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咱们用信用卡贷款时，最关心的就是利息了。谁也不想白白多交钱，可还款方式那么多，全额还、最低还、分期还，到底哪种更划算？能不能少还点利息？今天就跟新手朋友们好好聊聊，用大白话讲清楚这里面的门道。
先弄明白：信用卡贷款的利息是咋算的
信用卡贷款跟房贷、车贷不一样，它的利息计算方式有点绕。咱们先搞懂这个，才知道怎么少花钱。
比如你用信用卡借了 1 万块，银行说日息 0.05%，看着不多吧？但仔细算就知道，1 万块一天利息是 5 块，一个月就是 150 块，一年下来 1800 块 —— 这利息其实不低。
那利息是从啥时候开始算的？一般来说，从你借钱那天就开始算，直到你把钱还清。不像平时刷信用卡消费，有个不用交利息的时间段（也就是免息期），贷款可没这待遇。
三种常见还款方式，利息差多少？
咱们常见的还款方式就三种，全额还、最低还、分期还，利息差别大着呢，咱们一个个说。
| 还款方式 | 利息情况 | 适合啥时候用 |
|---|---|---|
| 全额还款 | 没利息（前提是在还款日之前还完） | 手里有钱，能一次还清 |
| 最低还款 | 剩余未还的钱，按日息 0.05% 算利息，按月计收复利 | 暂时没钱，只能还一小部分 |
| 分期还款 | 每月交手续费（相当于利息），不同期数手续费率不一样 | 钱不够全额还，但能分几个月还 |
举个例子，借 1 万块，分 3 期，每期手续费 0.7%，那总手续费就是 10000×0.7%×3=210 块；要是分 12 期，每期 0.6%，总手续费就是 10000×0.6%×12=720 块。你看，期数越长，总利息越多。
全额还款：最省钱，但有前提
全额还款，就是在还款日之前，把借的钱全部还上。这种方式不用交利息，绝对是最划算的。
那啥时候适合全额还？如果你借的钱不多，比如几千块，而且手里有闲钱，肯定选这个。比如这个月借了 5000 块应急，发工资后马上还上，一分利息不用多花。
不过有个小提醒，全额还款得在还款日当天或之前到账。要是还款日当天才转钱，万一银行系统慢了，到账晚了，可能算逾期，这点得注意。
最低还款：别常用，利息太高
最低还款一般是借款金额的 10%，比如借 1 万，还 1000 块就算没逾期。但剩下的 9000 块，银行会按日息 0.05% 算利息，而且是利滚利 —— 就是说，第二天的利息是按 9000 块加第一天的利息来算的。
我见过有人一直用最低还款，借 1 万，半年下来利息快一千了，比分期还贵。所以啊，最低还款只能救急，比如这个月实在没钱，下个月就能补上，千万别长期用。
那用了最低还款，想补还剩下的钱，利息能少吗？能。比如你还了最低后，过 10 天把剩下的还上，那利息就只算这 10 天的，比拖到下个月划算。
分期还款：选对期数能省不少
分期还款就是把借款分成几期，每月还固定的钱，包括本金和手续费（其实就是利息）。咱们选分期时，最纠结的就是分几期合适。
分 3 期、6 期、12 期，手续费率不一样，一般期数越短，每期手续费率越低。比如分 3 期每期 0.6%，分 12 期每期 0.7%。我觉得选期数时，别贪长，能短就短。比如借 2 万块，如果你 3 个月内能还清，分 3 期总手续费是 20000×0.6%×3=360 块；分 12 期就是 20000×0.7%×12=1680 块，差太多了。
提前还分期贷款能少利息吗？有的银行可以。比如你分了 12 期，还了 3 期后想把剩下的还清，剩下的 9 期手续费可能不用全交，有的银行会收一期手续费当违约金，有的直接免了。不过得提前打电话问银行，每个银行规矩不一样。
那是不是所有分期都适合提前还？也不是。如果已经还了大半，比如分 12 期，还到第 10 期了，剩下的利息不多，提前还意义不大，还不如把钱留着用。
少还利息的 3 个小技巧
除了选对还款方式，还有几个小窍门，能帮咱们少交利息。
第一，借了钱后，手里有闲钱就赶紧还点。比如借了 1 万，过半个月手里多了 5000，先还上 5000，剩下的 5000 利息就少了一半，积少成多能省不少。
第二，别用信用卡贷款买长期不用的东西。比如有人借信用卡贷款买奢侈品，然后慢慢还，利息越滚越多，太不划算。咱们用信用卡贷款，最好是应急，比如突然要交医药费，等发工资就能还上的那种。
第三，多对比几家银行的手续费。不同银行的信用卡贷款利息不一样，有的银行搞活动时手续费会打折，咱们可以多看看，选利息低的那家借。
其实啊，信用卡贷款方便是方便，但利息真不算低。咱们用的时候，最好先想清楚：这钱非借不可吗？能不能尽快还上？如果能做到 “短借短还”，不管选哪种方式，都能少交利息。我自己的习惯是，除非紧急情况，一般不用信用卡贷款，毕竟省下的利息，买点啥不好呢？
