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手里的按揭房还在还贷，可房子住久了想翻新，手头钱又不够？听说按揭房有剩余价值能贷款装修，可具体怎么弄才最划算，心里一点底都没有？别慌，小编这就给新手朋友们捋捋清楚，从怎么算剩余价值，到选哪种贷款方式，一步步说透，让你少走弯路。
先搞懂：按揭房的 “剩余价值” 到底是啥？
可能有人会问，按揭房不是还在还贷款吗，哪来的剩余价值？其实啊，房子在不断升值，你每月还的贷款也在减少本金，这两部分加起来，减去还没还完的房贷，剩下的就是剩余价值了。
举个例子，你买的房子当初总价 100 万，首付 30 万，贷款 70 万，现在已经还了 3 年本金，还剩 50 万房贷没还。而现在房子市场价涨到了 150 万，那剩余价值就是 150 万 × 银行认可的抵押率（通常 70%）减去 50 万，也就是 150×70% - 50 = 55 万。简单说，就是房子现在值多少钱，银行能按比例借给你多少，再刨去没还的房贷，剩下的就是你能利用的钱。
那为啥剩余价值能用来贷款装修？因为对银行来说，这部分价值是 “实打实” 的，就算你还不上钱，房子卖掉也能覆盖欠款，所以愿意放贷。
哪种贷款方式最划算？给你列个对比表
知道了有剩余价值能贷款，可具体选哪种方式呢？小编整理了几种常见的，大家可以对着看：
| 贷款方式 | 利率大概多少 | 额度能到多少 | 优点 | 缺点 | 适合啥情况 |
|---|---|---|---|---|---|
| 按揭房二次抵押 | 4.5%-6.5% | 剩余价值的 70%-80% | 额度高、利率较低 | 审批稍严，得办抵押登记 | 装修预算高（10 万以上） |
| 银行装修贷 | 3.8%-5% | 一般最高 50 万 | 专门针对装修，利率低 | 钱只能用于装修，要提供装修合同 | 预算中等，能接受用途限制 |
| 信用卡家装分期 | 年化 4%-7% | 最高 30 万 | 办理快，不用抵押 | 分期手续费实际成本可能不低 | 预算 5-15 万，想快速到账 |
| 消费信用贷 | 6%-10% | 最高 20 万 | 不用抵押，手续简单 | 利率高，额度有限 | 预算低（5 万以内），嫌抵押麻烦 |
小编个人觉得，如果装修预算高，优先选二次抵押或装修贷，利率实在；预算少又急用钱，信用卡分期或信用贷更方便。邻居王哥去年装修花了 20 万，选的装修贷，利率 4.2%，比二次抵押少了不少利息，因为他能提供详细的装修合同，钱也确实全用在装修上了。
申请步骤拆解，一步一步照着来
不管选哪种方式，步骤都差不多，新手跟着做就行：
- 算清楚剩余价值：自己先估个大概，比如房子现在值多少，还剩多少房贷没还，心里有个数再去银行问。
- 选 2-3 家银行对比：别只问一家，不同银行政策不一样。比如有的银行二次抵押只认本行房贷客户，有的则不限制。
- 准备材料：身份证、房产证（或不动产权证）、房贷还款明细、收入证明，装修贷还要加装修合同和报价单。
- 提交申请等待审批：银行会查你的征信、房子估值，一般 1-2 周出结果。征信千万别出问题，逾期一次可能就影响利率。
- 签合同放款：审批过了就签合同，二次抵押要去不动产登记中心办手续，办好后钱很快就到账。
有朋友问，审批时银行最看重啥？小编打听了下，一是你的还款能力，收入得够还现有房贷加新贷款；二是房子的剩余价值，越多越容易批。
这些 “划算” 小技巧，新手一定要记牢
光选对方式还不够，这几个细节能帮你再省点钱：
- 贷款期限别太长：装修贷一般能贷 3-5 年，期限越长总利息越多。如果手里钱周转得过来，选 3 年比 5 年省不少。
- 优先用 “专款专用” 的产品：比如装修贷，因为银行知道钱用在装修上，风险低，所以利率会比通用贷款低。
- 别盲目追求高额度：够装修用就行，多贷的钱闲着也是付利息，没必要。小编见过有人本来只需要 15 万，非贷 30 万，最后多还了好几千利息。
- 提前还款看条款：有的贷款提前还不收违约金，有的则要收 1-3 个月利息，申请时问清楚，以后有余钱了能省点。
那要是征信有点小瑕疵，比如有过一次逾期，还能申请吗？也能试试，选对银行就行。有的银行对偶尔逾期不较真，只要不是连续逾期或逾期时间长，还是有机会的，就是利率可能稍高点。
其实啊，按揭房剩余价值贷款装修，关键在 “匹配”—— 你的预算、用款时间、征信情况，跟贷款产品对得上，就是最划算的。小编身边有人用装修贷装出了满意的家，也有人靠二次抵押把老房装成了网红款，都没花冤枉钱。记住，别被五花八门的宣传绕晕，算清利息、看好条款，适合自己的才是最好的。希望这些能帮到正在琢磨装修的你，早日住上舒服的新家！
