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最近总有人问我，贷款买车到底划算不？和全款比起来哪个更合适？其实这问题真不是一句话能说清的，身边有朋友全款提车后觉得压力太大，也有朋友贷款买车后总念叨利息太高，今天咱就掰开揉碎了算算账，看看哪种方式更适合你。
咱们先说说全款买车吧，这方式听起来就简单直接，把钱一次性给清，车子立马就能过户到自己名下，不用惦记每月还款那回事。就拿一辆 15 万的车来说，全款付的话就是裸车价加购置税、保险这些，大概 17 万出头就能开回家。之后除了油钱、保养费，基本没啥额外支出，心里踏实。
不过话说回来，全款买车的压力是真不小，17 万对普通家庭来说不是笔小数目，可能得掏空好几年的积蓄，万一之后家里有啥急事需要用钱，手头就会特别紧。我表哥去年就是全款买了辆 SUV，结果没过半年他媳妇生二胎，住院费、奶粉钱一堆开销，急得他差点把车抵押出去，这事儿现在想起来还替他捏把汗。
再看看贷款买车，现在 4S 店都爱推这个，说什么 “首付 3 万开回家”，听着确实诱人。还是那辆 15 万的车，首付 30% 就是 4.5 万，加上杂七杂八的费用，6 万左右就能把车开走，剩下的钱分 3 年还，每月大概还 3000 多。这样一来，手里能留着不少钱，万一有个急用也不至于抓瞎。
但贷款买车的坑也不少，就说利息吧，不同的银行、4S 店给出的利率差得老远，有的说年利率 3%，仔细一算却发现有手续费、GPS 费，加起来比利息还高。我邻居小王去年贷款买车，当时销售说利息很低，结果签合同的时候才发现有个 “金融服务费”，一下子多掏了 5000 块，气得他差点当场退订。
咱们来具体算笔账，就拿 20 万的车举例。全款买的话，总费用大概 22 万 5 千。贷款的话，假设首付 50% 就是 10 万，剩下的 10 万分 3 年还，年利率 4%，那三年的利息就是 1 万 2 千，加上各种手续费 5000，总费用就是 22 万 2 千，比全款还少 3 千？这时候你可能会觉得贷款更划算，但这里面有个猫腻，很多 4S 店对贷款买车的保险有要求，必须买全险，三年下来比自己选的保险多花差不多 8000 块，这么一算贷款就比全款多花 5000 了。
可能有人会说，手里的钱留着理财不行吗？要是有靠谱的理财方式，年化收益能超过贷款利率，那确实贷款更合适。但咱普通人哪有那么多靠谱的理财渠道啊，存银行的利息连贷款利息的一半都不到，这样看来把钱拿去还贷反而更划算。不过也有例外，像我一个做小生意的朋友，他贷款买车后把剩下的钱投到生意里，一年就赚回了利息，这就得看个人情况了。
还有个事儿得提醒大家，贷款买车的时候，车子的产权证是抵押在银行的，这期间要是想卖车可麻烦了，得先把贷款还清才能过户。而全款买车就没这顾虑，啥时候想换车随时能出手。但有些朋友可能觉得，车买来就是开的，短期内肯定不会卖，那这点影响倒也不大。
对了，关于贷款买车的各种手续费，到底哪些是合理的，哪些是乱收费，我其实也不太清楚具体的规定，有时候销售说必须交，咱也不知道该不该反驳，这可能得大家自己多去几家店问问，货比三家总没错。
另外，现在很多 4S 店为了促销，会推出零利息贷款，听着特别吸引人，其实这里面也有门道。有的是把利息折算到车价里了，同款车贷款买比全款买贵不少；有的是要求必须在店里买三年保险，不然就不享受零利息。所以遇到这种情况，一定要把账算细了，别被表面的优惠冲昏了头。
咱们再说说现金流的问题，对普通家庭来说，一下子拿出二十多万确实不容易，贷款买车能减轻当下的压力，让生活质量不至于下降太多。就像我一个同事，他本来打算全款买车，后来算了算，贷款的话每月还 3000，手里还能剩下不少钱，平时该吃吃该喝喝，年底还能出去旅个游，他觉得这样挺好。
但反过来说，贷款买车相当于提前消费，每个月的还款压力可能会影响生活规划。万一遇到工作变动或者其他突发情况，还不上贷款就麻烦了，不仅影响征信，车子还有可能被收走。所以在决定贷款买车前，一定要看看自己的收入是否稳定，能不能承受这几年的还款压力。
综合来看，到底是贷款还是全款，得看这几个方面：一是手里的资金情况，如果钱比较充裕，全款可能更省心；如果资金紧张，贷款能让你提前开上车。二是看贷款利率和理财收益的对比，要是理财收益高，贷款更划算，反之就选全款。三是看个人的消费习惯，有些人就喜欢无债一身轻，那肯定选全款；有些人觉得花明天的钱圆今天的梦也不错，贷款也挺好。
或许暗示，没有绝对划算的方式，只有适合自己的选择。大家在买车前，最好根据自己的实际情况，把两种方式的费用都算清楚，再决定该选哪种。希望这些能帮到正在纠结的你，选对了方式，开着车也能更舒心不是？
