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不少朋友都会问：有贷款的吗，征信一般能贷吗？其实啊，征信 “一般” 不等于 “不能贷”，只是可选择的产品和申请难度会有差别。今天就来给新手小白们好好讲讲，征信不算太好的时候，到底能不能贷款，该怎么贷。
一、征信 “一般” 到底指什么？
很多人说自己征信一般，但可能不清楚具体是哪些情况。简单来说，征信一般可能包括这些：
- 有过几次逾期记录，但没有连续超过 3 个月；
- 征信报告上显示的查询记录比较多，尤其是近半年内有多次贷款审批查询；
- 名下有少量网贷没还清，但没有出现逾期。
这些情况不像 “黑名单”（比如逾期超过 90 天、被法院强制执行）那么严重，但确实会影响贷款审批。小编觉得，大家平时最好每年查一次征信，清楚自己的信用状况，免得申请时才发现问题。
二、征信一般能贷到款吗？这几类产品可以试试
答案是：能，但要看产品。不同的贷款机构对征信的要求不一样，这几类产品对征信一般的人比较友好。
- 银行的 “普惠型” 信用贷
很多银行现在推出了针对普通人的普惠贷款，对征信的容忍度较高。只要你有稳定工作，收入能覆盖还款，就算有一两次小逾期，也可能通过审批。比如某国有银行的 “工薪贷”，就明确说明 “近两年逾期不超过 6 次，单次不超过 30 天” 可申请。 - 消费金融公司产品
持牌消费金融公司的贷款产品，门槛通常比银行低一些。它们更看重你的还款能力，而不是单纯盯着征信上的小瑕疵。小编身边有个朋友，信用卡有过两次逾期（都是忘记还，几天后补上了），申请某消费金融公司的贷款，提供了工资流水后就获批了。 - 抵押贷款
如果名下有房子、车子等抵押物，就算征信一般，也能提高通过率。因为有抵押物做担保，机构的风险降低了，对征信的要求自然会放宽。不过抵押贷款流程相对复杂，需要评估抵押物价值，大家要提前准备好相关证件。
三、申请时要避开这些坑，不然容易被拒
征信一般的情况下申请贷款，有些错误千万不能犯，不然本来能过的也会被拒。
不要同时申请多家机构的贷款。有些人为了提高成功率，一下子申请五六家，结果征信报告上留下一堆查询记录，机构会觉得你很缺钱，反而不敢放款。小编建议，先选 1-2 家合适的机构申请，没通过再换，不要急于求成。
别隐瞒征信问题。有些人觉得不说机构就查不到，其实机构都会查征信报告，隐瞒只会让对方觉得你不诚实，直接拒贷。不如主动说明情况，比如 “之前有过一次逾期，是因为出差忘记了，回来马上就还了”，反而可能获得理解。
四、这 3 个小技巧，能提高通过率
征信一般不是硬伤，做好这几点，能让贷款申请更顺利。
- 提供充足的收入证明。收入稳定是还款能力的最好证明，除了工资流水，像年终奖、兼职收入等，只要能证明来源稳定，都可以提交，让机构更放心。
- 降低贷款额度和期限。如果申请的额度太高，机构可能会担心你还不上。不妨先申请一个较低的额度，选择较短的还款期限，等顺利还款一段时间后，再申请提额，这样通过率会高很多。
- 找担保人。如果身边有征信好、收入稳定的亲友愿意做担保，也能提高贷款成功率。不过要提醒大家，担保人要承担连带责任，找担保人时一定要和对方说清楚责任，避免后续纠纷。
五、关于征信，这些常识要知道
很多人对征信有误解，这里澄清几个常见问题。
征信 “一般” 会影响一辈子吗？不会。不良记录在还款后会保留 5 年，5 年后会自动消除。也就是说，只要你后续保持良好的信用，慢慢就能恢复征信。
“黑名单” 和 “征信一般” 有区别吗？当然有。“黑名单” 通常指有严重逾期（超过 90 天）、被起诉执行等记录，这类情况贷款很难通过；而 “征信一般” 只是有轻微瑕疵，大部分机构还是会接受的。
六、真实案例：征信一般也能成功贷款
小王是个上班族，两年前有过一次信用卡逾期（逾期 15 天），一直担心自己贷不到款。去年他想装修房子，尝试申请了某银行的 “家装贷”，提供了近一年的工资流水（每月稳定 8000 元），并说明逾期原因是当时换工作，没收到账单提醒。没想到一周后就获批了 15 万，利率也在合理范围内。
这个案例说明，征信一般不是贷款的 “拦路虎”，关键是要选对产品、做好准备。根据行业数据，2024 年有近 30% 的贷款申请人属于 “征信一般” 群体，其中超过 60% 都成功获得了贷款，所以大家不用过于焦虑。
最后想说的是，征信是我们的 “经济身份证”，平时要好好维护，但万一有了小瑕疵也不用慌。只要找对方法，合理规划，一样能解决资金需求。重要的是，贷款后一定要按时还款，慢慢改善自己的征信，为以后的金融活动打下好基础。
