千万别被那些花里胡哨的广告忽悠了，多问几句、多等几天，想清楚了再决定，准没错。
