贷款20万30年月供多少？等额本金本息计算及利率影响解析

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大家在贷款买房或者周转资金的时候，是不是经常会被月供多少这个问题难住？就拿贷款 20 万，分 30 年还来说，月供到底是多少呢？不同的还款方式，会不会差很多？利率要是变了，又会有啥影响？今天小编就来给大家好好算算，贷款 20 万 30 年的月供情况，希望能帮到正在纠结的你。

一、贷款 20 万 30 年，月供怎么算？先搞懂两种还款方式

咱们贷款常见的还款方式有两种，等额本金和等额本息，这俩差别可不小。小编先给大家说说它们的计算逻辑。
等额本息是每个月还的钱一样多，把本金和利息加起来，平均分到 30 年的每个月里。计算公式是：月供 = [贷款本金 × 月利率 ×(1 + 月利率)^ 还款月数]÷[(1 + 月利率)^ 还款月数－1]。看着有点复杂？没关系，咱们后面直接上具体数字。
等额本金呢，是每个月还的本金一样多，利息会随着本金减少而减少，所以每个月的月供是逐月递减的。计算方式是：每月还款额 = (贷款本金 ÷ 还款月数) + (贷款本金 - 已还本金累计额)× 月利率。可能光看公式还是懵，咱们结合例子来讲就清楚多了。

二、贷款 20 万 30 年，等额本金和等额本息月供具体是多少？

咱们就按目前比较常见的年利率 4.5% 来算，30 年就是 360 个月，月利率就是 4.5%÷12=0.375%。
先看等额本息，把数字代入公式，月供 = [200000×0.375%×(1+0.375%)^360]÷[(1+0.375%)^360－1]。算出来每个月大概是 1013.37 元，30 年下来总共要还 364813.2 元，利息就是 164813.2 元。
再看等额本金，第一个月要还的本金是 200000÷360≈555.56 元，第一个月的利息是 200000×0.375%=750 元，所以第一个月的月供就是 555.56+750=1305.56 元。第二个月的本金还是 555.56 元，利息就变成了（200000-555.56）×0.375%≈747.92 元，月供就是 555.56+747.92=1303.48 元。以此类推，每个月的月供会比上个月少个 2 块多。30 年下来总共要还 337625 元，利息是 137625 元。
为了让大家更清楚，小编做了个简单的表格对比：

还款方式	首月月供（元）	末月月供（元）	总还款额（元）	总利息（元）
等额本息	1013.37	1013.37	364813.2	164813.2
等额本金	1305.56	557.92	337625	137625

从表格能看出来，等额本金前期压力大，但总利息少；等额本息每个月还款一样，适合收入稳定的朋友。

三、利率变了的话，月供会受影响吗？

肯定会的呀。现在的贷款利率不是固定不变的，要是遇到利率上调或者下调，咱们的月供也会跟着变。
比如说，年利率从 4.5% 涨到 5%，那等额本息的月供就会变成 [200000×(5%÷12)×(1+5%÷12)^360]÷[(1+5%÷12)^360－1]≈1073.64 元，比之前多了 60 多块。等额本金的首月月供也会变成 200000÷360 + 200000×(5%÷12)≈555.56+833.33=1388.89 元，也涨了不少。
要是利率降到 4%，等额本息的月供就成了 [200000×(4%÷12)×(1+4%÷12)^360]÷[(1+4%÷12)^360－1]≈954.83 元，能少花近 60 块。等额本金首月月供则是 200000÷360 + 200000×(4%÷12)≈555.56+666.67=1222.23 元，也降了不少。
所以啊，大家在贷款的时候，不光要算现在的月供，还得考虑利率变动的可能性，做好心理准备。

四、除了还款方式和利率，还有哪些因素会影响月供？

其实除了这两个主要因素，贷款年限要是变了，月供也会不一样，但咱们这里说的是 30 年，就不多说了。还有就是还款过程中要是提前还款，月供或者还款年限也会调整。
有朋友问，提前还款划算吗？小编觉得，要是手里有闲钱，而且没有更好的投资渠道，提前还一部分贷款，能减少利息支出，还是挺划算的。不过具体怎么还，还得看贷款合同里的约定，有的银行可能会收违约金。

五、用户真实经历分享

小编之前遇到过一位张先生，他贷款 20 万买了套小户型，选的是等额本息，当时年利率 4.6%，月供大概 1025 元。他说自己工资不算太高，每个月固定还这么多，压力不大，而且慢慢还着，感觉也挺踏实的。
还有位李女士，她选的是等额本金，刚开始月供 1300 多，有点压力，但她想着前期多还点，总利息能少不少，咬咬牙也就过来了。现在还了 5 年，月供已经降到 1200 左右了，她说挺庆幸当时选了这个方式。