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刚工作三年，手里攥着 5 万首付，看中了一辆 15 万的 SUV，想着贷款能减轻压力，可一打开贷款申请页面就慌了 —— 要填的信息一堆，还总担心自己条件不够批不下来。身边朋友有的说贷款特简单，提交身份证就行，有的却因为征信有点小问题被拒了好几次。到底买车好贷款吗？其实不难，关键得看这 3 个条件，弄明白了通过率能提高一大半，一起往下看吧！
第一个条件：个人征信情况 —— 贷款审批的 “通行证”
我们在用贷款买车的时候，不管是银行还是车企金融公司，第一件事就是查你的征信报告。那征信报告里藏着什么秘密呢？简单说，就是你之前借钱还钱的记录，有没有逾期、欠了多少债、办过几张信用卡，这些都在上面写着呢。
为什么征信这么重要？你想啊，放贷机构得确定你有能力还钱，才敢把钱借给你。如果征信上有多次逾期记录，哪怕只是几十块的信用卡忘还了，都可能让他们觉得你 “不靠谱”。
但有些朋友会问，我征信上有过一次逾期，还能贷款买车吗？【场景问题：征信有小瑕疵该怎么做？】这种时候别慌，要看逾期的时间和金额。如果是两年前的逾期，而且就一次，金额也不大，很多机构是会宽容的。小编建议，申请贷款前最好自己查一下征信（可以去央行征信中心官网，或者线下网点），心里有个数。要是发现有错误记录，赶紧联系银行修改，这步很关键，能避免白跑一趟。
【解决方案：如果征信太差会怎样？】要是征信逾期次数多，或者有呆账、坏账记录，短期内可能很难通过正规渠道贷款。这种情况可以先养养征信，比如按时还信用卡、结清小贷，过半年再申请；也可以找有稳定收入的家人做共同借款人，通过率会高不少。
第二个条件：收入与负债比例 —— 还款能力的 “晴雨表”
除了征信，放贷机构最关心的就是你有没有能力还钱。怎么证明呢？主要看你的收入和负债。
一般来说，每月还款金额不能超过月收入的 50%，有的机构甚至要求不超过 30%。比如你月收入 8000 块，每月车贷最好别超过 4000，不然会被认为压力太大，可能还不上。
那自由职业者没有固定工资单，该怎么证明收入呢？【场景问题：自由职业者哪里能申请车贷？】这种时候可以提供近半年的银行流水（最好是常用的那张卡，进出账频繁点），或者社保缴纳记录、纳税证明，有的机构还认支付宝、微信的流水呢。我们之前遇到过开网店的朋友，就是用店铺每月的营收流水贷到款的。
要是目前有信用卡账单、房贷没还完，这些都会算成负债。比如你每月要还 3000 房贷，那车贷最多只能贷到月收入减去 3000 之后的一半。【解决方案：负债过高该怎么办？】可以先提前还掉一部分小额贷款，降低负债比例；或者延长车贷期限，比如从 3 年改成 5 年，每月还款额少了，通过率也会高些。
第三个条件：车辆与首付情况 —— 贷款审批的 “附加分”
你买的车是什么类型，首付付了多少，对贷款能不能批下来影响也很大。
新车和二手车的贷款政策就不一样。新车尤其是车企自己的金融公司（比如大众金融、丰田金融），经常有贴息活动，首付 20% 就能贷，审批也松点。但二手车因为车辆价值不好评估，很多银行要求首付至少 30%，还得提供车辆检测报告。
首付比例越高，贷款额度就越低，机构觉得风险小，审批自然快。比如首付 50% 和首付 20%，前者可能当天就能批，后者可能要审核 3 天。【场景问题：首付不够想低首付贷款，哪里找渠道？】除了车企金融，一些城商行、农商行也有低首付产品，有的甚至能做到 0 首付，但要注意这类产品利率可能稍高，得算清楚总利息。
还有，10 万以内的经济型车和 30 万以上的豪华车，贷款要求也不同。豪华车可能需要提供更多资产证明（比如房产），而经济型车对收入的要求没那么严。小编见过有人买 8 万的代步车，就凭身份证和工资流水，第二天就提车了。
【解决方案：如果想买的车贷款政策严该怎么办？】可以看看同价位的其他车型，有的品牌为了冲销量，贷款门槛会低很多；或者先攒几个月钱提高首付，别为了急着买车选不合适的贷款，最后还款压力太大。
其实总结下来，买车贷款难不难，真的就看这三点：征信别太 “花”，收入能覆盖还款，选对车和首付比例。我们在帮朋友办理车贷的时候，发现提前做好这几件事通过率特别高：提前 1 个月查征信，把小额欠款还了；打近 6 个月的银行流水，让收入看起来稳定点；去 4S 店的时候先问清楚他们合作的金融机构，有没有针对自己情况的优惠政策。
最后小编想说，贷款买车是为了方便生活，别因为急着提车就忽略了细节。多对比几家机构的利率，算清楚每月要还多少钱，确保不影响日常开销，这才是最稳妥的。希望这些能帮到正在准备买车的你，祝大家都能顺利提到自己心仪的车！
