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准备贷款买车的你，是不是对着贷款合同上的利息数字犯迷糊？明明销售说的利率不高，可算下来总利息却不少？别着急，今天小编就用最白话的方式，把车贷利息的计算方法拆解开，保证你看完就能自己算明白。一起往下看吧！
车贷利息到底怎么算？先搞懂这两种还款方式
咱们贷款买车，常见的还款方式就两种：等额本息和等额本金。这俩名字听着挺像，实际差别可大了。你知道它们的利息计算方式为啥不一样吗？
其实啊，关键在于月供里 “本金和利息的比例”。等额本息是每个月还的钱一样多，但前期利息占比高；等额本金是每个月还的本金一样多，利息逐月减少，所以月供会越来越少。那具体公式是啥样的呢？
等额本息：每月还款额固定，公式记这俩就行
计算公式分两步，一点都不复杂：
- 每月还款额 = [贷款本金 × 月利率 × (1 + 月利率)^ 还款月数] ÷ [(1 + 月利率)^ 还款月数 - 1]
- 总利息 = 每月还款额 × 还款月数 - 贷款本金
可能有人会说，这公式里的 “(1 + 月利率)^ 还款月数” 看着头大，其实不用怕。咱们拿个例子说说，你就明白了。比如贷款 10 万元，年利率 4.8%（月利率就是 4.8%÷12=0.4%），分 3 年（36 个月）还。
代入公式的话，每月还款额 = [100000×0.4%×(1+0.4%)^36]÷[(1+0.4%)^36-1]。咱们不用自己算幂数，手机计算器里有 “^” 符号，输入进去就行。算出来每月大概还 3009 元，总利息就是 3009×36 - 100000 = 8324 元。是不是没那么难？
等额本金：月供逐月减少，计算更直接
计算公式也分两步：
- 每月应还本金 = 贷款本金 ÷ 还款月数
- 每月应还利息 = (贷款本金 - 已还本金累计额) × 月利率
总利息 = (还款月数 + 1) × 贷款本金 × 月利率 ÷ 2
还是用上面的例子，贷款 10 万，年利率 4.8%，3 年还。每月应还本金就是 100000÷36≈2777.78 元。第一个月利息是 100000×0.4%=400 元，所以第一个月还款 2777.78+400=3177.78 元。第二个月利息是（100000-2777.78）×0.4%≈388.89 元，月供就是 2777.78+388.89≈3166.67 元。以此类推，每个月少还 11.11 元左右，总利息是（36+1）×100000×0.4%÷2=7400 元。
两种方式放一起比，差别一目了然
可能光看例子你还不够清楚，小编做了个表格，咱们直接对比看看：
| 还款方式 | 贷款 10 万 3 年（年利率 4.8%） | 首月月供 | 末月月供 | 总利息 | 适合人群 |
|---|---|---|---|---|---|
| 等额本息 | - | 3009 元 | 3009 元 | 8324 元 | 工资稳定，想月供压力小的 |
| 等额本金 | - | 3177.78 元 | 2788.89 元 | 7400 元 | 前期能承担较高月供，想省利息的 |
看出来了吧？等额本金总利息少点，但前期压力大；等额本息月供不变，总利息稍多。该选哪种，得看自己的收入情况啦。
算利息时，这些 “坑” 要注意
知道了公式，是不是就万事大吉了？也不是。有些朋友算出来的利息和 4S 店说的不一样，这是为啥呢？
可能是利率换算错了。咱们常说的年利率，要除以 12 才是月利率，可别直接用年利率算月供哦。比如年利率 4.8%，不能直接拿 10 万 ×4.8% 算每月利息，那样就错啦。
还有，有些贷款会收手续费，这部分不算利息，但也算你的额外支出。比如贷款 10 万，收 3000 元手续费，那实际成本就相当于利息多了 3000 元。所以计算的时候，最好把手续费也算进去比较。
另外，提前还款的话，两种方式的违约金可能不一样。等额本息前期还的利息多，提前还可能不划算；等额本金前期还的本金多，提前还能省点利息。具体得看贷款合同里的约定。
自己算利息，步骤其实很简单
怕麻烦的朋友可能会说，有没有更简单的办法？当然有！小编教你三步搞定：
- 确定贷款本金、年利率、还款月数。比如贷款 15 万，年利率 5%，分 5 年（60 个月）还。
- 选好还款方式，代入对应公式。用手机计算器算的时候，先算月利率（5%÷12≈0.4167%），再算幂数（比如 (1+0.4167%)^60）。
- 算总利息和月供，对比一下哪种方式更适合自己。
其实啊，现在网上也有很多车贷计算器，输入数字就能出结果。但小编觉得，自己会算更踏实，至少不会被忽悠嘛。
最后说说我的看法吧。贷款买车确实能减轻当下的压力，但利息也是一笔不小的支出。如果手里有足够的钱，全款买可能更划算；如果必须贷款，选等额本金能省点利息，但前提是前期月供不影响生活。另外，签合同前一定要看清楚利率是年利率还是月利率，有没有隐藏的手续费，这些都可能影响最终的支出。希望这些能帮到准备买车的你，选到合适的贷款方式！
