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你是不是也有这感觉？买房的时候，手里的钱恨不得掰开了花。公积金贷款明明比商贷便宜，可具体怎么用才能省最多？别慌，我这就给刚入门的朋友好好说说，都是大白话，保证你能看明白。
贷多少钱合适？别浪费也别硬撑
首先得想明白，公积金贷款额度不是越高越好，也不是越低越省。为啥？因为公积金利率低，但额度有限，超过的部分得用商贷，商贷利率高啊。
比如你想买套 150 万的房子，首付 45 万，还差 105 万。你公积金最多能贷 80 万，那剩下的 25 万就得用商贷。这时候要是你硬贷 80 万公积金，剩下 25 万商贷，总利息肯定比只贷 70 万公积金、35 万商贷少吗？不一定哦。得算总利息。
给你看个例子：假设公积金利率 3.1%，商贷利率 4.2%，贷款 30 年。
- 80 万公积金 + 25 万商贷：总利息约 80 万 ×3.1%×30 + 25 万 ×4.2%×30≈74.4 万 + 31.5 万 = 105.9 万
- 70 万公积金 + 35 万商贷：总利息约 70 万 ×3.1%×30 +35 万 ×4.2%×30≈65.1 万 + 44.1 万 = 109.2 万
这么看还是多贷公积金划算？但要是你公积金账户里有 20 万余额，能直接抵首付，那情况又不一样了。所以啊，得结合自己的余额和还款能力算，别盲目跟风。
有人会问，那怎么知道自己最多能贷多少？很简单，去当地公积金中心官网，一般都有计算器，输入缴存基数、余额，就能算出大概。
贷款期限选多久？短点还是长点？
选 10 年还是 30 年？这得看你手里的钱和收入情况。
我见过有人觉得 “贷款时间短，利息少，肯定更省”，结果每个月还款压力太大，影响生活质量，这就没必要了。反过来，有人觉得 “时间越长越轻松”，但利息总和确实高不少。
给你个参考：同样贷 80 万，公积金利率 3.1%。
- 10 年：月供约 7900 元，总利息约 14.8 万
- 20 年：月供约 4400 元，总利息约 25.6 万
- 30 年：月供约 3400 元，总利息约 38.4 万
看出啥了吗？时间短，月供高但总利息少；时间长，月供低但利息多。我的建议是，月供别超过家庭月收入的 30%，这样既不影响生活，利息也不会太离谱。比如你家月收入 1.5 万，月供控制在 4500 以内就挺好，选 20 年可能更合适。
公积金余额怎么用？别让它躺着睡大觉
公积金账户里的钱，躺在里面利息很低，只有 1.5% 左右，还不如取出来用在买房上，这不就等于省钱了？
那什么时候取最划算？有两种情况：
- 付首付的时候取。比如你账户有 15 万，首付要 30 万，取出来 15 万，自己再补 15 万就行，不用多贷 15 万商贷，这 15 万商贷 30 年的利息就得好几万呢。
- 还贷款的时候取。要是首付够了，也可以留着余额还月供。比如每个月要还 4000，公积金账户里每个月存 2000，直接扣账户里的钱，自己只补 2000，压力小多了。
有人会问，取余额有啥限制吗？大部分城市规定，取的时候不能超过购房总价，而且得有购房合同、首付发票这些材料，这个提前准备好就行。
组合贷款怎么搭？公积金多占点 “便宜”
要是公积金额度不够，不得不办组合贷款（公积金 + 商贷），记住一个原则：尽量让公积金贷款占比高一点。
怎么操作呢？比如你总共要贷 100 万，公积金最多能贷 60 万，那商贷就只贷 40 万，别为了图省事让商贷多贷。因为商贷利率高啊，每多 1 万商贷，30 年就多还几百利息，10 万就是几千，积少成多呢。
还有个小技巧，还款的时候可以优先还商贷部分。比如你手里有 5 万闲钱，提前还款的时候全还商贷，别平均分，这样能减少高利率部分的利息，比一起还划算多了。
提前还款划算吗？得看手里的钱有啥用
不少人手里有闲钱了，就想提前还点贷款，到底值不值？我觉得得看情况。
如果你的贷款利率是 3.1%（公积金），而你手里的钱存银行只能得 2% 的利息，那肯定提前还划算，相当于多赚 1.1% 的利息差。但要是你能找到靠谱的理财，能稳赚 4% 以上，那不如先理财，到期了再还，还能多赚点。
还有啊，提前还款最好选在还款前期。比如你贷了 30 年，前 5 年还的大部分是利息，这时候还，能省很多利息；要是已经还了 20 年，剩下的基本是本金了，这时候还就省不了多少，意义不大。
其实省钱的关键，说白了就是让公积金这个 “低息工具” 发挥最大作用。你看，2024 年全国公积金贷款平均利率 3.1%，商贷首套平均 4.2%，就差这 1.1%，30 年下来，100 万的贷款能差出十几万利息呢。
咱们普通人买房不容易，每一分钱都得花在刀刃上。多琢磨琢磨这些用法，结合自己的情况算清楚，真能省不少。别嫌麻烦，毕竟省下来的钱，能给家里添点家具，或者带家人出去玩玩，多好啊。
