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逛超市结账时掏出手机扫花呗，和刷信用卡付账，这两种方式看着挺像的，对吧？但总有人琢磨，花呗到底算不算贷款啊？它跟信用卡比，到底哪个更适合自己用？今天小编就来好好聊聊这些事儿，保证说得明明白白，让你用起来更放心。
一、先把核心问题说清楚：花呗到底算贷款不？
要弄明白这个，得先看看贷款的定义。简单说，贷款就是从机构借钱，到期还本付息的行为。那花呗呢？你用它付钱，其实是支付宝先替你把钱给商家，之后你再还给支付宝，这 “先花后还” 的模式，本质上就是借了钱呀。
从监管角度看，花呗的运营方是持牌消费金融公司，按照银保监会的规定，这种 “先消费后还款” 的服务属于消费信贷，而消费信贷就是贷款的一种。所以答案很明确：花呗算贷款，是针对日常消费的小额信贷产品。
可能有人会说，“我用花呗从没付过利息，这也叫贷款？” 其实无息只是它的一种服务方式，就像有些贷款前几个月免息一样，并不影响它的贷款属性。就像网友 @小 A 说的：“以前一直以为花呗不是贷款，直到查征信看到记录才明白，原来跟借钱没啥两样。”
二、花呗和信用卡，本质区别在哪？
虽然都能先消费后还款，但花呗和信用卡的 “出身”“脾气” 可不一样。小编做了个表格，一眼就能看出差别：
| 对比项 | 花呗 | 信用卡 |
|---|---|---|
| 发行主体 | 消费金融公司（如蚂蚁消金） | 银行 |
| 申请门槛 | 凭芝麻信用分等即可开通，门槛低 | 需提供收入证明等，审核较严 |
| 额度范围 | 一般几千到 5 万左右 | 几千到几十万不等，高端卡更高 |
| 取现功能 | 大部分用户不能取现，少数可 “当面花” | 可取现，手续费较高 |
| 免息期 | 通常 30-40 天 | 最长可达 50-56 天 |
| 征信记录方式 | 按账单合并上报 | 按账单或分期记录上报 |
| 额外福利 | 多为线上消费红包、优惠券 | 积分兑换、航空里程、机场贵宾厅等 |
比如网友 @老周分享：“信用卡能攒积分换机票，花呗就没这好处，但花呗在淘宝买东西经常有立减，各有各的香。”
三、日常使用中，这些细节得注意
知道了本质区别，咱们用的时候还得留意这些点：
- 征信影响不一样
花呗和信用卡都会上征信，但记录方式有差别。花呗是每月合并上报一次账单，信用卡则可能按每张卡的账单单独记录。要是逾期，两者都会留下污点，但银行对信用卡逾期的容忍度可能稍高些，比如有些银行有 1-3 天的宽限期，花呗则大多没有。 - 手续费计算有差异
花呗分期手续费一般在 0.6%-0.8%/ 月，信用卡分期手续费通常在 0.6%-0.9%/ 月，但信用卡可能有分期优惠活动。比如同样分 12 期还 1 万元，花呗总手续费约 720-960 元，信用卡可能在 720-1080 元，但赶上活动说不定能打 8 折。 - 使用场景各有侧重
花呗在线上购物更方便，尤其是淘宝、天猫，经常有专属优惠；信用卡在线下消费更通用，比如酒店、餐厅，很多都支持，而且高端卡还有权益。有用户说：“网购用花呗，出去吃饭刷信用卡，这样优惠能薅得更全。”
四、大家常问的问题，集中解答下
- 问：花呗和信用卡都用，会影响房贷审批吗？
会的。两者的未还金额都会被算成负债，银行审批时会看你的总负债占收入的比例。建议贷款前 3 个月，把两者的欠款尽量还清，能减少麻烦。 - 问：学生能办花呗或信用卡吗？
花呗现在不向在校学生开放了；信用卡对学生也有限制，一般只能办父母的附属卡，不能办主卡。这都是监管要求，为了防止过度借贷。 - 问：哪个逾期后果更严重？
都严重，但信用卡可能影响更大。因为信用卡属于银行信贷产品，银行在审批其他贷款时，对信用卡逾期记录会更敏感。有网友因信用卡逾期 3 天，房贷利率被提高了 0.5%，教训挺深的。
五、该选花呗还是信用卡？小编给点建议
其实不用非选一个，搭配着用更合适。平时线上小额消费用花呗，能蹭点红包优惠；大额消费或线下消费用信用卡，能攒积分、享权益。但不管用哪个，都得记住：别超能力消费，每月账单最好全额还，这样既不花冤枉钱，又能维护好征信。
就像小编一直说的，这些工具都是为了让生活更方便，而不是添负担。合理规划，它们才能真正帮到咱们。希望今天说的这些，能让你用得更明白，要是还有啥疑问，评论区尽管问哈！
