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准备买房时销售说可以办商业贷款，创业缺资金朋友建议试试商业贷款，可商业贷款到底是啥？和咱们平时从朋友那借钱不一样吗？为啥银行放这个款还有那么多规矩？今天小编就用大白话给新手小白们捋捋，保证看完不迷糊。
先搞懂：商业贷款到底是啥？和其他贷款不一样在哪？
说白了，商业贷款就是银行、信用社这些正规金融机构，把钱借给个人或者企业，让你用来干买房、开公司、装修这些正经事，当然了，借的钱得还，还得给利息 —— 这是它最核心的意思。
那它和咱们听说的公积金贷款、网贷有啥区别？
- 和公积金贷款比：公积金贷款只能用来买房，而且利率低，但额度可能不够；商业贷款用途广，买房、创业都行，利率稍高但额度更灵活。
- 和网贷比：网贷额度一般就几万，利息高得吓人；商业贷款额度能到几十万、上百万，利息按国家规定来，更靠谱，但手续严点。
小编觉得啊，商业贷款就像 “正规军”，适合干大事，需要用钱多、时间长的时候找它准没错。
想办商业贷款？这些申请条件得满足，少一样都难办
不是谁想借就能借的，银行得掂量你能不能还钱。新手记好这几条核心条件，差太远就别白跑了：
- 年龄得在 18-65 岁之间，太小或太老，银行都怕你没能力还。
- 得有稳定工作，比如上班的能开收入证明，做生意的能拿出近半年的银行流水，证明 “我每个月都有钱进账”。
- 征信得干净，之前借钱没逾期过，信用卡也别欠着不还，不然银行会直接拒。
- 用途得明确，买房的要有购房合同，创业的得有营业执照，不能说 “我就想借了随便花”。
有朋友问：“我自由职业，没固定工作能办吗？” 难，但也不是不行，得拿出能证明收入的东西，比如网店流水、接单记录，只是审批会严很多。
申请步骤不复杂，跟着走就行，别被吓住
第一次办肯定觉得麻烦，其实步骤就这几步，记好：
- 选机构：别只盯着一家银行，多问几家，比如工行、建行，还有本地的城商行，对比下利率和还款方式，选最适合自己的。
- 填资料：去银行柜台拿表填，或者在官网、APP 上申请，把身份证、收入证明、用途证明这些材料准备齐，缺一样都得补。
- 等审核：银行会查你的征信，打电话核实你的工作，大概 1-2 周出结果，审核过了就会通知你。
- 签合同：看清合同里的额度、利率、还款时间，有不懂的当场问，别稀里糊涂签字。
- 拿钱：签完合同，钱一般 3 天内打到你卡上，这样就可以用了。
小编提醒：审核的时候别撒谎，比如收入填高了，银行一查流水就露馅，直接拒贷，还影响征信。
利率、还款方式咋选？选错了多还几十万
利率是核心，直接关系到你每个月还多少。现在商业贷款利率不是固定的，银行会根据市场情况调整，目前首套房商业贷款平均利率大概 4.0%-4.5%（不同城市不一样）。
还款方式有两种，新手得算明白：
- 等额本息：每个月还的钱一样多，前期还的利息多、本金少，适合收入稳定的上班族。比如贷 100 万，30 年，利率 4.5%，每个月大概还 5067 元。
- 等额本金：第一个月还得多，之后每个月慢慢少点，总利息比等额本息少，适合现在收入高、以后可能变少的人。比如同样 100 万 30 年，第一个月还 6430 元，最后一个月还 2784 元。
个人觉得，年轻人如果收入在涨，选等额本金更划算，虽然前期压力大，但能省不少利息。
逾期不还？滞纳金、黑名单等着你，别大意
总有朋友问：“忘了还款会咋样？” 后果很严重，记好：
- 滞纳金：逾期第一天就开始算，一般是未还金额的 0.05%，比如欠 1 万，一天 5 块，拖越久越多。
- 征信污点：逾期超过 3 天，就会被记录到征信报告里，以后想再贷款、办信用卡，基本没戏。
- 被起诉：逾期超过 3 个月，银行可能起诉你，到时候房子、车子可能被拍卖用来还钱，还会被拉进失信黑名单，坐高铁、坐飞机都受限。
司法上这种案例不少，去年就有个人贷了 50 万买房，逾期 1 年多，最后房子被拍卖，还欠了一堆滞纳金，太不值了。所以啊，还款日子一定要记牢，最好设个自动还款。
最后说句实在的，商业贷款是个工具，用好了能帮你实现买房、创业的目标，用不好就可能变成负担。新手别急着下手，先算清楚自己每个月能还多少，多对比几家机构，别被 “低利率” 的幌子骗了 —— 有些机构前期利率低，后期突然涨，坑得很。
2024 年全国商业贷款申请通过率大概 65%，其实不算低，只要你条件够、准备足，基本都能办下来。希望这些能帮到你，有啥不懂的，随时留言问小编。
