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你是不是也遇到过这种情况？想贷款买房、买车，或者急用钱想借点信用贷，可一看到那些利率数字就头大 —— 明明说的是年利率 5%，怎么算出来的利息和自己想的不一样？每月该还多少钱总也算不清，问银行客服吧，说的术语又听不懂。其实啊，贷款利率如何计算，这里面门道真不少，今天咱们就用大白话好好聊聊这个事儿，保证你看完能明白个七七八八。
为啥同样的利率，有人还得多？
先说说最常见的情况，同样是贷 10 万块，同样说年利率 6%，有人每月还的钱就是比别人多。这可不是银行算错了，多半是还款方式不一样造成的。
现在市面上主要有两种还法，一种是每个月还的本金一样多，利息慢慢变少，叫等额本金；另一种是每个月还的总数一样，刚开始还的利息多、本金少，叫等额本息。打个比方，贷 10 万，分 3 年还，年利率 6%。用等额本金的话，第一个月可能要还 3000 多，最后一个月只需要还 2800 左右；要是等额本息，每个月都还 3042 块。这么一看，等额本息似乎更省心，但总利息可能比等额本金多几百块。
不过话说回来，也不是所有人都适合选等额本金。比如刚开始工作没多久，工资不算高的人，等额本息每月固定的还款额可能压力更小。到底选哪种，还是得看自己的情况。
利率不是固定的？
你可能听说过 LPR 这个词，现在很多贷款都和它挂钩。简单说，LPR 就是个基础利率，银行会在这个基础上加点或者减点，才是你最终的贷款利率。比如现在 5 年期以上的 LPR 是 4.2%，银行给你加了 50 个点，那你的利率就是 4.7%。
但 LPR 不是一成不变的，每个月都会变。这就有意思了，你的贷款利率会不会跟着变呢？一般来说，银行会和你约定一个重定价日，大多是每年的 1 月 1 日，到时候就会按最新的 LPR 重新算你的利率。不过之前加的那些点是不变的，这点得记牢。
有朋友问，那是不是 LPR 降了，我的利息就一定少？或许暗示是这样，但也得看具体情况。比如你贷款的时候 LPR 是 4.5%，加了 50 个点，后来 LPR 降到 4.2%，你的利率就变成 4.7%，确实少了；可要是 LPR 涨了，你的利率也会跟着涨。
不同贷款，算法差在哪？
房贷、车贷、信用贷，虽然都是贷款，但算法上还是有点区别的。
房贷的话，除了前面说的两种还款方式，还得考虑是商业贷款还是公积金贷款，公积金的利率通常会低一些。而且房贷期限长，少则十几年，多则三十年，利率的一点点变化，累积起来的利息差别可就大了。
车贷呢，现在很多 4S 店会推 “零利率” 贷款，听着挺诱人，但你得仔细看看有没有手续费。有些所谓的零利率，其实是把利息换成了手续费，算下来可能比正常贷款还贵。还有的车贷是按天算利息的，用一天算一天，这种比较适合短期周转。
信用贷因为不用抵押，利率一般比房贷、车贷高一些，而且不同人的利率可能差很多。征信好、收入稳定的人，利率可能低到 4%、5%；要是征信不太好，可能会到 10% 以上。这也是为什么大家平时要注意保护自己的征信。
提前还款能省多少？
不少人手里有闲钱了，就想提前把贷款还了，能省点利息是真的吗？多数情况下是这样，但也不是绝对的。
比如等额本息的贷款，前几年还的大多是利息，要是还了好几年再提前还，可能省不了多少。有位网友就说，他贷了 30 年房贷，还了 5 年想提前还，一算才知道，省的利息没想象中多，早知道当初就选等额本金了。
还有些贷款提前还会收违约金，一般是剩下本金的 1% 到 3%。所以打算提前还款的话，最好先问问银行有没有违约金，算清楚到底划不划算。至于不同银行违约金的具体计算方式，小编也不太清楚，具体机制可能还得进一步研究。
有没有简单的计算方法？
其实不用自己费劲算，现在有很多工具可以用。
银行官网一般都有贷款计算器，你把贷款金额、利率、期限、还款方式输进去，马上就能算出每月还多少，总利息是多少。手机上一些贷款 APP 也有这功能，申请的时候就能看到明细。
要是嫌麻烦，也可以大概估一下。比如年利率 6%，相当于月利率 0.5%，贷 10 万的话，第一个月的利息就是 10 万 ×0.5%=500 块。不过这只是个大概数，准确的还是得用计算器算。
小编的一点心得
算来算去，其实贷款利率怎么计算不是最关键的，关键是要选适合自己的贷款。贷多少钱，分多久还，用什么方式还，都得根据自己的收入和还款能力来定。别因为利率低就盲目多贷，也别为了省利息把自己逼得太紧。
另外，贷款之前一定要问清楚所有费用，不光是利率，还有手续费、违约金这些，都可能影响你实际的还款压力。多对比几家银行或平台，总能找到更合适的。
希望今天说的这些能帮到你，要是还有啥不清楚的，欢迎留言问小编。
